应收账款池质押融资产品解析与案例学习

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1、.....²应收账款池质押融资产品解析及案例学习【背景介绍】对于广大中小企业来说，通常小额交易的频次高、单笔金额小、结算周期等同大额交易、一笔一笔累计起来所占用的资金数量很大。同时，无数的小额欠款犹如一个个沉重的负担，严重阻碍了企业的发展。而“应收账款池质押融资”的出现很好地解决了企业的该项问题，其突出的创新价值在于打破了原来单笔应收账款融资金额和期限的限制，全面盘活企业频繁发生的各类分散账款、保障企业的资金流动性，帮助企业成长，尤为值得银行客户经理重点关注。这里特别需要指出，应收账款市场蕴藏巨大商机。同时，随着我国中小企业

2、不断的发展和创新能力的提高，应收账款池质押融资业务将占据应收账款类融资产品中较大一部分的市场份额，其业务前景非常广阔，具有较大的市场潜力，各家银行应当给予高度重视。鉴于此，为了让客户经理能够全面了解应收账款池质押融资业务，本期《公司业务客户经理周刊》我们将由点及面全程为您解析应收账款池质押融资的产品和方案，敬请关注。【产品概念】产品定义：应收账款池质押融资是银行根据借款方对应的买方较多、交易较频繁、业务笔数较多的具体情况，将日常分散的应收账款集合起来，形成相对稳定的应收账款余额“池”，银行与卖方签订应收账款池质押融资合同，借

3、款方将其现有的和未来一段时间内所有的应收账款整体质押给银行，银行根据应收账款池中余额的一定比例给予融资。该项业务几乎可以覆盖企业所有应收款领域，包括出口发票池融资、票据池融资、出口退税池融资、出口应收账款池质押融资等。学习参考.....产品特征：第一，企业零散、小额的应收账款可以汇聚成“池”申请中小企业融资，无需其他抵押担保。而先前对于中小企业来说，以前银行一般会要求其提供抵押物或第三方担保才能贷到款。第二，该模式帮助企业管理了应收账款，改善了账款的收款情况，节约了企业的管理成本。由于企业已经将应收账款全权转让给了银行，因此

4、这些应收账款的收款情况已经和企业没有什么关系了。企业当然也就不用派专人对此进行管理，节省了人力和财力。第三，盘活了企业的资金，加速了资金的流转，使得企业能更好的进行发展。而且只要将应收账款持续保持在一定余额之上，企业还可以在银行核定的授信额度内，批量或分次支取货款。第四，循环融资。只要应收账款持续保持在一定余额之上，企业就可在银行核定的授信额度内获得较长期限的融资，且融资金额、期限可超过单笔应收账款的金额、期限。第五，融资方式多样。仅限于流动资金贷款，还可以开立银行承兑汇票、信用证、保函以及商票保贴等多种方式，以满足企业的不

5、同需求。适用对象：第一，供应商已与下游企业建立稳固的业务合作关系，合作关系稳定。交易行为连续，可以形成连续的应收账款，且应收账款平均余额较为稳定。下游企业实力非常强大，有着良好的商业信誉。第二，卖方承诺以银行结算为主要结算行，提供质押的应收账款回款指定银行为唯一收款行，所涉及的商业交易适合采用应收账款池质押授信方式操作。第三，经常出现的领域：超市供应商与超市之间，尤其是超市的核心供应商，如：粮食、洗涤用品、饮料、日用品等供应商；药品供应商与医院之间，尤其是常规用品，如：感冒药、眼药、肠胃药等；焦炭供应商与钢厂之间交易较为频繁

6、。参与主体：卖方（借款人）、买方（债务人）、银行（质权人）。业务用途：与其他应收账款融资类产品一样，应收账款池质押融资学习参考.....业务适用于采用赊销结算方式，其主要业务用途在于解决作为卖方的中小企业供应商对作为买方的核心企业的应收账款融资问题。银行通过以企业自身的流动资产（企业应收账款）作为支持、提升企业信用的方法，为中小企业提供了全新的融资渠道，很好的解决了中小企业融资困境。【产品优势】应收账款池质押融资业务是建立在购销双方真实贸易交易或债权债务关系的基础上产生的唯一、具体、特定和排他的无争议合法债权为质押而发放的贷

7、款。该业务对银行处理一些应收账款单笔金额较小，但是为笔数众多、交易频繁的供应商与核心企业的商业模式提供了机会。同时，通过应收账款池质押融资业务，可以极大地提升银行的服务效率以及提升新的利润增长点，有效实现了银企共赢的良好局面。具体来说，各参与主体的产品优势详见下图：图表1：应收账款池质押融资业务对于各方优势参与主体产品优势对卖方益处1．一是盘活应收账款，持续改善企业经营现金流，加速资金周转；2．无须其他担保或抵押，仅凭应收账款转让轻松获得银行融资；3．跨越单笔账期融资，可批量或分次支取，手续简捷、灵活。对买方益处1．以赊销的

8、付款方式，减少经营费用；2．获得优惠的付款条件，使企业充分提高资金使用效率，提升价值；3．为企业培育忠实的供应商群，有助于企业长远稳健成长。对商业银行益处1．通过此类业务实现对中小企业的支持，同时扩大了自己的产品链；2．丰富业务品种，扩大客户资源、增强银行竞争力，为商业银行赢得客户，创造了