关于专业合作社开展资金互助的建议

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1、关于专业合作社开展资金互助的建议口2004年起，党中央、国务院连续颁发了6个中央1号文件，鼓励农民发展多种形式微型金融组织，2006年1号文件明确提出要“引导农户发展资金互助组织”。党的十七届三中全会更明确“鼓励农民专业合作社开展信用合作”，允许农村资金互助社等新型农村金融机构从商业银行融入资金。2009年2月，国家银监会、农业部联合印发《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，鼓励有条件的农民专业合作社发展信用合作。优先选择在农民专业合作社基础上开展组建农村资金互助社的试点工作。以专业合作社为基

2、础发展合作金融，一方面可以促进专业合作社的发展，另一方面也可以弥补现有农村金融的不足为现代农业的发展提供支持。下面以瑞安市为例对金融支农特别是农民专业合作社金融服务现状进行简要分析，并就鼓励专业合作社开展资金互助提出儿点建议。一、金融支农状况与农业现代化和专业合作社发展的需求不适应瑞安市是个经济比较发达的县级市，农村经济繁荣，农村金融活跃，农业产业化水平较高，农民专业合作社发展也比较快。至2009年9月，全市有16家商业银行，另有2家正在筹建。9月底全市金融机构存款余额675.65亿元，贷款余额564

3、.28亿元。至2009年11月底，我市农民专业合作社377家，入社农户7953户，其中规范化合作社80家，合作社发展迅速，正在成为农业生产经营的最主要主体。金融支农现状不能满足专业合作社发展的需求。据介绍，瑞安农村合作银行（农合行）承担着该市98%以上的金融支农份额。该行9月末存款余额101亿元，贷款余款74亿元。该行近年来通过多种举措服务“三农”，包括对农户和合作社进行信用评级和授信、建立低收入农户创业贷款、与农信担保公司合作为农业经营主体贷款等等。但是，从贷款总额和比例来看，都述不能满足农业和专业

4、合作社发展的需求。如9月末农民专业合作社（含社员）贷款余额4223万元、农户联保贷款1972万元、小额信用贷款6139万元，合计12334万元，占该行季末贷款余额的1.7%,专业合作社（含社员）贷款仅占该行总贷款余额0.57%。其屮仅9家专业合作社获得法人贷款，余额仅435万元，远远不能满足专业合作社的发展需要。相对于农业经营主体（包拾农业企业、专业合作社和农业经营户），金融机构更愿意向工商企业和工商户放贷。据省信用联社温州办事处统计，近5年来,温州全市信用社（农合行）系统累计向农业龙头企业和专业合作

5、社发放贷款20亿元，而同期向中小工商企业发放贷款850亿元。从表面上分析金融支农存在困难的原因，是农户和合作社对金融依赖度低,大部分农民金融意识不强，对金融业务不熟悉，利用金融服务的能力较低；二是由于农村产权抵押的政策性障碍，农民贷款缺少有效的抵押物；三是金融机构对专业合作社这种新型合作制组织模式不了解，相应的金融服务产品不符合合作社的实际，农业的多方面风险和低效益也使金融机构对农业贷款更加谨慎。进一步分析，商业金融本身和农业、农民的特性不符合。无论信用社（合作银行）还是其它商业银行，其本质是以追求利

6、润最大化为根本目的的商业机构,其商业行为应该遵循山场经济的一般规律。贷款作为一种金融商品，它的价格即贷款利率应该与成本和市场需求相对应。如果从成本上看，商业金融机构提供的农业贷款成本是高的，银行和农户信息不对称，单个农户贷的钱不多，农业风险又大，因此利率照理应该较髙。但是农业效益不高，高利率肯定不符合农业需求，农民要不起。农业贷款高成本低利率，对商业银行来说或者不做，或者要求国家财政给予相应的补偿。如农合行承担了全市农业贷款的主要任务，除了享受利率浮动的政策优惠外，还不断地提出耍求财政涉农资金按相应比

7、例在该行存款、给予涉农贷款贴息和减免税收等等要求。农业贷款，最好的办法还是发挥专业合作社和农村熟人社会的优势，发展合作金融，把农民贷款的成木降下来。资金互助和合作保险是合作金融的主耍形式。二、依托专业合作社开展资金互助的意义应该鼓励农民依托专业合作社的组织优势和产业优势，开展资金互助。合作社搞资金互助目的在于满足内部成员的资金需求，这时候它的客户就是股东，它就没必要追求太多的利润。从现阶段來看，完全依靠资金互助解决农民的资金需求是不现实的。但是，依托合作社开展资金互助还有比满足资金需求更重要的意义。首

8、先，在专业合作社基础上搞资金互助有利于合作社的健康快速发展。大部分普通农户很难从银行获得贷款。以瑞安市为例，瑞安农合行对该市11万户农户进行信用评级和授信，其中三级以上信用农户5.9万户，但是，该行1-9月农户小额信用贷款累计额10132万元，余额仅6139万元，说明真正从该行获得信用贷款的农户比例还是很低的。如果专业合作社也可以为其成员提供贷款，那么农户加入合作社的意愿会很高，加入后对合作社的依赖会更强，由于他真正向合作社入了股，所以会更加关注合作社的