新形势下银行业面临的风险及化解策略_李忠new

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1、新形势下银行业面临的风险及化解策略①李忠摘要:我国经济未来呈中速增长状态渐成共识，2013年3月5日召开的十二届全国人大一次会议，发布了2013年7.5%的经济增长目标，这将是我国自1990年以来的最低增速。银行业资产、利润增速也已呈现下行趋势。银监会统计数据显示，银行业2012年业绩增幅为19%，增速较2011年下滑。在金融脱媒进一步加剧的新形势下，由于商业银行与不断更新的多元化融资渠道并未有效隔离，因此，金融在“脱媒”，但银行业风险没有“脱媒”，银行业面临的风险更加复杂、隐蔽。本文揭示了新形势下银行业的风险状况及特点，提出了化解银行业风险的对策。关键词:新形势下银行业风险化解对策

2、一、新形势下银行业面临的风险及特点根据最新统计，截至2012年末，我国金融业总资产达到143.94万亿元。其中，银行业131.26万亿元，保险业7.35万亿元，基金业3.6万亿元，证券业1.72万亿元。截至2012年上半年，我国商业银行表外加权风险资产超过7万亿元，“影子银行”规模超过15万亿元。从整体上看，近几年银行业资产规模快速扩张，掩盖了一些风险。在经济增长回落、货币政策回归稳健的形势下，银行业一些潜在风险会“水落石出”，逐步显现。1.利率市场化进程促使银行风险管理难度加大。利率市场化进程的加快给商业银行经营管理带来了巨大的冲击，利率市场化改变了利率的决定方式，直接影响了商业银

3、行的存贷款利率，对商业银行的资产负债业务和结构也产生了影响。同时利①作者简介:李忠，男，山西沁源县人，现就职于阳泉银监分局，党委书记、局长，大学学历，经济师，研究方向:金融监管。184新形势下银行业面临的风险及化解策略率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，促使商业银行寻找新的盈利模式，发展中间业务并加强综合化经营。在综合化经营的过程中，由于受到商业银行自身条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行综合化经营的路径各不相同，这客观上也造成风险的不断加剧和积累，可能造成部分中小商业银行的破产。中国当前正处在利率市场化改革的关键阶段。银行为应对

4、这一挑战，跨业“创新”的冲动强烈，风险管理难度加大，整体风控水平未来可能上升，这不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。2.银行仍是众多金融风险的最终承担者。从全国范围来看，2012年，人民币贷款占同期社会融资规模的52.1%，同比降低6.1个百分点。然而，社会融资渠道多元化现象的背后，银行仍是最终风险承担者的客观现实并未改变。无论债券发行、信托产品或担保行为，其背后大多不同程度地有银行的影子。以房地产信托为例，房地产企业融资成本偏高、兑付风险较大，是形成房地产贷款风险的重要原因之一。当前房企资金链总体偏紧。数据显示，2012年第三季度末，127家在国内上

5、市的房地产企业中约有七成资产负债率超过60%，其中18家超过80%，超过半数的上市房企经营性现金流为负。因此，房企借道信托、私募基金、民间借贷等渠道融资现象较多。截至2012年第三季度末，房地产信托发行规模为6800亿元左右，募集成本在12%～20%，未来1～2年将集中到期兑付。鉴于房企境内外融资成本偏高，到期兑付时间集中，存在销售回款不足以按时偿付融资本息等问题，未来兑付风险较高。房地产信托快速发展，也引起部分学者对表内外管理风险的关注。由于房地产贷款政策收紧，使得房地产信托业务成为开发商的重要资金来源。数据显示，截至2012年第三季度末，我国6.3万亿元信托资产中，房地产信托余额

6、占比为11.34%。随着房地产信托业务的风险逐渐显现，银行作为信托产品的主要发售渠道，也将受到一定程度的影响，由于该类产品“投资人多为银行自己的高端客户，银行要承担较大风险”。此外，企业债发行一些银行不仅做承销，还自购，有的甚至隐性担保了部分债券的兑付，公司债的风险最终仍由银行承担。3.信贷资金的贷后管理面临新的挑战。一是地方政府融资平台贷款风险。政府融资平台负债规模过大，长期已无法自行化解。2009年地方政府融资平台公司及其债务规模的急剧膨胀，当时统计总计突破10.7万亿元，并且绝大部分为银行贷款。近三年来，经过持续的清理整顿，平台公司在规范运作、债务重组等方面取得一些成效，银行的

7、平台贷款总规模也有所压缩。但在平台贷款总额有所控制的同时，平台公司的其他类负债却急剧膨胀，这主要包括大量的信托理财产品、银行间债务市场发行的各级城投债、BT及BOT项目、大量的工程欠款、社会集资等，负债总额185金融监管又进一步增加。据中央国债登记结算公司最新发布的年报称:2012年全国信用债的崛起成为最受瞩目的焦点，其中，在银行间市场发行的城投债(仅计算中期票据和企业债)，累计就高达6368亿元，比上年猛增148%。平台贷款偿还周期长，还款相对集中;借款