消费金融与电子商务

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1、消费金融与电子商务序言：2010年3月1日，国内第一家消费金融公司——北银消费金融公司正式开业，这种在国外有着百年历史的金融中介，开始步入中国百姓生活。北银消费金融公司的开业，标志着信贷消费进入居民日常消费生活，对于有效推动银行业在新业务平台上开展对居民消费金融服务、增进消费增长、促进我国经济发展方式由投资推动型向消费驱动型转变具有重要的探索意义。我国的经济现状：根据《经济参考报》最近的一篇文章显示，过去十年，我国城镇居民人均可支配收入增长1.8倍，扣除价格因素，年均实际增长9.2%。与此相对应，我国社会消费品

2、零售总额从4.8万亿元增长至18.4万亿元，年均增长1.6%。一些专家测算，2001～2004年，社会消费品零售总额从4万亿元至6万亿元，每两年迈上一个万亿台阶；2005～2007年，每年迈上一个万亿台阶；2008～2011年，每年迈上2～3个万亿台阶。增长速度不断加快。到2020年，建成全面小康社会之后，社会消费品零售总额每年会迈上3～5个万亿台阶。按照“十二五”规划，到2015年，我国社会消费品零售总额要翻一番，达到32万亿元。到2020年，再翻一番的可能性比较大。届时，我国消费总规模将达到64万亿元。消费

3、率过低是中国经济的一个突出问题1977至2007年间,世界平均最终消费率保持了较高且稳定的发展态势,而我国明显偏低。如果将这个阶段划分成四个时间段,可分别得到世界、不同收入国家及我国在这四个阶段中年均值的变化情况（见表1）。表1世界平均及不同收入水平国家年均最终消费率(%)年份世界高收入国家中等收入国家中低收入国家低收入国家中国1997—198375.976.074.175.180.565.11984—199076.376.773.374.480.163.51991—199776.977.673.774.579

4、.057.91998—200778.278.674.974.979.956.9资料来源:根据世界银行世界发展指标数据库最终消费率数据整理表中数据显示,在1977-1983年、1984-1990年、1991-1997年、1998-2007年四个阶段中,世界年均最终消费率分别为75.9%、76.3%、76.9%、78.2%,而同期我国年均最终消费率分别仅为65.4%、63.5%、57.9%、56.9%,分别低于世界年均水平10.4、13.2、19.0、21.3个百分点。显然,我国最终消费率远远低于世界平均水平,不仅

5、如此,我国最终消费率与世界平均水平的差距还有进一步扩大的趋势。加上相应的国际收支不平衡问题进一步加剧，进而出现国内流动性过剩，刺激过度投资和资产价格膨胀，价格稳定面临潜在压力，这已成为中国宏观经济需要应对的最突出挑战，而信贷消费的出现，可以刺激国民消费，拉动内需，在一定程度上也够增加国民消费生活水平，可谓一举多得。一、消费信贷业务（一）、概述⒈概念消费信贷是当前世界居于主体地位的信用消费模式，一般认为消费信贷有广义和狭义之分。广义上的消费信贷也称消费信用，它是指金融业或商业机构向有支付能力的消费者提供的信贷。狭

6、义的消费信贷即指消费贷款，是以刺激消费，提高居民生活水平为目的、以居民未来收入做担保、由金融机构向消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。⒉特点⑴额度小而市场大，借款人分布广泛，风险相对较小消费信贷的客户是作为自然人的消费者，其信贷户数量多且非常分散，从而贷款风险高度分散。另外一般单笔消费贷款金额较小，相应可能发生损失的金额很小，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，其风险相对较小。⑵贷款目的明确消费者进行消费贷款的目的是消费，是特定用于购买一些其所需的耐用消费品或是支付劳务方面的

7、消费。⑶个人消费信贷收益丰厚，规模效益明显起步时，银行要设立专门的部门，在营销上花功夫，而借款人不多，贷款金额又小，显然投入大产出小。但这种局面是暂时的，当人数、金额上升到一定数量时，情况就截然相反了。另外个人消费信贷业务常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、信息咨询和储蓄业务等有关联，有利于带动这些业务全面发展，带来多方面的手续费和利息收入，也有利于以贷引存，综合效益提高。因此，个人消费贷款一开始就比企业贷款规范，好操作。⒊个人消费贷款种类以贷款期限短期贷款中期贷款长期贷款以

8、偿还方式反抵押贷款分期付款贷款信用卡贷款支票信贷以贷款用途个人住房消费信贷汽车消费信贷耐用品消费信贷助学贷款房屋装修贷款小额农户信用贷款农机具贷款旅游消费信贷（二）、消费金融的主要用途2006年国民经济生产总值为26971．64亿美元，年增长10．7％，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。