商业银行业务(绪论部分)

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1、商业银行业务(绪论)寂寞中求索的银行分析师MSN:liusfliusf@hotmail.com商业银行的定义指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。中国银行业机构体系结构零售银行业务（一）通常指所涉金额相对较小，以中小客户尤其是个人客户为主要服务对象，从市场需求出发，以合理安排客户财务为手段，为之提供存取款，小额贷款

2、，代客投资理财等业务。零售银行业务三大类消费信贷个人理财信用卡零售银行业务（二）风险比较分散,资本占用比较少,风险资产权重要低于批发业务盈利空间比较大，消费信贷基本上以抵押贷款为主，并且大都针对由稳定收入的家庭大力发展零售银行业务，是银行节约使用资本的内在要求，也是提高银行中间业务收入的重要手段。投资银行业务商业银行从事的证券承销、证券交易、兼并收购、资金管理、项目融资、风险投资、信贷资产证券化等业务称为投资银行业务。商业银行经营范围（1）公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行

3、、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）提供信用证服务及担保（11）代理收付款项及代理保险业务；（12）提供保管箱服务；（13）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。商业银行的经营原则盈利性:经营管理的目标流动性:经营管理的前提安全性:经营管理的保障按经营业务币种的不同,商业银行业务可分为本币业务和外币业务按业务服务对象的不同,商业银行业务可分为批发业务和零售业务和同业业务按业务资金来源的不同,商业银行业务可分为负债业务、资产业务以及中间业务商业银行业务的分类表外业务表外业务是指商业银行从事

4、的未列入资产负债表的业务，主要包括:银行提供的各种担保，如票据承兑，跟单信用证等。贷款和投资的承诺业务，如票据发行便利，循环贷款承诺。外汇买卖和投资业务为客户提供的各种中介业务。商业银行竞争力评价指标体系--CAMEL(S)资本充足率（capitaladequacy）资产质量（assetquality）管理水平（management）盈利能力（earnings）流动性（liquidity）风险敏感性指标（sensitivity）巴塞尔协议(一)1988年,国际清算银行在瑞士巴塞尔发布《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的建议》,简称《巴塞尔协议》。2001年1月，

5、巴塞尔委员会公布了《新资本协议》，业界称之为巴塞尔协议II。巴塞尔协议的基本目的在于：一、鼓励银行实行谨慎的流动性管理；二、统一各国银行监管的标准银行资本占风险资产的比率不能低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过4%资本充足率、监管约束和市场约束是巴塞尔协议II的三大支柱巴塞尔协议(二)新资本协议将计算最低资本充足率的银行风险概念，从单一的信用风险扩展到信用风险，市场风险和操作风险三大风险。银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中规定：资本充足率=监管资本/(信用风险加权资产+市场风险加权资产×12.5)。影响银行资本充足率的因素主要是资本金的多少

6、和资产的质量商业银行资本充足率的计算应建立在充分计提贷款损失准备的基础之上。巴塞尔协议(三)我国商业银行资本充足率管理目前存在的问题:资本增长远远跟不上资产业务发展资产结构不合理造成风险加权资产过高贷款结构不合理，信用贷款和透支占比过大国债投资占比过小提高我国商业银行资本充足率的对策国家财政增拨资本金发行长期债券，增大附属资本比例在银行的税前利润中增提贷款损失准备，实现银行的内部积累提高经营管理水平，控制总资产规模，降低风险权数我国实施新资本协议的银行范围银监会将商业银行分为两大类，实施不同的资本监管制度。新资本协议银行。在其他国家或地区（含香港澳等）设有业务活跃

7、的经营性机构、国际业务占相当比重的大型商业银行应实施新资本协议。其他商业银行。这类商业银行可以自愿申请实施新资本协议；若不选择实施新资本协议，将继续执行现行资本监管规定。银监会将借鉴新资本协议的有关规定，对现行资本监管规定进行修订完善，供其他商业银行实施。次级债次级债是指固定期限不低于5年(含5年),除非银行倒闭或者清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的长期债务。次级债券可在全国银行间债券市场公开发行或私募发行。商业银行持有的其他银行发行的次级债券余额不得超过其核心资本的20％，商业银行持有其他银行的次级债券按照100%