浅析我国商业银行农村小额贷款业务风险及管理策略

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1、浅析我国商业银行农村小额贷款业务风险及管理策略浅析我国商业银行农村小额贷款业务风险及管理策略【摘要】近几年我国商业银行大力发展农村小额贷款业务，不仅带动农业经济的发展，也带动了社会经济整体的进步，但是随之而来的信贷风险问题也愈加严重，如何正确控制和管理好信贷风险成为了当前面临的严峻问题。本文从对小额贷款业务风险种类的分析，寻找风险产生的原因，提出一系列有效控制风险和管理措施的方法。【关键词】小额贷款；风险管理；信用度一、商业银行农村小额贷款业务简介在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保、金额较小的贷款。我国农村小额

2、信贷发展始于1993年，经历了试点阶段（1993〜1997）、扩张阶段（1997〜1999）及农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（1999）至今。小额信贷为我国农村经济的发展做出了巨大的贡献，原因在于它将中低收入者纳入支持体系，充分发挥经济杠杆功能和扶贫功能，缓解了无抵押资产农户“贷款难”的问题。国内专家实地调查的结果显示，小额信贷的开展促进了农户生产和收入状况的提高，同时对农业要素投入、农业产出和农民收入起到积极影响，增加了农村生产和消费需求，从而拉动农村经济增长，调整农业产业结构。商业银行农村小额贷款业务种类主要有：农户小额信用贷款，农户小额担保贷

3、款和农村专业组织成员联保贷款。二、农村小额贷款风险类型及成因农村小额信贷极易产生回收风险，是由于小额信贷笔数多、分布散，不宜与集中管理。这主耍是市贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工，只在农忙才回到家里，这些贷款是否用于申请用途很难评估和考量，由于这一特殊性，农村小额贷款经常发生逾期和清算困难等问题，还有部分农户索质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。因此，如何解决小额贷款的风险管理问题就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益，同吋也会间接影响农村建设，进而影响整个社会的发展和进步。主要风险归纳起来包括以下五个方面：(1)还款期限设置

4、风险。目前，我国银行设置的还款期限不太健全合理，在外务工而无法及时还款，农民没有钱时催款或者借款者忘记，这样都会引发一系列的风险。(2)借用分离风险。一些借款者在取得贷款后不在本地使用，而是到其他地方谋求发展。当地银行监管部门很难监管，也很难控制，加强了商业银行的风险。(3)道徳与信用风险。有些小额贷款采用了无抵押担保的信贷方式发放，由于银行受自身力量的限制以及小额贷款业务庞大的工作量，评估农户信用程度主要是依靠当地政府，即村委会、村民小组的调查摸底和分析咨询，获得一些经济数据，来评定农户的信用等级和贷款额度，而这些数据往往并不完全可靠，易造成风险的发生。(4)自然风险

5、。农业是弱质产业，受自然条件影响较大，对口然条件的依赖性强，抵御口然灾害的能力弱，从扶持的产业特点来看，一旦受灾或农产品市场价格的波动，产品销售受阻，将直接导致无收益或收益减少，借款人的偿债能力就会大幅减弱,造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。还由于农民是弱势群体，农业和农副业牛产的收益是农户偿还贷款的重要保证，承受风险损失能力有限，不论是自然风险还是价格风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力，造成信贷风险。(5)市场和经营风险。无论什么行业，有市场才能生存，如果市场需求突然萎靡，信贷者投资的偏误,国家政策的变动，会增加贷款后的风险，且小额贷款的主要对象是农户和个

6、体工商户，抵御风险的能力较差，都会加剧其风险。这些风险的形成原因主要有以下儿个方面：(1)贷款管理制度的缺陷。我国商业银行贷款管理制度设计存在缺陷，管理制度缺乏实践性和针对性，根本难以有效实践。(2)信贷者专业水平不等。很多工作人员对信贷知识和技能有所欠缺，一旦遇到问题，很难对其进行客观正确的分析，错失了控制风险的良机，更无法从容应对信贷风险。(3)缺乏信贷风险管理知识。小额贷款风险管理T作的展开，必须从本质上提高全员对风险的认知，在银行内部建立起先进的风险控制和管理思想，将风险控制理念落实到每一个工作环节中。三、农村小额贷款风险管理策略（1）完善信用度评级机制。为农户

7、建立诚信档案，加快建设全面覆盖农村信贷领域的信贷登记系统，通过征信制度强化社会的约束能力，对农户历次的还款情况、其诚信评价等进行统一记录，从农户家庭基木情况、偿债能力、经营状况和信誉状况四个方面进行衡量,以此为评定农户信用度的基础资料，同时配合信用村镇建设工作，加大宣传力度，增强农民的信用观念。这一措施能增加了向农户发放贷款的针对性，也可促进农户贷款和还款的积极性，对整个农村小额贷款过程的良性循环起到促进作用。（2）全过程管理。在我国小额贷款申报、审批、发放的周期漫长而复杂，在这个过程中，只有加各个步骤的监督，才能对小额贷款风险进行更好的