浅析我国商业银行差异化竞争策略

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1、浅析我国商业银行差异化竞争策略张燕文（湖北经济学院经贸学院）摘要：商业银行的特殊性决定了其提供的产品和服务人多是同质性的。但随着市场经济的发展和金融服务业的开放，实施差异化竞争策略是国内商业银行发展的必然趋势和选择，本文分析了冃前国内商业银行实施差异化竞争策略存在的障碍，并提出了相应的对策。关键词：商业银行；同质性；差异化；竞争策略加入世界贸易组织后的我国金融业对外开放进入了一个新的发展阶段。随着外资金融机构快速地进入中国市场，外资银行挟资金、技术、管理、营销等优势，对国内银行业产生重人的冲击。而银行业务和服务功能的重要属性——同质性，是我国商业银

2、行入世后竞争更加激烈的内在因素。在激烈的市场竞争屮，商业银行必须实施差异化竞争策略，采用先进的信息技术，对银行经营的产品、服务功能进行调整和升级，使银行减少同质性•增加特色化，从而建立自己的比较竞争优势。一、同质性一一商业银行业务的重要属性从商业银行的定义和功能看，商业银行是以追逐利润为日的，主要以吸收活期存款和对工商企业发放贷款业务为对彖，具冇信用创造功能的综合性多功能的金融企业。但是，与一般生产经营企业相比，商业银行•乂有其特殊性。其特殊性表现在银行经营的产品、服务的内容、在国民经济中所处的地位，所承担的责任和管理上。第一，商业银行经营业务和方

3、式与一般制造业不同，其经营风险的扩大性和传递性要求商业银行必须要有安全性、流动性要求，也即最低资木金要求。第二，在全球化成为不可逆转趋势的今天，银行无法依靠市场的分割或垄断为基础来建立或形成它的竞争能力。第三，银行企业经营产品的同质性一一以货币作为共同经营的对象；金融工具的共生性——提供资金活动的载体；竞争的完全性——任何地区、任何特定的客户群都不可能成为某一银行企业的“世袭领地”。这一特点使得金融产品无法屮请专利,出于对产品市场前景的判断及对产生利润的预期，竞争对手可以十分方便地模仿他人所创造的金融产品，并可能凭借更加优质的服务来战胜产品的创新者

4、。第四，金融监管部门要求银行所提供的金融产品的相关信息要公开和透明，以便于监管者和客户掌握和判断该产品的风险状况，这同时也为竞争对手模仿帯来便利的条件。从以上特性可看出，同质性是银行业务和服务功能的一个重要属性，即银行经营金融业务，其满足社会经济的效用的性质是相同的，许多信息工具和经营方式是相同的。在其他完全市场竞争假设的条件都具备的前提下，银行业是一个最具替代性的竞争行业。不但金融业内各类机构Z间可以互相进入和替代，而且非金融机构也可以比较容易进入银行•领域。因为，银行业不像实体经济那样受到生产技术和固定资产投资的限制，它所需要的是社会信用和管理

5、风险的技术知识。所以，入世后我国银行业和金融业的竞争就更加的激烈。二、差异性一商业银行的比较竞争优势所谓差异化竞争策略是将整体市场划分为若干细分市场，企业根据各细分市场上消费者要求的差别，分别设计不同的产品，采用不同的营销组合方案，多方位或全方位地满足其耍求。对商业银行而言，就是在做好一般客户的金融服务的同时，利用门身的资源和优势，针对不同层次的优质客户，提供差别各异的优质产品和服务，以做到客户服务资源的有效配置，从而实现经营效益的最人化。采用差异性营销策略的优越性主耍表现在两方面：第一，有针对性的营销活动可以分别满足不同细分市场上消费者的需要，产

6、品有较强的竞争力，能迅速扩人市场份额；第二，企业在一个细分市场上获得成功，也有益于在其它细分市场上获得较好的经营效果，而在若干个细分市场上的成功，就可以树立起良好的企业形象，从而大大提高消费者对该金业极其产品的信赖程度。随着市场经济的发展和金融服务业的开放，以及信息技术快速发展和竞争的加剧，实施差杲化竞争策略是我国商业银行发展的必然趋势和必然选择，也是商业银行赢得比较竞争优势、提高自身效益的内在要求。1、差异化竞争策略更适应市场经济发展要求我国经济金融的发展需要银行冇更高的市场化程度，需要多样化的金融工具和服务方式。目前商业银行服务功能主要是支付、

7、结算、汇兑和存贷款，中间业务才开始重视。而且各类金融产品和服务方式基本相同，比较单一，缺乏灵活性。各家银行都以相同的服务功能和产品竞争不同的市场客白，既不能满足帀场多样化的服务需求，乂不能获得竟争优势。在外资银行综合金融业务功能的明显竞争优势面前,我国商业银行在帀场竞争中处于十分不利的位置。2、差异化竞争策略是个性化消费的需要从消费者消费行为的变化趋势來看，中国的消费市场正处于大众化消费向个性化消费的转变时期。随着我国经济的发展和人均收入水平的提高，居民金融资产的LI益攀升，居民对各种金融产品的需求呈多样化、个性化趋势。概括起來主要有：安全便利的需

8、求、融资的需求、投资的需求、避险的需求、理财的需求等。在不同层次、在牛命周期不同阶段的客户身上，体现出的需求也是不同的。银