营销贷款成效及风险防范对策

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1、当前山区农村信用社营销贷款成效及风险防范对策王开朝■-娜县农村信用联社近年来，随着商业银行纷纷从农村乡镇退出，尤其是从中小城市逐步淡出市场,支持县域经济的重担全部落在信用社的肩上。农村信用社也不负众望，先后实行了客户经理制、全员营销等新举措，先后创新了推出了贷款新产品，以及农村信用工程的创建和小额农户信用贷款的推广，信用社投放贷款的规范不断加人，贷款面也不断提升，质量也不断提高，佶贷风险也得到了较好地防范，但是因内控制度、管理水平、员工水平及外部经营环境诸多因素的影响，也存在一些潜在的风险。一、营销贷款取得的成效1、构筑了高效融资平台，县域经济的发展更快了。信贷资金大量的投入有力地

2、支持了地方产业结构的，增加了农民收入，激活了县域经济，名副其实成为服务“三农”的桥梁和纽带。以湖北娜县为例，口浪镇的万亩黄姜、安阳镇的万亩西甜瓜、柳陂镇的力亩蔬菜人棚，青山、桂花乡的力亩茶叶等，这些产业都成为当地农民的“绿色银行并成为全县的主导产业，从而农户贷款面以每年10个百分点递增，受支持的农民人平收入以每年100多元的速度递増。同吋，与此同吋，那县信用社乂扩大支持“三农"的内涵，积极配合县委政府的发展规划，支持娜县工业园区的人发展。如柳陂信用社支持了民营企业贷款778万元，新开发的黄金客户登丰农资公司贷款170万元、金石公司150万元,解决当地剩余劳动力200多人,年为国家纳

3、税100多万元。据统计，信用社所支持的工业园区、黄金客户32家国转民营企业共安置下岗人员5000多人，吸引外资近千万元，年上交国家税收5800万元，取得了两个效益双丰收。2、加强了农村基层政权，基层党委政府的威信更高了。信用社近年来加大了业务发展和改革的力度，因为工作对象在农村，面对的是T家万户，点多面广，仅靠信用社有限的人力是不够的，甚至于根木无法开展工作，因而信用社开展各项工作必须依靠基层村组干部，这些基层T•部在参与过程中，带领农民发展农村经济的作用得到充分发挥，人人增强了基层干部凝聚力和影响力，促进了农村经济发展和社会稳定。以那县安阳镇为例，安阳镇地处南水北调的源头——丹江

4、库区、汉江北岸,镇内沃野千里，商贾辐犊，是一代哲人杨献珍的故乡，也是全市两大农业示范区之一。但是前些年人们仅靠种粮只能混个肚儿圆，群众怨声很大。自2000年开始，当地政府在充分论证的基础上，定位在发展西甜瓜项目上，近四年来，先后引进了“京欣一号，严黄宝石，严荆州3()1，，等8个优质西甜瓜品种，且通过了国家工商局注册了“那阳牌”西瓜，走品牌经营之路，并且基本形成了“公司+基地+农户"的农业产业化格局。在当地信用社的支持下，该镇已建起了高标准钢筋水泥骨架人棚30()多个，实现了“四季瓜不断茬，常年有鲜瓜"的可喜局面，西瓜种植面积超过了1万亩，年产值达2800Ji元，农民市平增收200

5、0元，人均纯收入近2000元，高出全县10个百分点。优质的品质，独特的口感，赢得了八户顾客的青睐，产品远销全国二I•个省县市，现已成为湖北省最大的西甜瓜种植基地，该镇还先后获得湖北省蔬菜产业先进单位,十堰市蔬菜产业发展组织奖。曲瓜鼓起了当地农民的“钱袋子''的同时，当地干部的威信也越来越高了，基层政权也更加巩固了。3、壮大了信用社综合实力，创造了良好的经济效益。通过服务“三农；支持农村产业结构调整，促使信用社内部管理进一步强化，服务质量得到改善，服务水平得到提高，效益和信誉FI渐攀升，实现了各项业务超常规、跨越式发展。以那县农村信用社为例，该社三年存款净增3亿多元，余额达到6377

6、6万元，占全县金融机构的37%,三年增长了12个百分点，贷款三年净增近2亿多元余额43410万元,贷款山全县金融机构的35%,三年增长了16个百分点，并且2003年首次实现了盈余。二、贷款营销增长较快的主耍原因1、国家宏观经济调控拉动，社会需求贷款的空间加大。随着国家稳健的货币政策向积极的财政政策转移，国家加大了对公共福利事业和基础建设的步伐等一系列措施的实施，拉动了内需，刺激了经济增长。以那县为例，汽配、水泥、红砖等产业蓬勃发展，市场需求旺盛。2、绩效考核机制的推行，激发职工投放贷款的潜力。根据“按劳取酬、保障生活、拉开档次、工效挂钩”的原则，全国农村信用社相继实行以效益考核为中

7、心的新的工资制度。按照利息收入的百元含量计酬，多劳多得，少劳少得，不劳不得，从而拉开职工收入差距。以那县为例今年上半年全县最高工资的职工与最低工资的差别在3500元以上。同时,今年4月份,联社还为全县2003年88名专职客户经理审核按级“授衔五类客户经理的人数分别为15人、37人、16人、14人和6人，等外级6人已取消信贷权限和客户经理称号，并相应给予重奖，这在很大程度上激发了职工投放贷款的主动性和创造性。3、农村信用工程的扎实创建，为信用社贷款铺平道路。民间借贷被挤