【管理方略】流动性风险管理的“五靠”策略

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1、近年来，全国各地农村中小金融机构改革发展成效显著。但是，随着存款保险制度、利率市场化和金融机构准入退出机制的建立，银行业竞争加剧，存款“搬家”将成为新常态，应对不当则会诱发流动性风险。加之金融脱媒化、互联网化和投资多元化进程加快，存款來源不确定性增加，对银行处置流动性风险的效率提出了新挑战。相对于国有大型银行，农村屮小金融机构底子薄，实力弱，品牌效应不强，更需未南绸缪应对流动性风险。结合十堰农商行实际，我们认为农村中小金融机构应对流动性风险重点是做到“五靠”。靠存款稳定增长应对流动性风险存款稳定增t是银行应对流动性风险的最大筹码。农村中小金融机构必须始终把存款作为第一核心业务来抓，关键是

2、在存款增长的稳定性上下苦功，防止存款大起大落，人为增大流动性风险。截至2014年12丿J末，十堰全辖8家县级农商行存款总量已达429亿元，市场份额26%,经营业绩始终位居同业之首和全省农信社系统第一方阵，但是也面临着存款增t不够稳定的问题。要实现存款稳定增长，重点是做到“三个着力”：一是着力促进存款客户多样化。客户种类越多，客户结构越稳定。一方面要继续稳定和拓展财政户、系统户、集团户等存款大客户，另一方面更要依托已有的存款大客户狠抓国土、水务、交通等财政转移支付下游账户和代发工资账户，拉t存款客户链条。此外，还要细化开发10天期、30天期等不同期限利率档次的存款产品，增加社会公众存款客户

3、的比重。二是着力促进存款结构最优化。定期存款成本高但稳定，活期存款成本低但流动性犬，关键是合理配比，经验表明5?5左右较为合理。优化存款结构的另一个重点是调控承兑保证金存款。银行承兑汇票签发到一定规模，对存款增长的贡献度急剧下降，高进高出的负面效应凸显。因此要坚持存款总量和增额中承兑保证金存款占比均不高于20%的上限控制，不能让承兑汇票“绑架”了存款业务。三是着力促进存款考核科学化。对基层经营单位改存款余额考核为积数考核，杜绝临时性、过路性资金“冲时点”的问题。靠贷款结构优化应对流动性风险贷款是农村屮小金融机构最主要的资金运用渠道，其质量高低直接决定贷款银行的流动性风险高低和应对能力。截

4、至2014年末，十堰全辖农商行贷款余额265亿元，虽然五级分类不良率1.49%,但是也存在大额贷款占比高、期限分布不合理等问题。在当前经济下行的宏观形势下，农村中小金融机构耍有效增强信贷资产流动性，使之与存款来源相匹配，重点是做好“一线两抓”。“一线”，即坚守存贷款比不突破70%的底线，实施稳健的信贷投放政策「两抓”，一是存量贷款抓优化。推行客户分类管理，逐步退出政府融资平台、房地产等严控类客户和贡献度低的客户。实施客户分类筛选和差异化的信贷政策，集中力量培植黄金客户。二是增量投放抓布局。抓住十堰市经济结构调整升级的冇利时机，信贷投向上提前向农业产业链金融、社区居民、个休工商户和成长性较

5、好的小微企业布局;担保方式上提前向联保、专业担保公司担保、优质资产抵押等强担保措施布局;贷款期限上捉前向两年期以内的流动资金贷款布局，推行“一年一清，前清后贷”的贷款方式。靠有效管控风险应对流动性风险风险管理能力是银行竞争制眺的根本。长期以来，“大行抗风险，小行大风险”的意识普遍存在于国人心中。曲于中小银行抗风险能力较弱，任何一个风险事件其至负而舆情，都可能造成公众心理恐慌，酿成系统性风险。因此，农村屮小金融机构应对流动性风险的最基本前提是确保不出险、不发案、不“躺枪”。一是强化信贷风险管控，确保不出险。要认真贯彻国家的产业政策、信贷政策和区域经济发展政策，优化信贷投向，加强重点业务板块

6、的风险监控，加人贷款清收盘活力度，确保贷款放得出、管得住、收得回。二是强化案件风险管控，确保不发案。要加强对账制度落实，做好重点账户核对，对重点岗位、重点部位、重点业务进行全面稽核监督，扩大飞行检查频率和覆盖率，防范因有章不循、违规操作而引发案件。三是强化声誉风险管控，确保不“躺枪”。中小银行挤兑风潮，人多是由声誉风险引发。农村屮小金融机构必须把声誉风险管理纳入全而风险管理体系，银行员工要将声誉风险管理渗透到每一个工作岗位和环节，引导社会公众止确认识存款保险制度等金融政策对稳定金融秩序、保护存款人利益等方面的作用和意义，防止舆论误传造成负面冲击。靠强化资金准备应对流动性风险农村中小金融机

7、构要跳出传统的存贷款业务，在更广阔的领域寻求补充资金来源，冇效应对流动性风险。一是要用足支农再贷款。人民银行支农再贷款额度大、利率低、调用灵活。农村屮小金融机构要积极申请支农再贷款，资金充裕时可用于同业存放或上存谋利，出现流动性风险时则是有效的可用头寸。二是要用活理财资金。坚持“小额、分散”的原则，面向社会公众发行理财产品，募集资金投放到货币市场等高流动性领域，杜绝理财资金长期山用。要合理摆布理财产品的额度和期限，确保理财资金如期回