农民合作社资金互助的发展问题及规范建议

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1、农民合作社资金互助的发展问题及规范建议　　2006年以来，资金互助业务以多种形式在我国各地蓬勃发展（笔者重点研究基于农民合作社内部的资金互助问题），资金规模从几万到上亿元不等，资金互助已成为我国农村重要的资金融通方式之一。虽然农业及农民专业合作社发展过程中资金短缺问题为资金互助提供了现实需求，国有资本在农村的缺位及农民生活水平的不断提高为资金互助提供了生存的土壤，政策与政府财政的大力支持又为资金互助提供了快速增长的动力，但是在全世界范围内，我国资金互助仍然处于发展的初级阶段，发展迅猛的同时出现了一系列的

2、问题。江苏省连云港、盐城等地发生了农村资金互助组织负责人关门跑路和资金遭遇挤兑的事件，这些事件带来的恶劣影响虽然并没有蔓延到全国范围，但其也在一定程度上暴露了资金互助组织普遍存在的一些问题，如法律法规极度匮乏，缺乏相应的风险处置措施等。　　笔者主要通过实地调查与问卷调查相结合，并辅之以典型案例研究的方法，分析我国资金互助现阶段发展的特征，剖析问题的根源，并提出建议，旨在规范资金互助的运行，进而推动农村金融改革。　　一、农民合作社资金互助的发展特征　　笔者主要针对北京市、河南省、河北省、黑龙江省、湖南省五

3、地的400余家农民专业合作社进行实地调查和问卷调查，发放调查问卷500份，收回有效问卷494份。据此分析农民合作社资金互助的发展特征如下：　　（一）资金互助现实需求强盛　　资金互助的产生源自农村资金短缺问题的日益凸显，资金现实需求强盛。在我国农村，资金的短缺是制约三农发展的重要因素，而通过对调研数据分析可知，被调查的农民专业合作社全部遇到过资金问题，而且资金缺口较大，但是在遇到资金问题的时候，从银行等正规渠道进行贷款难度较大，而社员之间开展资金互助是最简便的解决方式。　　如表1所示，在农民专业合作社中，

4、通过向朋友借款解决资金问题的有48人，占总人数的9.7%；通过个人抵押贷款解决资金问题的为109人，占总人数的22.1%；通过农民专业合作社内部社员筹资解决资金问题的为337人，占总人数的68.2%。　　（二）资金互助规模不断扩大　　我国资金互助组织在注册资本、存款余额、借款余额、资产规模、负债规模以及所有者权益规模等方面呈现出逐渐扩大的趋势。　　　　调查结果显示：资金互助组织注册资本从最开始的10.18万元上升至1000万元；存款余额也从2007年的1475万元，逐年增长，到2011年达到了66000

5、万元，增长了64525万元，2011年是2007年的43.75倍；资金互助社的贷款余额从2007年的986万元，不断增加，到2011年达到了44000万元，增长了43014万元，2011年是2007年的43.62倍；资产规模从2007年的2090万元，到2011年达到84000万元，增长了81910万元，2011年是2007年资金总额的39.19倍；负债规模从2007年的1511万元，增长到2011年的68000万元，4年间增长了44倍；所有者权益规模从2007年的580万元，到2011年达到了1500

6、0万元，增长了14920万元。资金互助社注册资本的连年增加从侧面说明了我国资金互助业务的快速发展趋势。　　（三）资金互助存在明显的地域差异　　由于我国各地经济发展水平及人文环境不同，资金互助业务存在明显的地域差异。　　1.资金互助认识存在明显的地域差异。在北京等地的农村经济发展水平较高，基础服务较为完善，当地政府及农民对于资金互助等有关资金的业务也有着较为理性的判断。但是在经济发展水平较低的偏远地区，尤其是山区，农民对于资金互助的接受度低，理解也存在较大偏差，有些人甚至认为资金互助与银行存款性质完全一样

7、。不仅如此，资金互助的规模、遇到资金问题的解决方法也因地域不同而有所不同。　　2.筹资方式存在明显的地域差异。通过对调查结果的分析，在北京，农民专业合作社在资金短缺时大多选择通过个人贷款解决资金缺口；而在河南及河北，农民专业合作社全部采用向农民专业合作社社员筹资的方式，也就是说利用资金互助资金解决农民专业合作社资金问题。　　3.资金互助规模存在明显的地域差异。通过调查可知，北京的资金互助资金总额全部在10万元以下，而外省互助资金总额基本在10万至50万之间，甚至有些互助资金总额在100万元以上。　　（四

8、）从业人员对资金互助认识不足　　我国农业从业人员对资金互助的认识明显不足。　　由表2可知，在接受调查的已开展资金互助业务的合作社的494人中，有137人不知道资金互助的规范要求，占总调查人数的27.7%；有159人不知道资金互助业务的主管部门，占总人数的32.3%；有143人不知道农民专业合作社内部资金互助业务的监管部门是哪里，占总人数的28.9%。　　由图1可知，被调查者中49%的人对资金互助认识不清，或有偏差。　　（五）资金互助发展畸形