浅谈我国个人住房抵押贷款首付比例

《浅谈我国个人住房抵押贷款首付比例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、浅谈我国个人住房抵押贷款首付比例摘要：首付比例作为一项重要的贷款要素，对商业银行的风险控制和购房者的支付能力都有着重要的影响，它的合理确定对于及时满足刚需群体的住房需求以及抑制投资投机需求、促进房地产业和金融业的协调发展具有重要意义。目前学者们对于首付比例的研究普遍集中在运用定性或定量的方法研究其与个人住房抵押贷款的违约率之间的关系，本文将综合考虑商业银行和购房者两大群体的利益，借助首付收入比公式和敏感性分析来评价目前我国首付比例的合理性，并借鉴国外的做法提出了一些建议。关键词：个人住房抵押贷款；首付比例；合理性A

2、bstract：thelowproportionasanimportantelementoftheloan,thecommercialbankriskcontrolandthepersonthatbuyahousecanpayforallhavetheimportant,it，sreasonablefortimelymeetjustneedtogroupthehousingneedsofinvestmentandrestraindemand,promotingthespeculationoftherealestat

3、eandthecoordinateddevelopmentofthefinancialindustryhasimportaritsignificance・AtpresentscholarsoftheproportionofthedowntofocusonusingqualitativeresearchcommonorquantitativemethodstostudytheindividualhousingmortgagesandtherelationshipbetweenthedefauItrate,thepap

4、erwillbecomprehensiveconsiderationofthecommercialBanksandthepersonthatbuyahousetwobiggroupsofinterests,withtheaidoflowincomethanformulaandsensitivityanalysistoassessthera/tionalityofthescaledownatpresentinourcountry,anddrawontheexperienceofothercountries,someS

5、uggestionswereputforward.Keywords：personalhousingmortgageloan；Lowratio；rationality中图分类号：TU113.5+41文献标识码：A文章编号：一、我国首付比例的发展变化1998年5月，人民银行发布的《个人住房贷款管理办法》是个人住房贷款快速发展的标志，要求以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款。2004年9月，银监会发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》指出所有住房贷款的贷款成数不超过80%o同时要求借款人住房贷款的月房产支

6、出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。2006年5月《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》要求从2006年6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%,对购买自住住房且建筑面积90m2以下的首付款比例仍为20%o2007年9月的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》特别区分了首套房和二套房，规定二套房贷款成数最髙6成。2010年，银监会将贷款购买商品住房，首付款比例调整到30%及以上；贷款购买第二套住房的首付款比例不低于50%。2011年，银监会进一步将第二套住房的首付款比

7、例提升至60%及以上。目前我国的住房抵押贷款首付比例要求依旧沿用了2011年的规定,即首套房的最低首付比例为30%,二套房的最低首付比例为60%。二、我国首付比例的确定主体及依据（一）确定主体我国的最低首付比例标准由中国人民银行和银监会制定。在实际执行中，金融机构会在中国人民银行信贷政策确定的区间内，根据不同客户、不同地域、不同时点等因素，确定或调整具体的首付水平。住房公积金的首付比例制定也是在中国人民银行的政策引导下，由地方的住房公积金管理中心结合当地房价水平和职工的购买力等因素确定。（二）确定依据人民银行和银监

8、会关于最低首付比例的规定是货币政策的一个组成部分。因此，最低首付比例在制定时，会兼顾商业银行的收益与风险控制、购房者的支付能力、政府的调控目标等因素。1.商业银行的收益与风险控制引发违约风险的因素是多样的，有主观层面上的道德风险、也有客观层面上的收入状况恶化等。有学者通过定量的研究发现：一般情况下，首付比例越低，个人住房抵押贷款的违约率越高。［1］在美国次贷