村镇银行风险控制机制研究

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1、村镇银行风险控制机制研究【摘要】新农村建设背景下成立村镇银行，是为解决我国现有农村地区金融机构存在的网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,村镇银行的成立对改进农村金融服务，推动农村地区和谐发展，具有十分重要的意义。所以，村镇银行作为新型农村金融机构，研究其风险控制机制尤为重要。本文根据银监会《农村屮小金融机构风险管理机制建设指弓I》要求，通过対汇通村镇银行面临的信用风险、流动性风险、操作风险及行业风险这几类风险的分析，从风险管理组织体系、考核问责和风险管理文化等制约因素方面，就汇通村镇银行内部风险控制机制功能

2、发挥的提升，提出了改进建议。【关键词】村镇银行；风险；控制机制截止2011年底，我国村镇银行数量已超过700家，这说明我国村镇银行进入一个飞速发展阶段。当然，这也意味着随着村镇银行业务的逐步扩张，风险控制问题也将成为其面临的一个重大问题，因而必须高度重视,防患于未然。银监会2009年12月印发了《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，要求农村中小金融机构在3-5年内按照“树立一规划一建设一提高”的路径，分类制定风险控制机制建设的中长期战略规划，逐步完善风险控制机制，提升核心竞争力。这表明监管当局対加快村镇银行向现代

3、金融企业的转换，建立风险控制长效机制的高度重视。因此，对我国村镇银行风险控制问题进行深入研究具有重要意义。木文通过对汇通村镇银行的风险现状进行剖析，针对汇通村镇银行在风险控制机制建设方面的问题提出改进和完善建议，进一步发展村镇银行风险控制研究的理论，对中国未来村镇银行风险控制的具体实践具有理论指导价值。一、汇通村镇银行的基本情况汇通村镇银行成立于2007年3月16B,由国家开发银行甘肃省分行发起，注册资本金1800万元，其中主发起行占55.5%,3家法人股东占36.1%,10名自然人占比8.3%0汇通村镇银行自成立以

4、来，紧密结合泾川当地经济实际，信贷业务在满足农户小额贷款需求的同时，积极开拓个体工商户、种养殖业大户、专业户等客户信贷业务，主动开展对中小型企业的贷款营销，改善服务方式，充分发掘和培育客户群体，力争每年有较大的新增贷款用于服务“三农”。截至2010年末，该行吸收存款余额5,047.3万元，发放贷款余额3,750.05万元。汇通村镇银行自成立后，从组织体系、内部控制、考核评价体系、风险管理文化等各方面，初步建立起风险控制体系。但是，由于成立时间不长，并口没有可以借鉴的风险管理体系,风险控制机制的健全性和执行的有效性都存

5、在一定的不足，在风险控制上还处于不断的探索完善阶段。二、汇通村镇银行面临的风险现状(-)信用风险汇通村镇银行以存贷业务为主营业务，信用风险是其要面临的主要风险，其控制信用风险的任务艰巨。汇通村镇银行信贷支持的主要对象为泾川县域内的主导产业一一农业，以及靠此行业为生的弱势群体一一农民，农业对自然条件的依赖性很高，农民抵御自然灾害的能力又较弱，在我国农业保险体系还普遍不发达的情况下，汇通银行的信贷业务必然面临着严重的风险隐患。并且随着金融行业竞争的加剧和当地农村融资需求的旺盛，I何向乡镇企业和信用状况较差农户的贷款也将成

6、为汇通村镇银行的重要业务，因此应该探求对信用风险加以有效控制的风险控制模式。（二）流动性风险汇通村镇银行作为首批试点村镇银行,吸收存款难度大,存款來源不足。与有限的存款来源相比，泾川县近年来农村经济发展较快，农村地区融资需求旺盛。汇通村镇银行在经营过程中，一方面追求经营的可持续性,需要更多的资金进行贷款和投资活动；另一方面该银行由于存款的有限和负债的不稳定又要求有足够的流动性资金来应付经营过程中的流动性资金需要。这样就使得汇通村镇银行存在着明显的存贷缺口，加大了流动性风险。此外，汇通村镇银行以农业作为主耍服务行业，农

7、业经营周期多为春种秋收，相对应的贷款即为春贷秋还，存贷款时间集中度也较高，汇通村镇银行一般在年初储蓄存款较少，到年底会有很大的增加，一年内短期储蓄存款的变动较大。这样的存贷款需求结构也极易引发流动性风险。（三）操作风险汇通村镇银行的人员组成是大股东选派行长、前中后台工作人员当地招聘，经短期培训后上岗。人员素质相对较低，操作风险大。柜台操作人员和信贷人员学历较低，索质不高，对操作风险的涵义缺乏把握，注重表面现象。而且，由于汇通村镇银行业务较新，资金少，网点单一，要沿用国家开发银行甘肃省分行原有的风险控制机制必然存在困难

8、，其所形成的本银行特有的风险控制机制，使得员工缺乏风险控制的整体把握能力，无论是管理人员还是前台操作人员都难以认清信贷业务操作屮风险重点。各类监管部门对村镇银行的监管不够，也容易产生操作风险。（四）行业风险汇通村镇银行由于其特殊的服务对象定位，其目标客户重点定位在泾川县辖14个乡镇的广大村民群体和中小乡镇企业，而这一庞大的客户群体，主要以农业、