旅游保险产品开发研究

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1、旅游保险产品开发研究旅游保险产品开发研究近年来，随着我国经济的快速发展，居民的消费水平日益提高,旅游成了日常生活的组成部分。随着旅游市场的火爆，旅游安全问题也日益突出，旅游保险的发展日渐成为旅游深入发展的关键之一。然而，从现实情况来看，旅游保险市场发展并不理想，尤其是对丁散客市场，无论是旅游者还是保险企业，其发展的积极性都有待提高，旅游保险“投保少、险种少、理赔少、救援少”等问题亟需解决。为此应该从发现需求、建立规制、完善体系等方而着手，围绕产品链来创新旅游保险产品体系，同时对旅游保险经营模式进行创新设计，从而创造一个旅

2、游保险的新局面，为旅游发展保驾护航。当我国旅游经济进入以国民消费为主体的大众化发展阶段以后,更多的游客选择散客而非团队的方式完成自己的旅游活动。2011年的国内旅游市场规模达到了创记录的26.4亿人次，其中旅行社组织和接待的游客只有1・3亿人次，散客占据了整个游客的95%左右。相对丁报团出行的旅游者，散客们主动投保意识普遍淡薄。通过旅行社报团的游客，由旅行社代为投保，加上旅行社加保的旅行社意外责任险，报团出行的游客投保率相对较高。而对于自由行旅游者来说，主动购买保险的意识相对淡薄。每年二十多亿散客出游人次，无险出行成为普

3、遍现象。因此，散客旅游保险市场还有巨大的发展潜力。一、旅游保险概述(-)旅游保险概念保险是积聚社会资金，对意外事故和自然事故造成的财产损失和人身伤亡进行经济补偿的一种制度。保险具有社会救助性质，是一种契约行为，即投保人和保险公司之间，通过签订保险合同，以约定保险赔偿事rti和赔偿金额等事项。旅游保险是指随着旅游事业的发展而产生的，保险业和旅游业交叉产生的新的领域，它既不单隶属于保险业也不隶属于旅游业。旅游保险是指旅游者或旅游经营者（各类旅游企业）向保险公司投保，根据不同的险别和标准交纳保险费，与保险公司订立保险合同，使旅

4、游者或旅游经营者在旅游活动过程中因遭受各种意外事故、危险而造成的人身及财产损失得到经济补偿。根据旅游行业的特点，旅游保险可以定义为保障旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险，消除旅游者和旅游经营者的安全隐患等不同产品。（二）旅游保险作用及意义1•旅游保险是保障旅游活动中相关利益主体正当权益的重要途径旅游保险是旅游安全事故发乞后，保障相关利益主体正当合法权益、补偿损失的重要途径。旅游保险是把旅游活动中各相关利益主体权益风险转嫁到保险公司身上。很大程度上维护了旅游者的合法权益,避免了旅游安全问题发&后可能

5、出现的各种纠纷。2.旅游保险是旅游业与国际化接轨的重要内容加入WTO以后，我国旅游业面临着与世界接轨的问题。旅游保险是其中重要的一个方面。有完善的旅游保险体系，才能为入境的国际旅游者提供完善的保险服务，能在出现涉外旅游安全事故时，迅速做出反应和处理，并能按照国际惯例维护海外旅游者正当权益，从而提高我国旅游业的声誉，促进我国旅游业的国际化发展。（三）旅游保险在我国发展状况世界上保险业最为发达的国家是欧美国家，如英国、美国等。他们的保险业起源比较早，发展的速度快，且具有较强的国民保险意识。英国早在19世纪的中期就实行了人身意

6、外伤害保险。在1848年的时候，旅游保险业开始发展，其标志就是英国铁路保险公司开始办理旅客人身意外伤害保险。随后，在欧美国家旅游保险得到逐渐普及。相比国外发展现状，我国的旅游保险发展起步较晚，国民的保险意识还比较薄弱，在上海零点市场调查有限责任公司与上海电视台财经频道对京沪两地的居民的调查显示，绝大多数旅游消费者明确表示近两年在出行时不会购买保险或者对于购买旅游保险意识模糊，也有部分旅游消费者表示不清楚保险公司专门针对旅游有哪些保险险种，还有部分旅游消费者买不到适合自己的保险。因此，我国的旅游保险市场可能存在着很多问题需

7、要我们去研究探讨。二、散客在我国游客中发展状况(…)散客概念在旅游行业常被简称为FIT(ForeignIndependentTourist),意为去异地独立旅游者，即个人或家庭按照特别拟订的旅游计划单独进行或由…家旅行社承办，根据和旅游批发商一同制订的旅游计划进行的旅游。散客旅游具有自主性、灵活性和多样性的特征。旅游产品的购买上强调“点菜式”或“量体裁衣式”，游客自愿结合，自定路线，“随走随买”，而非一次性付清旅行费用或完全被动接受既定的旅游项目。(二)散客发展现状从国际范围来看，20世纪60年代以来，廉价团体旅游和包价

8、旅游时旅游社业务模式发展中的重大突破，极大地促进了“大众旅游”的发展。然而在日益崇尚口我的当代，团体旅游的规范化与程式化不再满足于游客的需要，越来越多的人选择自由出行。加上交通的便利，信息的爆炸式增长，使个性化旅游市场得以迅猛发展。我国,2011年的国内旅游市场规模达到了创记录的26.4亿人次，其中旅行社组织和接待的