浅论商业银行中间业务的现状与发展措施

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1、浅论商业银行中间业务的现状与发展措施摘要：随着我国利率市场化的发展，以存贷差作为主要收入的商业银行面临着巨大的挑战，发展中间业务成为现阶段各商业银行业务发展的重中Z重。本文首先分析了我国商业银行中间业务现状，指出存在的问题,然后以江苏江阴农村商业银行为例，分析江阴农村商业银行中间业务现状，対江阴农村商业银行发展中间业务进行SWOT分析。最后，对江阴农村商业银行发展屮间业务提出建议。关键词：中间业务江阴农村商业银行SWOT分析应对措施自1993年十四届三中全会提出利率市场化改革的基本设想到1996年启动我国利率市场化改革，至今已有20个年头，基本实现了债券市场利率、同业拆借利率的市场化定价。且屮

2、国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，山金融机构口主确定贷款利率水平。金融机构贷款利率的全面开放昭示着利率市场化的进一步加深，可以预见在不久的将來，存款利率也将完全开放。这一趋势对我国2013年第一季度利息收入占总收入76%的商业银行而言是一个巨大的挑战。在西方国家实行混业经营以来，商业银行金融产品不断推陈出新。美国的中间业务范围涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。而我国的中间业务大都却还停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上。如何摆脱现在这种情况，增加商业银行的非利差收入，拓展商业银行中

3、间业务，是商业银行必须耍考虑的问题。一、我国商业银行中间业务现状随着我过经济和金融市场的发展，商业银行在我国的国民经济屮占据着越来越重耍的作用，对我国经济社会的影响也越来越强。(-)商业银行中间业务定义《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并将其划分为九大类：支付结算类屮间业务、银行卡业务、代理类屮间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类托管业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他中间业务。(-)商业银行中间业务运行情况从各商业银行年报来看，在经丿力了前几年的迅速扩张之后，2012年中间业务增速冇所放缓，这

4、主要是受监管政策和市场行情因素的影响。尽管如此，各商业银行仍把中间业务当作战略发展的重点。各商业银行营业收入和中间业务收入在2012年皆呈现上升态势，其中，股份制商业银行和城市商业银行同业收入增幅赶超营业收入增幅，北京银行同业收入增幅甚至达到了66%。而大型商业银行同业收入增幅低于营业收入增幅，说明其屮间业务的发展速度低于其资产与负债业务的发展速度。从各商业银行中间业务收入结构来看，除顾问和咨询收入外，2012年中间业务其他条线均取得了不同程度的增长。各商业银行中间业务收入增幅各有偏重，中国银行收入增幅最大的是银行卡收入(39.13%),农业银行和民生银行则是代理业务(57.5%,200.23

5、%),招商银行是资产托管业务（51.51%）,北京银行是信贷承诺业务（249.61%）,南京银行则是支付结算业务（72.97%）。其中，各商业银行均在资产托管业务有较大增幅，顾问和咨询收入则均出现负增长。而信贷承诺业务则出现两极分化，作为北京银行增幅最大的业务却是农业银行跌幅最人的业务。（三）商业银行中间业务面临的问题就目前而言，我国商业银行中间业务主要集中在支付结算、银行卡、代理等传统业务范畴中，具体存在以下几个问题。1、传统屮间业务占据主导地位，新兴屮间业务虽快速发展但市场份额仍较小许多商业银行开立中间业务的目的是对资产业务、负债业务进行补充，使客户不因中间业务的缺乏而流失，并没有把中间业

6、务当作一个主要业务板块来对待，也没有意识到中间业务的巨大盈利空间。而且由于中间业务发展时间较短，品种单一，且主要集屮在一些操作相对简单，技术含量不高的业务上，如支付结算、代发工资、代收水电费等。而对技能耍求较高、为客户提供全方位的智能服务的中间业务如理财咨询、资产评估等中间业务才刚刚起步，有的甚至还未开展。2、法律制度不健全由于我国金融业起步较晚，虽然在业务上取得了很大成就，但屮间业务相关法律法规仍不健全。仅有《商业银行中间业务暂行规定》和其他一些指导性文件。而商业银行分业经营的原则虽然在一定程度上控制了商业银行经营性风险，但也使得有很多附加值高的中间业务不敢大力开展，只敢小规模试点，而涉及到

7、金融衍生品的交易托管类业务更是大受影响。3^定价机制不完善商业银行通过开展中间业务，为广大客户提供金融服务，收取手续费和佣金来获得收入。但目前，商业银行屮间业务缺乏统一规范的定价系统,并且没有合理的监督机制来监管各商业银行的不合理收费。而商业银行以防止客户流失为目的开设的中间业务项目，通常只收取较低的手续费和佣金，并不能体现中间业务的服务性特征。这样一來，商业银行中间业务的利润就会降低，其发展中间