商业银行业务(绪论部分

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1、商业银行业务(绪论)寂寞的银行业分析师liusfliusf@hotmail.com商业银行的定义指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。中国银行业体系结构零售银行业务（一）通常指所涉金额相对较小，以中小客户尤其是个人客户为主要服务对象，从市场需求出发，以合理安排客户财务为手段，为之提供存取款，小额贷款，代客投资

2、理财等业务。零售银行业务三大类消费信贷个人理财信用卡零售银行业务（二）风险比较分散,资本占用比较少,风险资产权重要低于批发业务盈利空间比较大，消费信贷基本上以抵押贷款为主，并且大都针对由稳定收入的家庭大力发展零售银行业务，是银行节约使用资本的内在要求，也是提高银行中间业务收入的重要手段。投资银行业务商业银行从事的证券承销、证券交易、兼并收购、资金管理、项目融资、风险投资、信贷资产证券化等业务称为投资银行业务。商业银行经营范围（1）公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代

3、理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）提供信用证服务及担保（11）代理收付款项及代理保险业务；（12）提供保管箱服务；（13）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。商业银行的经营原则盈利性:经营管理的目标流动性:经营管理的前提安全性:经营管理的保障按经营业务币种的不同,商业银行业务可分为本币业务和外币业务按业务服务对象的不同,商业银行业务可分为批发业务和零售业务和同业业务按业务资金来源的不同,商业银行业务可分为负债业务、资产业务以及中间业务商业银行业务的分类基本概念巴塞尔协议资产负债比例

4、管理存款准备金利息和利率一逾两呆和五级贷款分类流动性管理贷款损失准备巴塞尔协议(零)1988年,国际清算银行在瑞士巴塞尔发布《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的建议》,简称《巴塞尔协议》。2001年1月，巴塞尔委员会公布了《新资本协议》，业界称之为巴塞尔协议II。巴塞尔协议的基本目的在于：一、鼓励银行实行谨慎的流动性管理；二、统一各国银行监管的标准资本充足率、监管约束和市场约束是巴塞尔协议II的三大支柱巴塞尔协议(一)《巴塞尔协议》对银行资本充足率的要求是：银行资本占风险资产的比率不能低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过4%巴塞尔协议(二)

5、新资本协议将计算最低资本充足率的银行风险概念，从单一的信用风险扩展到信用风险，市场风险和操作风险三大风险。银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中规定：资本充足率=总资本/(信用风险加权资产+市场风险加权资产)×12.5。影响银行资本充足率的因素主要是资本金的多少和资产的质量巴塞尔协议(三)我国商业银行资本充足率管理目前存在的问题:资本增长远远跟不上资产业务发展资产结构不合理造成风险加权资产过高贷款结构不合理，信用贷款和透支占比过大国债投资占比过小提高我国商业银行资本充足率的对策国家财政增拨资本金发行长期债券，增大附属资本比例在银行的税前利润中增提贷款损失

6、准备，实现银行的内部积累提高经营管理水平，控制总资产规模，降低风险权数资产负债比例管理(一)资产负债比例管理是指银行按照资金来源制约资金运用的基本原则，通过比率指标，对银行资产负债的金额、期限、利率实行调节和管理，使资产负债在总量上平衡，结构上合理，从而保证银行经营目标得以实现。资产负债比例管理认为银行资金的管理，应对其资产负债表的资金来源和资金运用两方面综合考虑，使资金结构得到合理的调整，保持银行资金赢利性、流动性和安全性的均衡，在谋求经营上收益最大的同时，保持风险最小。资产负债比例管理是指商业银行通过规定资产负债的一定比率，对资产与负债的比例关系设定警戒线

7、，来保证银行的稳健经营资产负债比例管理(二)《商业银行法》规定：商业银行资本充足率不得低于8％，贷款余额和存款余额的比例不得超过75％，流动性资产余额与流动性负债余额比例不得低于25％，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比率不得超过15％，向股东提供贷款余额不得超过股东已交纳股金的100％，其中资本充足率和资产流动性比例为最重要的监控指标。资产负债比例管理(三)资产负债管理主要有以下一些基本原则：对称性原则替代性原则规模适度原则分散化原则存款准备金存款准备金是金融机构为应付客户提取存款和资金清算而准备的货币资金。从广义上讲，它包括法定存款准备金和支付准

8、备金。存款准备金分人民币存款准备金和外