中低收入家庭的理财策略及规划

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1、中低收入家庭的理财策略及规划摘要：屮低收入家庭占据我国家庭数的比例达到60%-70%,在理财方面具有自己的特性。木文在实地调研的基础上，基于对唐山地区数据的分析，为中低收入家庭理财提出合理化的建议。关键字：理财原则理财策略理财组合屮低收入家庭的标准各地并不统一，通过对唐山地区的初步调查，本文将家庭收入划分为四个层次，家庭总月收入低于5000元（低收入家庭）、家庭总月收入大于5000元小于1万元（中低收入家庭）、家庭总月收入大于1万小于3万元（中等收入家庭）、家庭总月收入高于3万元（高收入家庭）。其中，总月收入低于3万元的为中低收入家庭。中低收入家庭在投资理财上表现出理财知识欠缺、理财工

2、具单一、理财方式保守等问题，这有其合理的原因，但随着经济的发展，投资理财在我国各地区的开始遍地开花，中低收入家庭如果不能顺应潮流从而合理对家庭收入进行合理规划，其差距将越來越大，本文针对中低收入家庭进行分析，提出些合理化建议。屮低收入家庭理财原则原则一：转变理财观念与积累相结合。调查结果显示，日前多数中低收入家庭的理财意识相对淡薄，家庭理财投资方式单一；而且家庭理财是科学的而非盲目的，因此就需要口益的积累，而这一积累不仅是知识技能的积累，也是家庭财富的积累。原则二：量入为出与量出为入相结合。即长期目标与短期目标相结合,合理开支，积极开源。原则三：分散化投资与适度集中相结合。分散化投资原

3、则是投资领域的普遍原则，中低收入家庭同样适用；不过由于中低收入家庭自身的特点（收入低，可支配资金量少），为满足其投资下限可适度集中。在以上理财原则的基础上，中低收入家庭的一般理财步骤如下：（-）了解自家财务状况首先了解自家的收入和支情况，并作出预算，编制家庭资产负债表和现金流量表等反映家庭动财务态或静态信息表，此外还要对市场所出状况进行分析，方便进行正确的理财选择。（-）明确理财目标依据上一步骤制出的表格及分析结果，结合家庭所处周期以及理财选择可行集，明确家庭短期、长期、各个阶段的理财目标。（三）制定理财规划基于不同阶段不同期限并在可承受的风险范围内做岀长期和短期的理财计划，在可行集中

4、做出止确的理财选择，使家庭适时有效止确地选择争取的理财产品。（四）严格执行已制定的理财规划依照以上确定的理财规划及市场行情做出理财选择，并认真执行，以实现家庭资产的再投资。（五）适时适当修止反馈理财规划由于市场及家庭自身的收支情况存在着诸多的不确定性，因此要定期或不定期对理财日标理财规划进行审视，并对成木和收益进行核算，总结经验吸取教训，适时适当合理的対原有的理财规划进行调整，使之更好地服务于家庭。然而，如此丰富的理财工具对所有家庭并非都适用，对于中低收入家庭来说，可选择且能自如运用的理财工具并不多。从对唐山遵化地区中低收入家庭的调查结果看，其主要特点为:收入及财富总量较少，知识水平相

5、对较低，并且可承担风险水平较弱。因此，结合本次问卷调查结果以及唐山遵化地区的具体情况，总结出适用于该地区屮低收入家庭的理财工具依次为：银行存款、基金、保险、房地产、股票、和债券，具体内容如下:(%1)银行存款：(1)选择理由：首先从调查结果上看，唐山遵化地区80%以上的中低收入家庭选择将银行存款作为家庭理财的首要方式，即使收入增加，其仍占首位，足以见得中低收入家庭对其的信任和依赖；其次从银行存款自身的特点来看，虽然收益率与其它理财产品相比较低，但低风险高流动性以及专业知识要求较低的特点恰恰迎合了中低收入家庭的需求，是除止常收入外获取稳定收益的最稳妥、最简单的投资方式。加之今年我国为实现

6、利率市场化放开了存款利率，从某种意义上增加了其收益水平。(2)选择策略：目前许多家庭进行储蓄较为盲目，与其他理财工具一样，储蓄存款也需要在对自己家庭状况充分认识的情况下选择存款类型。就目前來说，使用较多的储蓄策略有如下几种：第一，交替储蓄法，该方法主要适用于手上已拥有一定量闲置可用资金的家庭，且短期可能用不到，具体方法为将这部分钱平均分成两份，一份存成半年期一份存成一年期定期存款，在半年期到期后同样转为一年期，此后将两份-年期泄期存款设置成自动转存，这样每半年需要钱的时候由可用资金以供支取，保证了流动性；第二,接力储蓄法，适用于每月进行固定储蓄的家庭，具体方法为：若每个月都会到银行存一

7、定金额的活期存款，则可改变为此方法，每月将该资金存成3个月定期的形式，以后的两个月中继续如此，从第4个月以后的每个月都会冇一笔定期存款可以支取。这样，在不影响变现能力的基础上可以获得比活期存款高得多的利息；第三，四分法，适用于近期支出有较大的不确定性，需要良好的流动性，具体方法为：若有1万元现金，将其分成1000元、2000元、3000元、4000元四份，并分别存成4份1年期定期存单。需要用钱的时候取出与所用资金相近的即可，保证较强流动性的同时