超实用的“七步法”授信决策模型！

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1、超实用的“七步法”授信决策模型！出品I信贷风险管理微信公众号无论是何种风险控制技术，何种风险控制体系，处于最核心地位的就是单笔业务的授信决策模型。简单的讲，就是如何评估一个企业，或能否对其授予一定的信用额度。小微企业信用贷款本质上是基于经营能力的授信，因次，单笔业务授信模型必须是以经营能力为主线进行展开。笔者根据多年的实践与思考，尝试性提出小微企业大额信用贷款七步法授信模型，并以七步法授信模型为核心构建信用贷款评审体系，本文加以简单介绍，期望与信用贷款实践者共同探讨。一、如何评价小微企业企业经营能力对小微企业来讲，经营管理系统复杂度不高

2、，短期的企业经营能力主要表现为企业当期的营运能力。这是可以通过对企业当期的营运效率和获利能力来加以评估的。长期的经营能力的评价则要对那些对长期可持续营运有支撑或保障的因素进行考察。诸如：行业发展前景、业务竞争优势、关键成功因素及其表现、组织团队保障、企业家战略决策的理念和能力等等。通俗的讲，经营能力体现在三个方面：正确的经营方向、可持续的营运能力、可观的获利能力。如果申请企业的发展方向是对的，主营业务的营运周转具有相当的稳定性和效率性，同时伴随着营运周转产生客观的利润收益，那么就可以认为该企业在一定额度上可以给予授信。所以说授信决策主要

3、是以可持续的经营能力的成果验证与定性评估为决策依据的。二、以经营能力为主线构建评审体系基于上述认知与逻辑，小微企业信用贷款经营者应着力研究并构建一套基于企业经营的评审体系，依托评审体系的精准运行决定授信与否以及如何授信。笔者尝试性提岀小微企业大额信用贷款七步法授信模型，如图1所示。下而对七步法授信模型的基本架构和构建理念做简单介绍。出品I信贷风险管理微信公众号1、商业模式解读什么？商业模式(businessmodel)一词最早出现在风险投资领域，正是由于商业模式高度凝练地描述了企业主营业务的运转规律和逻辑，简明扼要的概述了企业的经营模式

4、和盈利模式。一般而言，风险投资者更关注被投企业商业模式的创新性、可行性、成长性。对于贷款者来讲，也需要解读企业的商业模式,但是贷款者与投资者的关注的焦点有很大差别。虽然创新性和成长性也是贷款者需要考虑的，但却不是第一位的，甚至与决定一笔贷款是否发放完全不相关的。这既是由于贷款者更侧重考量贷款木金安全性决定的，也是由小微企业商业模式的自身特征决定的。小微企业绝大多数处于传统产业并服务于区域经济，极少一部分企业能够成长成为大中型企业，所以商业模式系统性创新并不常见。因此小贷公司需要降低对小微企业商业模式创新性的考量权重，降低评价标准。通常贷

5、款者更关注其产品或服务满足客户或市场需求的能力和程度，即商业模式的可行性。进而更关注其商业模式的稳定性，而对于成长性的关注也是第二位的。所以小贷公司解读商业模式侧重考量可行性与稳定性。此外，通过解读商业模式可以深入了解客户生意的经营规律，尤其是营运资本的周转规律与特征。建立在对客户经营规律熟悉的基础之上，可以更高效的开展对企业经营过程和结果的具体查验工作。2、为什么选择三个角度分别查验?小微企业的经营数据不规范、不健全阻碍了信贷机构查验其具体经营成果,进而很难决策是否授信和具体授信大多额度。因此小贷公司评审能力很大程度上表现在对不规范经

6、营数据的整合规范，对不健全的经营数据的补全重构与交叉检验。为了克服单一角度评审信息采集困难、评审数据难以验证等诸多审贷障碍,七步法授信决策模型从系统论角度解构企业，将企业视为一个由能力和资源为输入变量，经由营运周转过程，产生绩效输出的系统。在此前提下，审贷人员既可以通过财务视角考量具体的资金运作过程，又可以通过营运视角考量业务运作过程，并且两个过程无论是从中间结果还是从最终结果均可以相互验证。从而可以达到对企业的财务和业务两条主线的深入解读。此外，从能力和资源视角上，还可以判断能力与资源对上述过程和结果支撑与否。因此，从财务、业务和能力

7、三个角度分别查验，通过硕信息之间的相互验证、软信息对硬信息的支撑以及软信息之间的相互匹配，更加系统性的还原了企业经营过程的全貌，为最终的授信决策提供了详实的数据与信息基础，同时在此基础上对企业经营效果和效率一-经营能力评价可以给出更有依据的结论。此外，三视角查验模式，不但通过多维视角补全信息和交叉检验，解决了单维视角下的信息不足问题，而且还为实际工作中评审工作的组织提供了一条便捷路径。现实中评审人才稀缺也一直是困扰小贷公司瓶颈问题。一来小贷行业属于新生行业，到底何种类型人才适合还是一个问题，二来银行的人才是否适合小贷公司的业务模式也是一

8、个备受争议的问题。现实中多数小额贷款公司聘用银行的二线或退休人员担当风险评审岗位。这样在实际操作过程中潜移默化的将银行的传统抵押贷款思维带入了小贷公司，从而从思想上就束缚了小贷公司的信用贷款模式创新。以笔者