浅谈邮储银行与支农问题

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1、浅谈邮储银行与支农问题［摘要］现冇农村金融制度体系在提供金融服务的可得性、便捷性以及金融服务的覆盖率方面存在明显不足，社会各方对新成立的邮储银行在新农村建设的金融服务方面寄予了很多期待。因为邮储银行H身的固有缺陷与实现其市场定位有较人差距。如何助其扬长避短,实现改革hl标，充分发挥其支农作用。本文从邮储在农村金融市场上的优势及问题进行分析研究，并提出针对性的政策建议。关键词：邮储银行市场定位支农作者简介：许江伟，男，1976年8月牛，中共三门峡市委党校讲师。2006年12月31日，中国银监会发布公告，正式批准中国邮政储蓄银行开业。邮政储蓄银行成立，是我国银行业改革取得的又一项新

2、的重要成果，标志着我国邮政储蒂经营管理进入了一个新的发展阶段。木文对邮储的优势和问题进行研究，探讨邮储银行支农路径，充分发挥其支农作用。一、邮储银行的经营优势和现存问题（一）邮储银行在农村金融市场的优势从国外经验看，培育发展专注于社区金融服务的社区银行，是解决中小企业融资和农村贷款困难的有效途径。目前我国邮政储蓄银行在各方面已初步具备社区银行的特征，在农村金融市场可发挥以下优势：1.网点优势。目前邮政储薔网点在数量上已超过人多数很行机构，在服务网络尤其是个人金融服务网络上具冇明显优势，其拥冇全国最人的个人汇款网络。2.品牌优势。由于邮政业务具冇普遍性、广泛性和公益性的特点，经过

3、长期经营，邮政品牌赢得了良好的社会声誉，邮政储蓄业务获得了群众的广泛认同。3.信息优势。乡镇级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成木、更全面地了解到贷款申请人的各方面信息，从而降低审核和发放贷款的成本。在此基础上，可为客户提供更个性化和更全面的金融服务。（二）目前邮储银行存在的问题1.风险识別能力与巨人市场风险。一是邮政储蓄基础薄弱，风险控制能力低。从邮政储蓄现有的人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮储机构尚不具备对贷款风险的识别和控制能力，一旦开展零售业务，必将带來极大的经营风险。二是内部控制制度欠缺，制度执行力较差。一个金融机构内部的制度建设和经

4、营理念、经营观念的转换，内部的制度和内部文化建设需要一个相当长的过程。三是换件设施建设尚需提高，监督机制尚待完善。邮政储蓄网点小冇和当一部分仍然规模较些设施陈旧、设备落后，功能分区不完善。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业务于一■身，授权制度的难以落实、一人多岗等问题非常严重。更有甚者，有的网点仅有两名员工维持日常运转，风险控制形同虚设，风险隐患较大。2.专业经营要求与专业人才缺失。邮政储希很行成立伊始就依附于邮政开展业务，冇些邮递员同时就担负协储员的职责，对当地企业和居民的情况比较了解。这对于其开展小额信贷业务非常冇利。但邮政储蓄的从业人员人

5、多对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需耍。相当一部分员工利网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程，相应的监控措施形同虚设。邮储银行员工中，原邮储网点人员无金融专业知识，新引进的人员无农村实际工作经验，人员索质难以适应银行业务发展需要，尤其是由于缺乏农村信贷经验和详实的客户材料，对农民流动性风险准备不足，盲目山领农村市场存在较人风险，由此形成的操作风险不可忽视。三、完善邮政储蓄银行支农服务功能的政策建议在我国城市社区和农村金融服务不充分的背景下，将邮政储蓄银行定位于城币社区和农村地区，对我国金融经济和社会发展具右深远意义。促进邮

6、政储蓄银行发展,完善其社区金融服务功能，既要充分发挥其内在优势，又要结合实际进行政策支持和持续监管引导。（-）加强农村地区邮储银行自身建设1•立足有效防范金融风险，形成加强监管强化约束的管理机制。邮政储蓄银行是金融体系新成员，直接面临着一系列可能存在的信用风险、市场风险和操作风险，应当采収有效措施加以防范：一是加强对金融市场特别是农村市场的学习研究，明确经营策略和重点客户，细分目标市场，逐步形成冇一定专业特色的金融机构。二是应注意结合金融业务实践,完善各项管理制度、内部控制制度和灵活高效经营机制，不断提高经营管理和风险防范水平。三是严把进人渠道，人力引进金融专业人才，注重加强对

7、现有员工职业道徳和专业技能培训，努力提高员工专业能力。2•找准支农业务切入点，选择和谐竞争合作共贏的发展策略。随看邮储银行在农村地区业务的全面开展，将会与农村信用社形成正面竞争，而这种竞争也无疑将会激活农村金融市场，改善农村金融服务的质量、提高服务效率。因此，邮储银行的成立，将对我国多元化、竞争性农村金融山场的形成起到巨人的推动作用。农村金融需要竞争，但竞争不排斥合作，不能因为国家政策的差界造成邮政储蓄银行和农村信用社两者•竞争力差异，应设法实现公平竞争与优势互补的农村金融服务新格局。农村信