[精品]浅论规范和化解农村合作金融风险的对策选择

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1、浅论范和化解农村合作金融风险的对策选择农村合作金融风险是由诸多因素形成的，既有历史沉重包袱的老问题，又有农村金融体制改革迟缓阻滞信用社发展的新矛盾；既冇管理体制不健全的制约，也有经营方式僵化的束缚；既有某些政策偏羌的负效应，更有服务功能欠缺的羁绊。要防范和化解农村合作金融风险，必须加快改革步伐，理顺各方而的关系，调整政策扶持，强化内部管理，实施综合治理，营造农村合作金融安全、稳健的外部环境。一、加快农村合作金融体制改革步伐，明确农村信用社市场定位。（一）规范农村信用社的组织制度1、按照合作制原则办农村信用社。目前农村信用社Z所以不规范，主耍是没冇按照合作制原

2、则来办，而是按照商业银行的模式在办农村信用社。应该明确按照合作制原则办农村信用社，口的是为广大农村居民提供社区化的、互助性、非盈利性、数额冇限的金融服务。那些技术要求高、数额人、盈利的金融服务应该出商业银行等金融机构去承担。因此，目前多数农村信用社都应该按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社区化服务等原则逐步进行规范化改造。在欧美一些发达国家里，互助性的信用合作金融组织至今仍大量存在的事实表明，我国农村信用社无论在经济金融条件较发达地区，还是欠发达地区都有着广阔的生存和发展空间。为此，还需要解决的另一个认识问题是，农村信用社的机构规模小并不是导致金融

3、风险或防范化解金融风险不力的原因，其组织制度不规范才是真正的原因所在。所以，通过规范农村信用社的组织制度才是解决当前农村信用社风险真正有效的途径。2、建立和完善农村合作金融行业自律组织。口前在农村信用社改革过渡吋期，由人民银行直接行使农村信用社行业管理的职能，在实践中人民银行的监管职能和行业管理职能的关系难以理顺，人民银行既当运动员，又当裁判员，不仅牵制了人民银行大量的监管精力，而冃也制约了农村信用社行业管理职能的发挥，这不符合市场经济运行的客观要求。特别是人民银行自身改革，监管工作按区域运行，行业管理按省运作后，监管和行业管理的矛盾更加突出，因此急需建立和

4、完善农村合作金融行业自律的组织结构体系。鉴于我国农村合作金融体系现有的组织框架，要建立、健全的主要是县级以上农村合作金融管理部门的组织体系。县以上农村合作金融管理部门的组织体系冇多种形式，如协会、一级法人制、多级法人制、行业管理与法人相结合的复合结构等。建成自律的统一体系、理顺自身的管理体系后，可激发农村合作金融内部经营机构的切实转换，作为合作金融的整体，可增强每一分散的农信社的信誉，增强竞争力和抗风险能力。（二）推动农村信用社的产权制度改革一是明确农村信用社的产权关系，实行出资者的所有权与法人财产权的分离，使其真正成为市场经济屮自主经营、自负盈亏的完整的法

5、人实体。二是明确市场定位。农村信用社应根据自身的优势和特点，应把市场定位在“以农为本，为农服务”上，在农村这片广阔的天地里发展口己、壮大口己。三是建立科学、规范的法人治理结构。健全“社员代表大会、理事会和监事会”，明确“三会”组织的职权,杜绝以往“形式"上共同负责，而实际不上却无人负责的情况发主。四是按照现代企业制度的要求，科学建立其内部管理制度。要强化资产质量管理，不断拓宽新的业务领域，加大科技投入，完善服务手段，增强服务功能。（三）加强农村信用社内部控制制度建设按合作制原则规范信用社，对股权设设置进行清理和调整，充实资本金，由社员代表大会选举组成理事会和

6、监事会，实现民主管理，建立起信用社内部的监督与制约机制，使决策与管理科学化、民主化。在行业自律方面，近些年国家也进行过很多尝试，但至今仍无定论。笔都认为，信用社的性质决定了其组织只能是多级法人机构，并应针对各地信用社的发展状况与地方经济水平，实行区别对待，不应彖国家银行一样设立层层管理的体制。可在省和中央设立行业协会，而在地（市）一级建立联社组织，行业协会的任务是代表和保护农村信用社经济、法律等方面的要求，作为桥梁和纽带传达国家政策，反映信用社发展中需要解决的问题，地（市）联社则担负业务指导、业务考核、资金融通、支付清算、干部培训、制定风险防范措施和完善内控

7、制度等任务。二、强化管理，促使农村信用社稳健经营（一）、积极支农。认真执行国家政策，大力支持农业和农村经济结构的战略性调整支持科技兴农和农來产业化进程，从根本上提高农业和农村经济发展的规模和效益，增加农业收入，增强抵御口然环境风险的能力。（二）、转变观念。根据当地农村经济发展的需要，积极开拓新业务的领域，增加服务项目和品种，大力发展农村消费贷款，如配合农村的小城镇建设，可对购买或建设商詁房、门面住房发放按揭贷款；为符合条件的农村大学生提供助学贷款；发展代收保费、电话费、代发工资等代理业务，改变农村信用社资产结构，收入來源单一的现状，分散农村信用社风险。（三）

8、、强化服务。创新贷款方式和手段，大力推广贷款证、信用