银行系统论文:当前山区农村信用社营销贷款成效及风险防范对策

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1、银行系统论文:当前山区农村信用社营销贷款成效及风险防范对策  近年来,随着商业银行纷纷从农村乡镇退出,尤其是从中小城市逐步淡出市场,支持县域经济的重担全部落在信用社的肩上。农村信用社也不负众望,先后实行了客户经理制、全员营销等新举措,先后创新了推出了贷款新产品,以及农村信用工程的创建和小额农户信用贷款的推广,信用社投放贷款的规范不断加大,贷款面也不断提升,质量也不断提高,信贷风险也得到了较好地防范,但是因内控制度、管理水平、员工水平及外部经营环境诸多因素的影响,也存在一些潜在的风险。  一、营销贷款取得的成效  1、构筑了高效融

2、资平台,县域经济的发展更快了。信贷资金大量的投入有力地支持了地方产业结构的,增加了农民收入,激活了县域经济,名副其实成为服务“三农”的桥梁和纽带。以湖北郧县为例,白浪镇的万亩黄姜、安阳镇的万亩西甜瓜、柳陂镇的万亩蔬菜大棚,青山、桂花乡的万亩茶叶等,这些产业都成为当地农民的“绿色银行”,并成为全县的主导产业,从而农户贷款面以每年10个百分点递增,受支持的农民人平收入以每年100多元的速度递增。同时,与此同时,郧县信用社又扩大支持“三农”的内涵,积极配合县委政府的发展规划,支持郧县工业园区的大发展。如柳陂信用社支持了民营企业贷款77

3、8万元,新开发的黄金客户登丰农资公司贷款170万元、金石公司150万元,解决当地剩余劳动力200多人,年为国家纳税100多万元。据统计,信用社所支持的工业园区、黄金客户32家国转民营企业共安置下岗人员5000多人,吸引外资近千万元,年上交国家税收5800万元,取得了两个效益双丰收。  2、加强了农村基层政权,基层党委政府的威信更高了。信用社近年来加大了业务发展和改革的力度,因为工作对象在农村,面对的是千家万户,点多面广,仅靠信用社有限的人力是不够的,甚至于根本无法开展工作,因而信用社开展各项工作必须依靠基层村组干部,这些基层干部

4、在参与过程中,带领农民发展农村经济的作用得到充分发挥,大大增强了基层干部凝聚力和影响力,促进了农村经济发展和社会稳定。以郧县安阳镇为例,安阳镇地处南水北调的源头——丹江库区、汉江北岸,镇内沃野千里,商贾辐辏,是一代哲人杨献珍的故乡,也是全市两大农业示范区之一。但是前些年人们仅靠种粮只能混个肚儿圆,群众怨声很大。自2000年开始,当地政府在充分论证的基础上,定位在发展西甜瓜项目上,近四年来,先后引进了“京欣一号”、“黄宝石”、“荆州301”等8个优质西甜瓜品种,且通过了国家工商局注册了“郧阳牌”西瓜,走品牌经营之路,并且基本形成了

5、“公司+基地+农户”的农业产业化格局。在当地信用社的支持下,该镇已建起了高标准钢筋水泥骨架大棚300多个,实现了“四季瓜不断茬,常年有鲜瓜”的可喜局面,西瓜种植面积超过了1万亩,年产值达2800万元,农民亩平增收2000元,人均纯收入近2000元,高出全县10个百分点。优质的品质,独特的口感,赢得了八户顾客的青睐,产品远销全国二十个省县市,现已成为湖北省最大的西甜瓜种植基地,该镇还先后获得湖北省蔬菜产业先进单位,十堰市蔬菜产业发展组织奖。西瓜鼓起了当地农民的“钱袋子”的同时,当地干部的威信也越来越高了,基层政权也更加巩固了。  

6、3、壮大了信用社综合实力,创造了良好的经济效益。通过服务“三农”,支持农村产业结构调整,促使信用社内部管理进一步强化,服务质量得到改善,服务水平得到提高,效益和信誉日渐攀升,实现了各项业务超常规、跨越式发展。以郧县农村信用社为例,该社三年存款净增3亿多元,余额达到63776万元,占全县金融机构的37%,三年增长了12个百分点,贷款三年净增近2亿多元余额43410万元,贷款占全县金融机构的35%,三年增长了16个百分点,并且2003年首次实现了盈余。  二、贷款营销增长较快的主要原因  1、国家宏观经济调控拉动,社会需求贷款的空间

7、加大。随着国家稳健的货币政策向积极的财政政策转移,国家加大了对公共福利事业和基础建设的步伐等一系列措施的实施,拉动了内需,刺激了经济增长。以郧县为例,汽配、水泥、红砖等产业蓬勃发展,市场需求旺盛。  2、绩效考核机制的推行,激发职工投放贷款的潜力。根据“按劳取酬、保障生活、拉开档次、工效挂钩”的原则,全国农村信用社相继实行以效益考核为中心的新的工资制度。按照利息收入的百元含量计酬,多劳多得,少劳少得,不劳不得,从而拉开职工收入差距。以郧县为例今年上半年全县最高工资的职工与最低工资的差别在3500元以上。同时,今年4月份,联社还为

8、全县2003年88名专职客户经理审核按级“授衔”,五类客户经理的人数分别为15人、37人、16人、14人和6人,等外级6人已取消信贷权限和客户经理称号,并相应给予重奖,这在很大程度上激发了职工投放贷款的主动性和创造性。  3、农村信用工程的扎实创建,为信用社贷款

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