改进小企业金融服务课题.ppt

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1、改进小企业金融服务课题1银行的超额利润银行业的超额利润也间接促进银行面向大型企业与个人提供融资A：最佳风险利润匹配线B：超额利润匹配线：可能因垄断或因政策保护收益而产生→政策上应鼓励竞争，或降低保证收益，而使B区域AC：超额风险匹配线：可能因市场非理性过度竞争或市场过小而产生政策上应鼓励整合，强化退出机制或适度设立保证收益，而使C区域A2导致银行小企业融资的循环A：无客户导向的商业模式B：高运营成本、信息不对称、高经营风险C：低经营利润、低股本回报D：低资源投入、风险规避-要求有担保或抵押增长≠发展没有科学地结构优化的

2、成长，不具备可持续性。政策扶持或鼓励小企业贷款≠盲目追求量的增长3差距诊断与建议举措诊断的领域＊风险＊产品＊人员与服务＊流程与组织＊IT与财务系统＊营销与销售4差距诊断与建议举措（一）--风险诊断发现：＊重视不良率绝对指标，而不是在可控风险上极大化股东回报＊以规避风险为主，不为小企业提供信用贷款，且抵质押率较为保守，额度限额较低＊以防弊内控为主，操作流程常有重复，欠缺成本观念＊对抵押物，尤其是应收账款或存活抵押经验不足产品定价没有充分考虑风险因素＊授信审批权利集中，二级分行没有审贷审批权利＊清分系

3、统较少考虑小企业＊小企业也使用大企业信用评级系统，较少考虑非财务性指标＊未采取预警机制与信用回复，软回收未有效规范＊缺乏有效资产组合管理的机制建议举措：＊小企业业务的风险需要通过扩大客户数目、建立资产组合方式控制，在科学测算的基础上，制定可以接手的不良率指标，而不只是规避风险＊通过情景分析、产品设计、预警控制和回收重组步骤管控风险，优化流程＊风险定价应由信用评级和综合收益综合考虑，并以股东回报率为根本＊建议采用“双签制”，明确权责，分层授予授信审批权利＊另设合规防骗机制，减少重复操作，以提高成本效益＊建议设

4、计交易性融资产品，如应收账款或存货融资，并对资信良好的小企业提供信用贷款＊建议加重非财务指标在信用评级系统的权重，并设小企业专用评级系统5差距诊断与建议举措（二）--产品诊断发现：＊产品的设计分在不同部门，缺乏为小企业量身定制的产品＊产品设计较少“以客户为中心”、满足客户需求的理念＊供应链融资、物权担保等业务比较薄弱＊新产品设计可能与总行的信贷政策指引有矛盾＊客户经理主要销售授信类产品，非信贷产品欠缺“杀手级”应用＊网络银行欠缺对小企业的应用和服务＊定价较无考虑客户产品风险或押品风险的区别建议举措：＊将产品

5、包装、设计的权利分配至小企业中心，相关部门提供技术支持与协助业务办理＊建立风险定价机制，定价权下放小企业中心，权责对等＊产品设计要特别考虑存款与非存款业务＊根据不同企业群特征和发展成都提供不同产品＊为小企业提供综合授信额度，满足客户对不同风险产品的需求＊启动合同简化的工作＊总行设立产品经理专岗，分行设立产品销售岗位6差距诊断与建议举措（三）--流程与服务诊断发现：＊小企业审批流程、授信执行、贷后管理、法律文件等环节均与大企业一致＊审批流程在各部门、个层级之间往复传递。尚无达到“流程银行”的标准，审批环节过多

6、，效率低。平均审批时间为1个月＊信贷流程和服务跨五个不同报告条线，较无成本效益＊客户经理承担繁重的贷后管理及文案工作，较难专注于客户开发和交叉销售维护＊较缺乏可操作性的岗位说明书，降低可复制性＊暂无标准化作业流程＊非授信类小企业客户由分行、各支行、路支行分别管理，而非集中于小企业中心建议举措：＊由部门银行转为流程银行＊拆分流程并绘制细化到动作的流程图，找到优化的环节＊重新设计“信贷工厂”流程，简化小企业审批，达到缩短审批时间的目标＊设“合规防骗”机制和专门岗位有效控管流程简化后的风险＊剥离客户经理贷后管

7、理工作，设预警和软回收专岗代替，充分发挥其开拓客户的能力＊细化各岗位的标准工作流程以强化未来快速复制，推展到各省的可能性，实现流程银行的管理概念7差距诊断与建议举措（四）--人员与组织诊断发现：＊完全落地支行的管理组织对于小企业业务的发展会有局限性，往往会因为现有业务指标的达成而牺牲了新业务的发展＊对于小企业尚无独立的核算机制＊小企业指标尚未纳入分支机构的考核范围＊IT系统不能有效支持绩效考核机制＊强调人均利润率指标不利于中小企业业务的发展＊薪资水平很大程度与服务年限与职级挂钩，浮动工资缺乏有效拉开薪资水平的

8、弹性＊中后台人员考核尚未与前台业务挂钩＊对单笔单户问责核销机制＊人员培训较无层次或认证机制，未形成小企业业务系统的培训教程＊人员聘用与解雇由人力资源部主导，小企业中心参与度不够建议举措：＊小企业中心应考虑朝条线管理的方向发展，为独立核算机制的落实立下基础＊设立“向一条线倾斜”的考核指标，前中后台按照不同的比