从银行微贷的角度分析普惠金融普惠性的调研——以武汉市为例

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1、从银行微贷的角度分析普惠金融普惠性的调?i一以武汉市为例【摘要】依据从“2005国际小额信贷年”推出普惠金融概念到现今的发展历程看来，普惠金融已经逐渐成为国际社会以及国际金融业普遍认同的一项金融发展战略，但是这一金融发展战略在金融界实际实践的时间并不久，还是处于探索和起步的初级阶段。这里为了更好的思考解决国内发展普惠金融的现存问题，进一步去促进普惠金融普惠性的发展，从人众熟悉的金融机构银行的视角出发分析普惠金融的普惠性质，针对武汉市区大小银行进行一定的数据调查与总结。【关键词】银行微贷武汉市普惠金融金融机构一、小额贷款的定义和区别（-）定义第一，国际定义：从国际流行观点定义，

2、小额贷款指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额贷款可由正规金融机构及专门的小额贷款机构或组织提供。第二，国内定义：从我国国情定义，小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。(-)区别制度主义小额信贷侧重于从金融创新角度分析小额信贷

3、对农村金融体系的发育、发展和推动作用，强调小额信贷机构运行的可持续性。福利主义小额信贷注重提供小额信贷来直接改善穷人的经济和社会福利。福利主义对小额信贷的定义可概括为：以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度条件下，直接向目标群体(贫困人群)提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊信贷方式。福利主义小额信贷是一种传统的模式，要求项目或者机构的贷款资金有效地直接借贷给穷人，而不是间接，只要求对穷人的正面的效益，并不一点。20世界六七十年代小额信贷国际发展主体是福利主义，但是20世纪80年代更强调制度主义，并逐渐成为当今世界的主流。上述孟加拉格莱

4、明乡村银行也在逐步转型为制度主义下的公益性模式。二、普惠金融下的小额贷款的具体特点第一，在服务对象上，小额贷款服务于特定群体。普惠金融是小额信贷与微型金融的延伸与发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机整合成一个系统，将以小额信贷为核心的微型金融纳入正规金融体系与金融整体发展战略中去。H的是以小额信贷为中心的微型金融不再被边缘化。第二，在贷款用途上，普惠金融下的小额贷款收到贷款群体的影响,用途也有所拓展。既可以用于借款人的生产领域，如农业生产、加工、运输、流通等，又可以用于必要的消费领域，如购置耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等。第三，在贷款条件和流程上，相对于一

5、般的信贷业务，由于面对的客户群体不同，贷款条件相对更宽松，手续相对更灵活。第四，在信用放贷以及抵押担保替代上，普惠金融下的小额贷款更具难度。（1）无需担保的放贷：由于小额信贷的目标客户是中低收入阶层，一般不具有担保品，而且信贷资金需求规模小。（2）抵押担保替代：小额贷款原则上不需要抵押，但是通常采用灵活多样的抵押担保的替代形式。抵押替代:i常用的形式是团体贷款制度,它可以形成一个有效的客户筛选机制。第五，利率水平较高。市场化利率水平是保证小额贷款机构自身运行可持续性的重要条件。在惠普金融下，贷款人多为中低收入群体，对他们而言，能获得贷款的机会比享受低利率更加重要。由于缺乏贷款

6、的抵押品，没有规范的财务报表，中低收入群体被排除在正规金融机构之外，很难有获得信贷服务的机会。同时，由于屮低收入群体需要的大部分是短期资金，周转很快，实际承担的利率比收益率要低很多。因此，中低收入群体愿意也有能力承担较高利率水平。三、我国目前普惠金融的发展现状冃前我国正处于经济高速发展、体系结构优化以及动力变换的深入调整的阶段中，各国各界对中国经济运行的状态做出了一直的评价，即“新常态”。我国社会经济的深入调整也对自身的金融服务深度与广泛度、可得性作出了更高水平的要求。最近几年来，抵押担保方式的缺乏以及信息不对称等问题，致使以往传统正规的金融服务很难与贫困人群以及微小企业等相

7、互联系起来，虽然从大方向来说我国的金融业在总量上是不断实现着快速的扩展，但是实体经济与金融两者之间的渗透性却是在不断的弱化。这也产生了新的金融体制改革的要求，这个要求是我国如何有效的使金融资源引入小微企业或贫困人群，并且同时转化为自身发展能力的持续动力，是发现和培养新的增长点、以及加快转变微小企业发展模式的重要内容。为了这一经济发展目标的顺利达成，大力发展普惠金融就成为我国金融服务有效转型的必然方向。虽然我们国家正式引入普惠金融的理念相对较晚，但是党中央和国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民