我国商业银行个人理财业务的风险与管理浅析

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1、我国商业银行个人理财业务的风险与管理浅析　　【摘要】随着我国经济和金融国际化的发展，我国商业银行金融创新加快，人均收入水平不断提高，居民财富相应增加，我国个人理财业务发展十分迅速，成为国内各商业银行新的竞争焦点。不过与发展相伴，同时也出现了一些制约其发展的问题，尤其是个人理财业务存在的风险问题。本文将通过分析我国个人理财业务的发展现状，揭示其发展过程中存在的风险并提出相应的防控建议，希望以此能提高商业银行对理财业务风险的管理水平。这对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。　　【关键词】商业银行个人理财业务风险管理　　一、我国商业银行个人理财业务发展现状　　

2、个人理财业务，又称财富管理业务，是商业银行针对目标客户不同层次的金融需求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。它是20世纪70年代由西方商业银行首先开拓的服务性金融业务，伴随着八十年代以来经济的复苏和新经济的繁荣，这一业务得到快速发展，目前在西方发达国家已发展到非常成熟阶段。　　而我国商业银行个人理财业务起步较晚，开始于20世纪90年代，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，然而大多数居民还没有理财的意识和概念，这一阶段为我国个人理财业务的萌芽阶段；　　从21世纪到2005年，是中国个人理财业务的形成时期，这

3、一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识以及专业理财师队伍的建设均取得显著进步；例如，银监会发布第一部“基本大法”：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；国内各商业银行大都建立起了自己的理财品牌，如工行的“理财金账户”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等。　　从2006年开始到现在，我国商业银行个人理财业务便一直处于快速发展时期。据银监会统计显示，自2005年以来，我国银行理财产品平均规模增长接近100%。截至2012年9月末，银行理财产品余额为6.73万亿元，较2011年末的4.59万亿元增长47%。根据wind资讯提供图表数据可知，2012年前三季

4、度119家银行合计发行理财产品22476款，发行量居首的是建设银行，共计1899款。在利率逐渐市场化的机制下，各银行也都在根据自身实际情况，不断参与到市场中来。　　图1　　图2　　中国社科院2012年12月发布的《金融蓝皮书：中国金融发展报告（2013）》亦称，保守估计2012年全年的理财产品发售量将不低于3万款，募集资金规模流量不低于20万亿元。　　通过以上数据分析表明，我国商业银行个人理财业务虽然起步晚，但其增长速度却非常快，有着强劲的发展势头。不过我们也应清醒的意识到，目前我国的个人理财业务的总体规模和银行其他类业务以及国外同类业务相比，仍处于较低水平，并且在

5、发展过程中也出现了一系列制约着个人理财业务进一步的发展的问题。例如，由于经营政策层面的限制，导致我国理财产品尚欠丰富。除此之外，缺乏组织机构及运行保障，营销体系不健全，销售服务不到位，专业人员少，技术水平落后，监管方面的法规出台相对滞后等也都是目前发展过程中存在的问题。　　二、个人理财业务面临的主要风险及成因分析　　从以上的概括可以得知，总体上我国商业银行的个人理财业务的发展仍是处于初级阶段，在发展过程中出现的种种问题也将会带给银行一定的风险。　　一般来看，银行在个人理财活动中面临的风险包括提供顾问和咨询服务过程中面临的风险，银行自己开发的理财计划或产品包含的相关交

6、易工具的风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。主要有以下几种：　　（一）市场风险　　市场风险主要包括：利率风险和汇率风险。由于我国现在实行的是分业经营的金融政策，银行理财产品比较单一，且同质性严重，这就造成了各家银行恶性的价格竞争，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，银行所面临利率风险便是相当巨大的；就外汇理财产品而言，由于所有外汇产品的市场价格都会受到来自国际政治、经济等各方面因素的影响，加之我国外汇体制改革逐步推进，政策也发生相应变化等，汇率风险也大大增加，不容忽视。　　（二）银行信息系统风险　　个人理财业务是以客户为主体，个人理财业务

7、的规划是建立在客户的信息基础之上的。但时下由于银行急于开拓个人理财市场，银行信息的系统建设被忽视，其发展远远滞后。在这种客户信息缺失的系统环境下，客户的有关信用资料无根据、难查找，便造成理财计划确定目标群体时发生较大的偏差，加大了决策风险，同时也加大了银行对个人贷款的风险评估难度。　　（三）操作风险　　根据《巴塞尔新资本协议》，操作风险指由不完善或者有问题的内部操作过程、工作人员、自身系统或外部偶然事件而使可能遭受损失的风险。操作风险有可能发生在每一个操作的环节，诸如商业银行工作人员越权、挪用或盗取客户资金或为客户提供服务时代替客户操作、电子系统硬件软件发生故障