金融电子商务

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1、金融电子商务的过去，现在，未来【摘要】电子商务已经无可否认地改变了整个社会的政治、经济、文化与生活的方方面面,金融业在这股潮流的冲击卜•也面临着前所未有的发展机遇和挑战。电子商务在金融领域的应用和发展，人人促进了金融企业的服务效率和效益，降低了企业的运营成木，综观国内外金融领域电子商务的应用，无论是银行业，证券业还是保险业，都是如火如荼。而且随着电子商务在金融领域应用的不断深入和发展，新的商业模式和新的服务品种也不断出现，不断地挑战着现有的金融企业的利润來源和竞争优势。关键词：电了商务金融领域机遇挑战一、金融电子商务的产生背景国际互联网就是一个将局域网、广域网和

2、通讯主干网有机结合起來的网络系统。它是一个不断迅速扩大的应用领域，侮天都在为数以干记的新用八传送信息、提供服务。它对商业和社会的影响是非常深远的。它消除了地理上的障碍，从而延仲了信息所能传递的范围。通过国际互联网，一个生活在印度小镇里的孩子可以阅读《纽约时报》。仅仅儿年，互联网和万维网（WWW）就已经改变了人们投资的方式。新技术的应用、金融革新技术的迅速发展，以及不断改变的政策坏境，正改变着金融服务业。因此，在未来的几年内，金融机构将变得更具有竞争力，金融纽织将发生根木性的变化。我们可以用两种模式来研究金融体系，即功能模式和制度模式。1995年，克莱思、等在研究

3、金融体系吋曾提出，一个金融体系有其内在功能（比如向社会提供信息以及资源配置）,这些功能，无论是在过去还是在将來，无论是在欧美还是在亚洲，都在经济中起着重要的作用。因此，相比较金融制度而言，这些功能是相对稳定的，一个国家的金融制度则更为动态。我们提出了一个分析金融产业和金融企业的基木框架。第一，制度分析。我们认为制度分析的意义重大，因为它往往决定了市场交易的方式和成本。信息技术在很大程度上改变了现有的金融体制。第二，金融体系中的资本市场和中介机构分析。它包括向社会提供信息、降低风险、资源配置以及交易结算等。这些功能是相对稳定的，关键在于如何改变现冇的金融体制以更好

4、地提供以上这些功能。在口前的数字革命屮，资本市场和屮介公司只有利川新技术來改造原有的经营模式，才能在竞争中立于不败之地。第三，在具体分析金融企业时，我们采用价值链理论来分析企业的核心竞争力。金融企业不仅要使其口常运营数字化，更重要的是要重新定位和创造新的价值来源。在互联网时代，新技术、新的竞争模式、新的经营模式都会有巨大的变化。二、金融电子商务的发展现状20世纪80年代，我国银行业开始全面使用计算机，计算机金融时代来临。但当时主要限于利用计算机进行辅助银行内部业务管理，实际上是银行业的办公白动化。到90年代屮期，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年

5、，中国政府宣布将“金卡”等一系列“金”字丄程作为重要的国民经济信息化丄程后，我国计算机金融建设更取得了巨大的成就。在这个阶段屮，较为突出的成就是，我国建成了金融卫星通讯网络和屮国国家金融数据通信网等金融骨T•网络；基于这些主干网，小国人民银行各人商业银行先后建立起小国国家现代化支付系统和网络联行系统；国内大部分城市中，本地清算系统，储蓄通存通兑系统,对公业务处理系统，银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。在这一•阶段，一个集国家宏观金融管理和监控，金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一休的网络金融体系已经初步形成。我国的网络保险和网络证券起步较晚

6、，20世纪90年代中期以來，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步的跨入网络金融时代。这主要体现在以下儿个方面：⑴网络银行。目前，工、农、中、建“四大”商业银行都建立了较完善的通信网络系统。其它商业银行，如光大银行，华夏银行以及中信实业银行都已采用帧中继银行专用网。中国第一家上网银行是中国银行，时间是在1996年10月。深圳招商银彳亍也是国内最早推出上网银行业务的商业银行。2000年6月29H,山中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全而开通，开始正式对外提供发证服务。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，

7、专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务，为参与网络交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。(2)网络保险。口前我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面已有一定发展，但是山于大多数公司经营管理的标准化程度不高，使得应用效率偏低。但少数公司网络化建设和应用得比较好。1997年11刀“中国保险信息网”开始运行，成为屮国网络保险的里程碑。自200()年年初起，国内开始涌现出多家人型的专业保险电了商务网站。⑶网络证券交易。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部，推

8、出多媒体公众信息网网上交