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1、单身期、年轻家庭及成熟家庭的理财规划 一、单身期理财规划 此期处于单身阶段,收入低,花销大.理财目标是提高收入及购房筹款;注重积累,选择合适的投资工具和方式,增加储蓄,从细节开源节流、定期定额买基金.均衡成本、分散风险.陈先生,27本科,石家庄市某房地产策划部经理.目前住公司宿舍.家庭资产总计30000,负债总计10000,收入合计40000,支出合计24000,有单位提供的社保,理财目标是3年后买房结婚,清还债务,5年后打算每月1000元做基金定投,1000元做银行存款. 分析陈先生理财规划:从陈先生提供的个人财务
2、报表看,家庭的日常消费开支占比不大,储蓄意识很强,家庭资产的可规划空间很大.陈先生年轻,抗风险能力强,喜欢高风险的一些投资.可以拿一部分资金做一些股票投资.但建议投资货币市场基金、权证、黄金,以分散风险.房产方面,2014年随政府政策变动,出现大城市房价下跌的现象.自住购房消费,仍将会受到政策的影响.陈先生主要购房主要是居住. 根据他目前收入分析一年后购房没有问题.石家庄市目前房价大约在6000元/平米,以购买80平米的房子,首付30%,按揭20年,等额本息还款为例:房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*
3、30%=14.4万元.每月还贷2515.03.陈目前收入以工资收入为主,收入结构相对比较单一,抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险.尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险.房贷是家庭的重大支出项目出,风险大.所以他一旦买房需要购买定期寿险. 他目前有负债10000元,其中信用卡负债5000元,应尽快归还,然后再进行其它理财投资.陈先生资产结构过于单一,应增加家庭主动收入部分,改善家庭收入结构,增加家庭抗风险能力.另外家庭结余可购买理财产品,陈先生没有投资经验,应选择一些基础性理财产品,比如银行理财产
4、品. 二、年轻家庭理财规划 处于刚成家阶段时,收入增加且稳定,客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金;合理控制支出,积极投资,做好现金流管理,保持资产的流动性,稳健的积累家庭资产.这一阶段应着力培养家庭理财意识,耐心做家庭理财计划.30岁的刘某现在一家科技公司任职,月薪税后5000元左右.太太从事出纳工作,月薪税后3000左右. 由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住,房租1000元/月.每月净现金流量2400元,刘某一家没有购买保险也没有进行投资.刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元;
5、中长期目标希望5年后生孩子.5年后购置住房80平米一套;长期目标30年后退休,可以得到有保证的晚年生活. 根据刘先生提供的个人财务报表分析,可以对其进行如下的理财规划:家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元;孩子方面,在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元.19岁孩子上大学,若按照2万元/年的费用水平,考虑现值因素,24年后方刘先生需要准备大约23万元.住房方面,如果刘先生要在5年后住房,不贷款的情况下,每年将结余全部投入,还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标,因此建议方先生采用7成20年的按揭购
6、房,不建议完全自付.按照城市市价7000千元,购置80平的房产总价56万.5年准备30%,16.8万元的首付款,每月还款2934.2元,在刘先生家庭的承受范围内.另外还应准备6大约万元的装修费用.接下来进行在退休方面理财规划,假设刘先生夫妇的寿命均为85岁,假设市场投资率与通货膨率相当的情况下.在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款;因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支.综合分析刘某一家没有投资经验,风险偏好较弱,承受风险的能力也不强.可以购买一些保本固定收益的银行理财产品. 三、成熟家庭理财规划 该阶段自身
7、工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期,子女自立债务逐渐减轻,理财重点是增加收入和退休基金;稳健增值及准备退休;享受生活和规划遗产.以下理财规划案例: 天津的王先生今年57岁,夫人已经退休.二个女儿均已自立,王先生的家庭财务状况如下:42万元人民币包括活期存款2万元,2016年12月底到期的活期存款20万;2015年10月底到期的两年定期存款20万;黄金及收藏品为33万.房产大约在80万元左右.资产净值为155.5万元,王先生每月家庭开支大约5000元..收入为每月4000元,年终奖金5000、存款、债券利息8000.
8、太太退休金为2000元.年度结余25000. 理财规划分析如下:年度收入总额为110600元,工资收入为85000元;投资收入为27200元,占总收入比为25%,家庭以工资收入为主. 年度可剩余6万元左右的资金.基本属于较高质量生活水平.王先生的总资产155.5万元,没有负债;其中固定资产80万元,
