浅析我国商业银行中间业务的现状与未来发展

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1、浅析我国商业银行中间业务的现状与未来发展摘要：目前，我国利率市场化步伐不断加快，利差空间较此前相比大幅度收窄，我国银行业必须痛定思痛积极借鉴外资银行的经验，充分利用当前在网点和人员等方面的优势，在巩固传统汇兑、结算业务的基础上，通过寻求新的中间业务产品发展进而谋求利润新的增长点。关键词：商业银行;中间业务;发展中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1005-913X（2015）03-0138-02长期以来存贷款业务一直是我国商业银行主要的经营业务，利息收入是各家商业银行的主要收入来源，中间业务收入在主营业务收入中的占比一直较

2、低，与西方商业银行相比更是低很多。在金融业不断深化改革的大背景下，伴随着我国商业银行的体制改革与创新，中间业务在收入中的占比以及对于发展中间业务的重视程度均有所提升，商业银行传统的盈利模式开始转变，但受制于各种根深蒂固的原因，中间业务蓬勃发展的局面并没有形成。一、我国商业银行中间业务发展现状的定量分析目前，一些大型国际知名银行其中间业务收入一般占到40%左右，有些占到50%左右。以美国的四大银行富国、花旗、摩根大通、美国银行为例，在2012年末四大行中间业务收入占营业收入比重平均值46.72%，其中摩根大通银行最高为53.72%，最低

3、的花旗银行也为32.16%。而我国银行业非利息收入占营业收入比重较低，2013年末从可获得的数据来看中国银行非利息收入占比最高达到30.4%，五大行中农行连20%都没有达到，多家银行占比还没有达到15%，利差收入仍然是我国银行业经营中的主要利润源泉。这与国外银行相比差距较大（这里以英国《银行家》杂志公布的2014年全球1000家大银行榜单（按一级资本排名）中上榜的前100名中的15家中资银行作为分析对象）。二、我国商业银行中间业务发展现状的定性分析（一）缺乏足够的战略重视在当前利率仍实行管控的政策背景下，对于中国银行业而言，不容否认的

4、事实是各家商业银行主营收入的主要来源仍然是利差收入;同时，这种收入既稳定且又不断增长，那么带来的问题就是内生拓展收入来源渠道的动因不足。笔者认为，我国商业银行开始正视中间业务发展要追溯到本世纪初的国有银行业改革之时，在国有大型商业银行引入战略投资者之后对于中间业务收入才逐渐开始重视，也就是说国内商业银行对于中间业务的重视主要取决于外因，不得已而为之。因而，从总体上来看，我国商业银行普遍缺乏对于中间业务发展长远而统一的目标规划，缺乏对于中间业务精细化发展应有的战略重视。（二）缺乏有效的产品创新包括大型国有商业银行在内的各家银行，都非常注

5、重产品、业务的创新与应用，但面临的现实是国内银行业的竞争越来越面临产品同质化的境地，越来越多的银行产品已经被透明化、趋同化，缺乏能够引领市场的有效产品创新。同时，笔者认为国内银行业在创新方面存在的最大问题就是没有深入地对市场资源、客户状况、行业信息等进行细致深入地分析与评判，很大程度上还停留在临摹国外产品的状态。因而，我们会发现当下国内商业银行的所谓产品创新缺乏技术含量，缺乏个性化创新亮点，缺乏综合性的“一站式”服务产品。没有真正的产品创新，就没有真正的银行中间业务发展。（三）缺乏专业的人才队伍与传统业务相比，中间业务要求具有更高水平

6、的知识含量、融智服务，其对人才的知识多元化、能力复合性、业务综合度的要求更高。然而，我国商业银行仍处于与现代金融业务的接轨阶段，现代金融改革还处于在路上的状态，对人才建设还缺乏足够的重视，导致国内商业银行业缺乏既熟练精通经济、金融、法律、会计、管理和计算机等学科知识，又善于市场开拓的融学识与经验于一身的复合型人才。这势必带来在中间业务产品研发阶段，存在闭门造车、与市场脱节的空洞现象，因为业务研发人员缺少对于产品和业务的细致钻研;在中间业务产品销售阶段，存在一知半解、疲于应付的尴尬境地，因为销售或是提供服务的人员缺少对于产品和服务背后强

7、大科技支撑地深入了解。（四）缺乏高科技的金融支持我国商业银行在经历金融体制改革的冲击之后，对于金融科技的发展越来越重视，金融科技的信息化水平也有了很大提高，但与西方商业银行，尤其是国际知名银行相比，无论是在软件开发，还是在硬件建设，无论是在系统升级，还是在产品应用方面，还存在很大差距，这也是制约我国商业银行中间业务快速发展的重要原因之一。目前，我国商业银行在简单的电子银行应用方面，如网上银行、手机银行、短信银行等已经得到极力推广并有逐步普及化的态势，但还缺乏更加人性化、高级化、功能化的升级版电子银行产品和服务。三、我国商业银行中间业务

8、未来发展的几点建议第一，从引导客户需求和满足客户需求两个维度来积极创新业务品种，全面提升业务创新、产品开发设计和销售。一是在供应链融资产品方面做大、做足文章，打通核心目标企业上下游;二是要精耕细作，继续完善和提升产品内涵