邮储银行改革的成效、问题与建议

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1、万方数据CommercI看e”Bant§e⋯c≤——暖罐商业镳．绲寨舞邮仃舂银行改晕的成效、问题与建议，余萍，王红贵z(1．中国保险监督管理委员会湖北监管局，湖北武汉430061)(2．中国保险监督管理委员会襄樊监管分局。湖北襄樊441201)摘要：中国邮政储蓄银行及分支机构的组建意义重大深远。它使邮储银行在管理体制、风险管控水平等方面发生明显变化。但在改革过程中不可避免地暴露出一些问题，如分离不彻底、发展能力欠持续。为此．曲须引进战略投资者，改善股权结构；改善发展环境；加强并规范代理营业机构及二类支行的监管，对小银行或涉农银行实施集合监管，推动邮储银行持续发展。关键词：金融改革；邮储银行

2、；成效与建议中图分类号：1：：：830．33文献标识码：A文章编号：1009-3540(2009)02-0065-0003中国邮政储蓄银行于2007年3月20日成功组建，各级分支机构于2008年上半年陆续顺利挂牌开业。邮政金融改革使邮储银行在管理体制、风险管理水平和经营发展能力等方面发生了明显变化。其意义重大而深远。但作为一种以邮政为主导改革的续存机构，在向商业银行的转制过程中具有复杂性和渐进性．因而也不可避免地暴露出诸多不容忽视和亟待解决的问题。一、邮储银行改革的积极效应(一)促进邮储银行加快向现代商业银行转型邮储银行挂牌后．比照商业银行业务经营管理和风险防控的要求．单独增设了信贷业务部

3、、风险管理部和内审部等。构建了初具现代商业银行雏型的内部机构设置，提升了内部审计的独立性和资金运用的专业性，提高了风险防范和案件防控的能力。同时开展业务技能培训。不断健全和完善内控制度建设。以适应小额信贷业务、对公存款业务、个人理财业务等新业务不断扩展的需要。(二)促进邮储银行资产运作方式发生深刻变革自2005年9月起。人民银行不再接受邮政储蓄转存款，并对其“老存款”按季度分5年转出，邮政金融自主运作资产的压力显现出来。在这种压力下。中国邮政集团公司开始统一运用储蓄资金从事购买债券、发放银团贷款等资产运作活动。据统计，债券投资在邮储营运类资产中占比约60％，并且近90％的债券投资为固定利率

4、。由于宏观调控趋紧，市场利率上升，近两年邮储债券投资的市值缩水严重，资金运作的收益大大降低。如2007年全年的成本收入比高达90．4％．远高于国有商业银行38％、股份制商业银行39．3％和农村合作金融机构49．3％的水平；实现利润额仅为6．47亿元．资产利润率仅为0．0365％，远低于银行业平均资产利润率0．92％的水平。(三)促进金融同业正视竞争压力随着几大国有银行从农村市场的退出和收缩．农村金融机构网点少、竞争不充分、服务存在空白的问题深受各方关注。在这种背景下，小额贷款公司、村镇银行等改进农村金融服务的试点工作先后推出．但这些机构资本小、网点少。资产规模难以做大，对农业发展银行、农业

5、银行和农村信用社等农村社区既有金融机构．在相当长的时间内还难以形成竞争威胁．这些机构尤其是农村信用社因村镇银行等新型农村金融机构试点，积极改进服务的主动愿望并不强烈。但邮储银行改革后。由于其不存在呆坏账和历史包袱．加之长期依托邮政企业形成的系统网络、支付结算优势，以及迅猛发展的信贷资产拓展态势．已明显对农村社区既有金融机构形成了压力。(四)促进农村金融监管机制的改革与创新邮储银行近70％的分支机构分布在县域地区。点多、面广、分散是其主要特征。在单一储蓄功能为主的时代对其监管主要以合规性管理为主，邮储银行成立及其资产业务的开办，在其不断完善业务功能、加大服务社区和“三农”力度的同时，其业务经

6、营的风险性也在增大．邮储银行的机构设置状况，特别是代理网点和二类支行的划分使得基层操作风险防范的形势更为紧迫，这将对我们现有的监管格局提出了挑战，将促使我们去正视面临的新形势和新问题，积极应对监管工作出现的新挑战。二、邮储银行改革后存在的主要问题由于邮储银行改革涉及到邮政公司、邮储银行等多方面利益的调整，且以邮政为主导，加之邮储银行组建准备不充分，相关配套措施不落实，本次邮储银行改革还留有不少隐患，其积极作用暂时还未显现出来．基层分支机构操作风险防控的压力仍然较大。主要表现为：2009年第2期态垫盒够—————————————————————————————————————————————

7、————{万方数据(一)银邮分离不彻底，管理体制不顺畅一是组织体系上尚未实行垂直管理。在组织管理体系上。邮储银行省级分行及其分支机构接受双线管理．既属上级行管理，又直接受同级邮政公司或邮政局领导。改革后，邮储银行虽然挂起了牌子，但没有建立起自身的党委和群工组织，其高管人员中部分人员仍为邮政公司或邮政局党委、党组成员，另一部分人员还暂时找不到党群组织，导致在业务发展、设备购置、网点资源和人力资源划分等重大事项上，缺乏自主决