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1、商业银行业务概述(中间业务部分)寂寞中求索的银行分析师 MSN:liusfliusfhotmail目录概述支付结算类业务代理业务担保类业务其他业务第零节概述中间业务(零)指商业银行不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。银行发展中间业务的意义在于不改变资产负债总额的情况下,扩大银行的资金来源和资金运用降低资金成本、优化负债结构增加银行的非利息收入提高信贷资产质量，优化资产结构提高服务质量,改善银企关系中间业务(一)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务电子银行类中间业务，包括网上银行，ATM，POS，电话银行，手机银行，家居银行等。代理
2、类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等服务性中间业务，包括提供市场信息，企业管理咨询，项目资产评估，企业信用等级评定等承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种交易类中间业务，包括远期合约，金融期货，互换，期权等基金托管类中间业务，包括封闭式基金托管业务，开放式基金托管业务和其他基金托管业务中间业务(二)中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制。适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业
3、务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。中间业务(三)适用审批制的中间业务品种包括：（一）票据承兑；（二）开出信用证；（三）担保类业务，包括备用信用证业务；（四）贷款承诺；（五）金融衍生业务；（六）各类投资基金托管；（七）各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务；（八）代理证券业务；（九）代理保险业务；（十）中国人民银行确定的适用审批制的其他业务品种。中间业务(四)适用备案制的中间业务品种包括：（一）各类汇兑业务；（二）出口托收及进口代收；（三）代理发行、承销、兑付政府债券；（四）代收代付业务，包括代发工资、代收费、代理社会保障基金发放；（五）委托贷款业务；（六）代理政
4、策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务；（七）代理资金清算；（八）代理其他银行银行卡的收单业务，包括代理外卡业务；（九）各类代理销售业务，包括代售旅行支票业务；（十）各类见证业务，包括存款证明业务；（十一）信息咨询业务，主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询；（十二）企业、个人财务顾问业务；（十三）企业投融资顾问业务，包括融资顾问、国际银团贷款安排；（十四）保管箱业务；（十五）中国人民银行确定的适用备案制的其他业务品种。表外性质的中间业务的特点自由度较大透明度较差交易高度集中高杠杆作用中间业务的风险信用风险市场风险流动性风险经营风险法律风险诈骗风险中间业务面临的发展
5、机遇混业经营趋势为商业银行拓展中间业务提供了广阔的空间中国经济日趋国际化带来了商业银行在国际结算、投资等领域跨国中间业务需求的增长人民币支付结算类中间业务产品收费标准的提高将继续提高支付结算类业务收入在中间业务总收入中的占比私人收入的增加、消费习惯的改变将使银行卡业务收入继续保持快速增长中产阶层人数的迅速增长将推动咨询顾问类业务在未来5年中高速发展第二节支付结算类业务 (国内结算部分)国内结算类业务支付结算是指单位,个人在社会经济活动中使用票据和各种结算方式进行货币清算的行为,支付结算按支付方式分现金结算和转帐结算两种;按结算区域分可分为同城清算和异地清算.结算工具主要包括:支票,银行汇票,
6、银行本票,商业汇票,信用卡,汇兑,托收承付,和委托收款票据这里所说的票据是指出票人根据法律的规定所签发的,由自己或者委托他人在见票时或者在一定的票载日期,无条件支付票面金额给持票人或者收款人的一种有价凭证.票据的特征:有价证券要式证券无因证券文义证券流通证券汇票（一）汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行汇票是汇款人将款项存入当地出票行,由出票银行签发的,由其或代理兑付行在见票时,按照实际结算金额无条件支付给持票人或收款人的票据商业汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据.商业汇票的付款期
7、限由交易双方商定,但最长期限不能超过六个月.商业汇票提示付款期限自汇票到期日十日内汇票（二）汇票按出票人的不同,可分为银行汇票和商业汇票商业汇票按承兑人的不同,可分为银行承兑汇票和商业承兑汇票汇票根据申请人的不同,可分为现金汇票和转帐汇票汇票按付款期限的不同,可分为即期汇票和远期汇票汇票按流通地域的不同,可分为全国汇票和华东三省一市汇票和省辖汇票等汇票按是否附有票据,可分为光票和跟单汇票汇票（三）持票人超过提
