微众的普惠实验.

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1、微众的普惠实验微众银行副行长兼首席信息官马智涛最近格外忙碌，银行2.0技术架构须在3月份完成，用系统架构的升级來提高可用性和客户体验。马智涛在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）专访时解释说：“微众在2015年8月份总体投产时的技术架构是所谓的1.0架构，如果出现数据中心级的重大故障，虽然我们己经做了分布式架构，可能有部分客户还是会体验到服务中断，需要一段时间來恢复。当发展到2.0架构下的系统，能够做到更好的可用性，业务完全不会屮断微众银行是国内首个建成“去I0E”科技架构的银行，马智涛说，因为不满足于停留在原来的水平，所以逐步实施2

2、.0架构。以科技驱动业务,正是微众银行的长项。事实上，微众银行自2014年底成立以来就自带光环，不仅因为其大股东是腾讯，更因为这家民营银行在筹建期就确立了“科技、普惠、连接”的发展战略，立志做金融市场的“补充者”。作为国内首家互联网银行，微众如何利用互联网技术玩转金融场景？去I0E架构2014年7月，马智涛加入微众银行，此前几个月的过渡期内，他和已经开始思考，如何搭建去I0E的技术架构。此前，马智涛曾在平安负责IT管理工作长达10年，对于传统金融机构的IT成本负担以及建立去I0E架构的必要性深有感触。IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储构

3、成的系统架构一一集中式架构+闭源商业系统一一长期主导传统金融行业，同时，I0E提供了应用程序以外的大部分基础软件。“采用IOE架构意味着高昂的成本，商业机构向I0E购买硬件和软件许可，随着业务规模的增长，每年需不断追加许可。”马智涛说，微众走普惠路线，一开始即轻装上阵，定位“重科技、重数据”的银行，如果背负传统银行的成本体系，难以满足业务发展需求。去I0E之路并不好走。新生的微众银行没有任何历史包袱，不需承担传统架构和账户迁移的风险。马智涛坦言，最大的挑战是，“没有现成的模式和案例可供参考”。所幸，互联网公司的IT架构早已去I0E,—些在行业运行

4、多年的开源技术也已足够成熟，可以支撑银行业务的需求。在马智涛看来，尝试搭建去I0E架构，已水到渠成，“我曾经跟团队讨论，如果连我们都不敢走出这一步的话，不仅影响微众业务，也对不起整个行业，这是我们的一点情怀”。在创建初期，大股东腾讯给予了强有力的技术支持。马智涛将腾讯的技术支持比喻为“零部件”，微众银行其中选择适合金融场景的技术，由自身团队负责零部件组装，建成真正满足银行业务需求的系统。“以数据库为例，腾讯在内部体系用的开源数据库，有很多不同的变种，有些适用互动娱乐的游戏，有些适用社交。我们挑选了一个跟金融属性最贴近的，即在其计费平台所使用的版本

5、。我们拉上腾讯的团队做了很多讨论，也提了一些在银行金融场景，特别是在高可用、安全方面的需求。”马智涛说，微众的初创期，更多依赖于腾讯团队进行定制开发，体系内部的开放文化和对技术的追求，帮了大忙。搭建工作从2014年7月启动，2015年4月，微众银行第一个产品“微粒贷”内测，5月止式上？，这成其分布式架构的首次业务实战。2015年8月，微众APP推出，马智涛的团队用了约一年时间构建了完全基于开源技术以及分布式架构的IT体系，可支持银行的存、贷、汇三大业务，这种技术能力即便深耕金融业数十年的大型银行都难以企及。马智涛相当自豪的是，当账户规模超过200

6、0万的临界点时，微众IT系统的成本优势非常明显，“如果账户规模更大，成本只是传统银行的十分甚至达到一个更低水平”。微众银行内部有一项重要指标，将每个账户一年的IT运维成本与其他银行进行比较。现在，微众银行的户均TT运维成木逐年下降，2016年为个位数，举例来说，微众使用开源软件，没有许可费用，当客户从100万户变成1000万户，不会出现软件许可成本翻10倍的情况，只要运维人力增加10%左右即可，规模效益非常突出。大量传统银行受制于软件许可以及商业化硬件的投入，规模优势不明显，要花费几十元甚至上百元。目前微众银行的IT团队超过500人，约占全行一半

7、的人力，随着产品线的延伸，马智涛计划增加科技方面的投入。科技连接2016年10月下句，马智涛去福建泉州出了一趟差，拜会泉州银行的高管，又匆匆赶在台风“海马”前回到深圳。“很多人问我，怎么管科技的高管要往外跑？”马智涛笑言，“总有同行大为不解，我觉得必须接触到客户，如果要对客户输出一些产品和服务的话，需要站在他们的位置去思考问题”。马智涛在2016隹接触国内大量中小银行后，才真正了解他们的客群情况及其产品需求，“在一线城市，我们有时对产品泛滥熟视无睹，在二三线城市，客户的选择却不多，有很多发展空间。”2016年7月初，微众银行推出第一批“微众•理财

8、”产品，先后在昆山农商银行、上饶银行的移动银行APP上线，微众与银行同业的合作连接正式拉开帷幕。微众银行常务副行长黄黎明通常情况下，在云