家庭形成期的理财规划

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1、家庭形成期主要指从结婚到新生儿诞生的阶段，是家庭的主要消费期，合理女排支出是家庭理财最重要的内容，投资要服从于家庭开支的需求。另外，这个时期家庭资产还不够多，未来预期的开支和风险比较多，如生育子女、再教育以及变换工作带来的风险，因此投资首先要考虑资产的安全。同时，由于家庭成员年轻，能承受一定的风险，闲置资金的可投资期限很长，对于资产比较充足的家庭，适当增加风险投资品（如股票或股票型基金）的投资比例能提高资产的收益率。一、客户基本资料张先生，今年30岁，本科学历，在某外资公司从事营销工作，5年工作经验，月平均收入6000元；其妻今年28岁，大专毕业，7年工作经验，从事财务会计工作，月均收入300

2、0元。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。目前，张先生家有银行活期存款2万元，股票市值4万元。现有住房1套，价值80万元，每月还房贷2000元；经济型汽车1辆，养车费用每月约1000元。日常生活开销为每月2600元，交际、保健及其他费用月均3200元。夫妻二人所在单位均有社会养老保险和医疗保险，张先生60岁时每月可领収1200元退休金，其妻55岁退休时可领退休金880元。夫妻二人暂无商业保险。二、理财需求1.计划2年内购买1套三室两厅的居室（所在城市当前房价7000元/平方米，2年来住房价格年平均上涨3%,张先生年薪以5%的速度增长）。2.储备一些资金，计划5年后养育一个孩

3、子。三、家庭财务状况1.张先生2007年度现金流量表（见附表一）2.家庭资产负债表（见附表二）3.家庭主要财务指标分析（见附表三）张先生家庭2006年的主要财务指标如下表所示：根据上表，太平洋人寿理财规划师束晓君对张先生家庭的财务状况分析如下：（1）张先生家庭的储蓄能力较强，有一定的财富积累能力。一般家庭的投资率在50%左右比较适宜，而张先生家庭的投资率仅为7%,明显偏低，需加强理财产品的投资。（2）张先生家庭的偿付能力在63%,说明张先生家庭的财务状况基本安全，有一定的偿付能力。负债比率与偿付比率是对应的，一般控制在50%以下，张先生家庭的负债率比较健康，财务状况安全。(3)即付比率反映的是

4、可随时变现的流动性现金资产用于偿还债务的能力，一般来说，即付比率保持在70%即可，不宜过高，而张先生家庭的即付比率为5.7%,说明张先生家底的现金太少，基本上没有立即还债能力，对抗突发性意外风险的能力很弱。(3)负债收入比率是当期需要支付的本息与同期收入的比率，通常保持在4.0比较合适，张先生家庭的负债收入比率为2.34,说明张先生家庭需要用近7年的收入才可付清全部债务，应当提高收入的增长。(4)流动性比率是直接预测流动性资产可以满足家庭几个月的日常生活费用支出，而张先生家庭的流动性比率为2.22,生活储备金尚欠足够，不能有效地对抗失业风险。四、理财组合建议张先生计划在2年内实现购买1套三室两

5、厅的居室的愿望，因此需要在日常支出的财务安排上进行合理的组合。建议如下：(1)家庭日常生活支出作适当的节支，同时在娱乐保健消费上作一些节支安排。另外为了提高生活质量，在旅游消费上可作一些适当的安排。在即期消费上，还要略为紧缩一些。(2)紧急备用金。紧急备用金是用來保障家庭发生的预料外支出，建议预留3〜6个月的收入作为家庭紧急备用金。根据张先生的收入情况，约为5万〜6万元。为保证支取的灵活性，备用金可采用银行活期存款或货币市场基金的形式，以目前的收益水平，货币市场基金的收益会比活期存款高。将银行存款2万元中的1万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持2万元常数。(3)意外伤害保障。意外伤害的

6、风险不可不防，建议先生和妻子每年分别花368元购买人寿意外伤害综合保险，年合计支出736元，即分别获得了25万元保额的人身意外伤害保障和1万元的人身意外伤害医疗保障。(4)股票投资。继续持有4万元股票。(5)汽车使用费。年安排1.5万元。(6)人民币理财产品投资。考虑张先生夫妇拟于2年内购房，因此，其获利投资必须在名义收益稳定的前提下，再选择收益率高一些的投资工具。在升息周期里，相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。在具体操作上，可选择1年期以内的产品，实行滚动投资，以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。将银行存款2万元中的1万元转为短期人民币理财产品，并将年收入中节余的3.6万元进

7、行投资追加。五、理财建议分析张先生的家庭，正处于形成期。相对而言，以知本作为经济支撐的形成期家庭，大多赚钱能力较强，消费能力和意愿也较强，且孩子尚未出生，父母又正值壮年，在经济上没有什么压力。因此，一般而言，形成期家庭在理财策略上，应持进攻型状态，即应在安排好即期消费和基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐私人资本效益最大化,抵消通货膨胀的负面影响，实现私人资本的增值。鉴于张先生夫