新形势下银行业面临的风险及化解策略

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1、新形势下银行业面临的风险及化解策暁新形势下银行业面临的风险及特点1.利率市场化进程促使银行风险管理难度上升。利率市场化进程的加快给商业银行经营管理带來了口大的冲击，利率市场化改变了利率的决定方式，直接影响了商业银行的存贷款利率，对商业银行的资产负债业务和结构也产生影响。同时利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，促使商业银行寻找新的盈利模式，发展中间业务并加强综合化经营。在综合化经营的过程中，山于受到商业银行自己条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行在综合化经营的路径各不相同，这客观上也造成风险的不断加剧和积累，可能造成部分屮小商业银行的

2、破产。屮国当前正处在利率市场化改革的关键阶段，银行为应对这一挑战，跨业“创新”的冲动强烈，风险管理难度加大,整体风控水平未来可能上升，不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。2•银行仍是众多金融风险的最终承担者。从全国范围来看，2012年，人民币贷款占同期社会融资规模的52.1%,同比降低6.1个百分点。然而,社会融资渠道多元化现象的背后，银行仍是最终风险承担者的客观现实并未改变。无论债券发行、信托产品，或担保行为，其背后大多不同程度有银行的影子。以房地产信托为例，房地产企业融资成本偏高、兑付风险较大，是形成房地产贷款风险的重要原因之一。当前房企资金链总体偏紧

3、,数据显示，2012年三季度末，127家在国内上市的房地产企业中约有七成资产负债率超过60%,其中18家超过80%,超过半数的上市房企经营性现金流为负。因此，房企借道信托、私募基金、民间借贷等渠道融资现象较多。截至2012年三季度末，房地产信托发行规模为6800亿元左右，募集成本在12%〜20%,未来一至两年将集中到期兑付。鉴于房企境内外融资成本偏高，到期兑付时间集中，存在销售冋款不足以按时偿付融资本息等问题，未来兑付风险较高。房地产信托快速发展，亦引起部分学者对表内外管理风险的关注。由于房地产贷款政策收紧，使得房地产信托业务成为开发商的重要资金来源。数据显示，截至2012年三季度末，我

4、国6.3万亿元信托资产中，房地产信托余额占比为11・34%。随着房地产信托业务的风险逐渐显现，银行•作为信托产品的主要发售渠道，也将受到一定程度影响,由于该类产品“投资人多为银行自己的高端客户，银行要承担较大风险”。此外，企业债发行一些银行不仅做承销，还自购，有的甚至隐性担保了部分债券的兑付，公司债的风险最终仍由银行承担。3•信贷资金的贷后管理面临新的挑战。一是地方政府融资平台贷款风险。政府融资平台负债规模过大，长期已无法自行化解，2009年地方政府融资平台公司及其债务规模的急剧膨胀，当时据统计总计突破10.7万亿元，并且绝大部分为银行贷款。近三年來，经过持续的清理整顿，平台公司在规范运

5、作、债务重组等方面取得一些成效，银行的平台贷款总规模也有所压缩。但在平台贷款总额有所控制的同时，平台公司的其他类负债却急剧膨胀，这主要包括大量的信托理财产品、银行间债务市场发行的各级城投债、BT及B0T项目、大量的工程欠款、社会集资等，负债总额又进一步扩人。据中央国债登记结算公司最新发布的年报称：2012年全国信用债的崛起成为最受嘱冃的焦点，其中，在银行间市场发行的城投债（仅计算屮期票据和企业债），累计就高达6368亿元，比上年猛增148%0平台贷款偿还周期长，还款相对集中；借款人未来可用于还款的现金流仍存在不确定因素；“压缩类”贷款比重较高；存在借贷双方信息不对称，银行信贷风险管控难等

6、问题，存量平台贷款风险不断加大。二是房地产授侍风险显现。受国家房地产调控政策影响，房地产企业面临销售收入下滑、经营性现金流恶化、资产负债率攀升等压力，房地产开发贷款的到期偿付风险上升。中国银行业协会目前进行的一项银行家调查显示，有32.6%的银行家对房地产开发贷款业务深表担忧，认为在2012年及未来3年可能出现不良，且有近七成银行家认为房地产市场调整为当前主要风险。银行家的这些担忧，事实上已在一定程度上形成现实。有数据显示，截至去年11月末，19家主要银行5000万元以上大额贷款屮，房地产业逾期贷款增幅超过40%。三是隐蔽性关联企业风险突出。由于银行业金融机构对隐性关联企业的识别能力和手

7、段有限，导致隐性关联企业避开银行风险控制，发生成员间互保、分头融资等不良情况，企业在得到银行授信后又发生更多其他授信，如发债、信托、理财、民间借贷乃至非法集资，导致英资产负债率不断增高，还款能力弱化，从而显著地影响了银行资金安全。对此，当前各银行多被动应对，其至有银行还隐瞒案件风险。4•银行业不良贷款反弹压力加大。经济增速放缓新形势下，部分行业信用风险上升，区域性金融风险积聚，银行业不良贷款反弹压力加大。银监会数据显示，截至2012