贷后管理的重要性及管理措施.ppt

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1、贷后管理的重要性及其措施固定资产贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法项目融资业务指引贷款新规以“三个办法一个指引”为内容的贷款新规在全国范围内掀起一场银行信贷体制的变革。其核心原则是贷款支付方式的“实贷实付”，实行贷款支付管理，要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后，有的放矢地放贷。意义：毫无疑问，贷款新规主要讲的问题——银行贷后管理问题。贷后管理是银行信贷管理的一项基础工作，它涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，

2、确保贷款本息回收的全过程。贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都将归于零。传说希腊勇士阿喀琉斯在他出生之时，母亲抓着他的脚踵将他倒提着浸在一条名为斯提克斯的冥河里，这样使他身上被河水浸到的部分变得刀枪不入，但脚踵没有浸到，因此留下了致命之处。在后来特洛伊战争中，太阳神用箭射中了阿喀琉斯的脚后跟，断送了这位勇士的性命。阿喀琉斯之踵贷后管理之与全面风险管理的重要性，或许正如脚踵之于阿喀琉斯。商业银行进行信贷风险管理，即便贷前调查的细致、贷中审查审批的严密

3、、科学，若是贷后管理没有跟上，仍不免会出现“一招不慎，满盘皆输”的结局。重要性：（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。经办行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，能够为其带来显著的当期收益，个人也会得到相应奖励。贷后管理中存在的主要问题但是贷款发放后，经办行失去资金控制权，监管难度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，出

4、现实际风险，被动接受。如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对客户已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力差。（三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐。客户经

5、理素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。不可不引起重视。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起重视。（四）激励机

6、制不到位在激励机制中，重贷款发放奖励、轻贷后管理激励。即使在贷后管理激励中，多数行注重不良贷款清收奖励，对正常贷款收回没有激励。相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，从而影响贷后管理工作。只有进一步规范和加强贷后管理，有效防范和控制业务全过程风险，确保信贷资金安全周转运行，才能真正提高信贷资产质量、业务经营效益，推动各项业务有效可持续发展。针对贷后管理工作面临的困难，我认为应从以下几个方面

7、入手加强贷后管理工作。强化贷后管理的措施（一）创新思想观念，确立贷后管理重要地位。把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营健康有效可持续发展的重要日程。从多层次、多领域、多层面、多环节入手，全面规范贷后管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。（二）加强制度建设，规范贷后管理行为。借鉴其他商业银行贷后管理的工作经验，严格规范贷后管理行为，重点建立和完善以下制度：一是建立主责任人负责制度。明确单户风险监控主责任人，按照规定的要求实施贷后管理。二是建立重点客户管理

8、制度。信贷管理部门应按照贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定本行级的重点管理客户，作为加强贷后管理工作的重点对象。（三）提高客户经理整体队伍水平。我行信贷人员相对于与现代银行对风险管理的要求、客户结构的变化相比，还存在较大的差距。一是加强信贷人员培训。二是加强对客户经理的政治思想教育工作，进一步加强贷后管理工作的责任心和事业心。三是建立信贷人员从业的资格认证、淘汰制度，提高现有人