保险电子商务

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1、保险电子商务发展理论研究二十一世纪是信息化的时代，第三产业在各国的比重不断上升，特别是服务业，信息服务业成为21世纪的主导产业，这导致了电子商务的产生和发展，在全球信息化大势所趋的影响下，各国的电子商务不断的改进和完善，电子商务成为各个国家和各大公司争夺的焦点。研究探讨电子商务现状和制定实施恰当的电了商务的政策问题就十分迫切。电子商务是指通过信息网络，以电子数据信息流通的方式，在全世界范围内进行并完成的各种商务、金融和相关交易的综合服务活动。电子商务用于保险业务主要表现在保险产品的网上宣传、销售和服务；保险企业的内部管理；保险企业与相关部门和企业的信息交流活动。随着

2、互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我国竞争口趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式。一、保险电子商务带来的机遇分析1.电子商务可以节约保险公司的交易成本。相比代理人营销制度和银行保险，电子商务使得保险公司可以直接在网上进行销售，这样保险公司可以节省大笔的佣金、展业费用、管理费用和其他的中间费用等，从而降低保险公司的交易成木。2.电子商务能提高保险公司的效率。通过电子商务，消费者可以在网上投保、变更保单、续保、报案、提岀索赔申请和查询理赔状况,而保险公司则可以通过网络进行承保

3、、核保、维护保单和理赔，这便省去了中间烦琐的手续环节，随时都可以提出索赔和变更中请，从而更好地保护被保险人的权益。这相比传统的销售方式大大地提高了效率。1.电了商务为新保险公司进入市场和小保险公司的发展提供了^31。新成立的保险公司在进入市场时，缺乏广泛的销售网络和固定的客户群，这使其面临承重的展业压力，电子商务的出现，使这些保险公司摆脱对传统销售网络的依赖，不必建立庞大的传统销售网络就可以直接进入市场，并可从电子商务在成本和效率方面的优势中获inio4•通过电子商务，保险公司可为消费者提供更加个性、专业和便利的服务。5.电子商务可一定程度地减少投保人与保险人Z间的

4、信息不对称。电子商务使保险公司的部分信息更加透明，从而减少投保过程中信息不对称导致的诚信问题，减少投保人投保的被动性、盲目性和局限性，有效避免保单失效和保险纠纷。6.电子商务的应用还有助于整和保险公司资源。保险电子商务并不仅是公司电子商务部门的事情，其还需要销售、核保和理赔等部门的技术支持，它要求公司各部门间相互合作，发挥协同效应。同时也为保险公司优化内部流程和增加部门间的交流提供了很好的机会。二、电子商务在保险业发展中的优势（一）在保险监督管理方面：依照公众利益理论，监管是基于保护公众的利益，用来矫正市场失灵的一种手段。1.电子商务降低了保险监管成本。对保险人的市

5、场行为、偿付能力和信息披露进行监管需要花费很大的人力和物力，如果采用企业与政府间电子商务模式，保险监管部门就可以通过网络审定保险人的经营资格和各种财务报表，检查各种理赔资料，审批保单格式，以及监督公司的操作，可极大降低监管的成本。2.电子商务可以提高监督效率。监管体系面临的一个主要问题就是屮央和地方监管机构的权力分配，以及各级监管机构间的协调问题。而电子商务的出现为监管机构提供了实行统一监督、信息分享的技术手段。3.电子商务为监管的实施提供了有力保障。电子商务无疑给监管部门增加了一条高效的渠道，顾客可以随时向监管部门反映意见，监管部门可以及时了解市场对保险公司的评估

6、。保险电子商务的主要特点包括：（1）虚拟性:它没有现实的纸币或金属货币，…切金融往来都是以数字化在网络上得以进行。（2）直接性:客户与保险机构的相互作用更为血接，解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。（3）电子化:在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易,避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端。（4）时效性:保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，实现实时互动。(-)在开展保险业务方面利用电子商务保险企业可以更好地为消费者提供有关企业及其商品的信息，并

7、在网上进行销售。然而并非所有的保险商品都适合在网上销售，因为还须考虑到商品复杂程度或交易量的因素。因此，保险企业开展电子商务并不仅限于销售，也可彩响到如管理、理赔等其他领域，将所有业务处理整合在数据流程里，可大大降低信息收集及分析的成本，并加强与客户间的沟通，使保险企业的经营更有效率，提供的服务品质更齐全，创造更多的附加值。再保险业务是保险企业Z间相互开展业务最常见的形式。电子商务技术的实现基于Internet统一、协调、数据共享的管理信息系统,从而使包括•分支机构在内的整个企业与再保险公司成为一个统一运作的整体。利用电子商务，保险公司业务员、核保员、理赔员可以