村镇银行信贷风险防范的法律机制研究

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1、•、村镇银行信贷风险概述农村金融机构在农村金融市场中发挥着“输血”功能，有力地缓解了农村资金供求关系严重失衡的问题。而2007年末，中国银监会又创新出一种新型的农村金融机构衍生品：村镇银彳亍。近七年来，村镇银行在促进“三农”发展、繁荣农村金融市场等方面发挥着重要作用。（-）村镇银行信贷风险的界定及其特征村镇银行为农村金融市场“输血”的同时亦努力探索“造血”途径，其为农业发展、农民富裕、农村繁荣提供了不竭之力。然而，因农业生产受自然风险的影响存在“靠天吃饭”的现象、抵押权客体的有限性等都导致了村镇银行信用风险的集屮，尤其是信

2、贷风险表现得更为突出。信贷风险一旦产生，便会发生较大的现实违约，重则使村镇银行的整套运营体系陷入瘫痪状态。因此，加强村镇银行信贷风险的防范势在必行。1•村镇银行信贷风险的界定村镇银行与一般的商业银行一样，参与市场投资，自主经营，自负盈亏，因此具有高风险性。其中，操作风险属于村镇银行可控制性风险，可以通过内部控制来化解该内牛风险；法律风险、政策风险属于管理型风险，该风险可以通过国家立法、政策制定来规避；而市场风险更可以通过浮动利率、新金融产品来抵制相关不利的影响；环境风险更会被定义为一种自然风险，无规则可循，只能通过建立完善

3、的预警系统把自然损害降至最低。而由于贷前的风险逆向选择，唯有信用风险是村镇银行运营中最棘手的风险，•正如巴塞尔银行监督委员会在相关文件中所述：银行机构在经营活动中面临许多风险，而信用风险是最直接、最主要的风险，与其他风险相比更具有不可控性。①银行信用风险的概念有两种分类。广义的信用风险是基于信用证、票据、'BIS,Principlesforthemanagemcntofinterestraterisk,BaselCommitteePublications,No.29,1997。期货等新型金融服务的背景下产生的，是指导致银行

4、信用风险产生的各种不确定因素总和。①该不确定因素主要包括投资失败、破产、重组等动态化因素，使得银行信用风险产生的诱因扩大到可能性层面，包括实际违约损害价值以及预期违约评估价值。而狭义的信用风险是广义信用风险的缩小解释，实属借款人合同违约情况下给贷款银行造成损失的风险。由于村镇银行目前处于起步阶段，金融品种较为单一。虽然其经营的金融业务有所扩展，但在欠发达的农村地区，仍以传统意义上的信贷风险为主。因此,笔者把村镇银行的信用风险定义为狭义的信贷风险。2.村镇银行信贷风险的特征第一，预期度低。村镇银行以“支农、惠农”为经营理念而

5、设立的，农户人数占村镇银行借款人总数的比例较高，农户借款额占村镇银行贷款总额的比例较大。来自农户的信贷风险预期评估值是影响村镇银行信贷风险总预期值的重要指标之一。②目前我国的农业生产方式处于全球价值链的中低端，农业机械等基础设施的普及率较低，而家庭经营仍在农业经营方式中占主导地位，农业经济集约化发展程度不高，农业经济的整合力度较低。加之自然风险之不可抗性，导致农业借款人抵御自然风险的能力较弱，信贷风险的偶发性因素较大。该偶发性导致了村镇银行对信贷风险的预期度较低。第二，集中性较高。由于农村群众综合素质不高、农业自然资源及技

6、术资源有限等因素，使得农业经济品牌创新力度较低，大部分农村居民在农业品种选择上趋同，农业品种随即呈现片状生产模式。因此，当供求关系失衡之后，市场便会发挥杠杆作用，农业产品价格会在价格机制的作用下有一定的下降幅度，农户的还款能力随之降低，从而集中地导致村镇银行信贷风险的产生。(-)村镇银行信贷风险防范的立法现状自2006年至今，以村镇银行为研究对彖的法律法规、部门规章及规范性文件共十几部，从而初步构成了村镇银行信贷风险防范的层次化的制度体系。①吴合振：《银行业务中的法律问题》,人民法院出版社2006年版，第107页。②徐杰：

7、《经济法论丛》，法律出版社2002年版，第57页。从法律法规的角度来看，《中国人民银行法》、《商业银行法》从宏观的角度对村镇银行在内的所有商业银行的成立条件、运营规则等方面做了相关规定，是我国银行信贷风险监管体系的核心。2013年3刀，我国首部《征信业管理条例》做出了构建金融信用信息基础数据库的规定，这标志着我国诚信体系的初步建立，从而为我国村镇银行信贷风险的防范提供了一个较好的市场环境。从部门规章的角度来看，银监会自2004年以来便陆续发布了配套的部门规章。2010年的“新36条”做出了鼓励民间资木控股村镇银行的规定，该

8、规定降低了村镇银行的融资成木，增强了村镇银行自有资金的储备实力，从而提升了村镇银行防范信贷风险的能力。从规范性文件的角度来看，《村镇银行管理暂行规定》中涉及信贷风险的内容较多，初步形成了村镇银行信贷风险防范的监管体系。综上可知，我国已经初步建立了村镇银行信贷风险防范的法律制度体系。但是法律法规、部门规章