银行论文：拓展农户贷款的策略研究

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1、银行论文：拓展农户贷款的策略研究关键词：区域性差杲；生存农户；理性农户；人联保体；一村一nn;信息不对称随着社会主义新农村建设进程的深化，农村市场化水平的进一步提高，农户生产经营和生活方式出现了新趋势、新特点，同时“贷款难，难贷款”的矛盾也越来越突出。继党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之后，2009年中央一号文件再次将发展农村金融服务列为重要议题。人民银行、银监局联合发布的《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》中提出推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务、促

2、进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。因此，在当前国际金融危机影响和经济发展趋缓的形势下，研究如何有效拓展农户贷款，如何满足农户信贷需求，对于新农村建设、农民增收和改进金融服务具有长远意义。一、当前农户生产经营及贷款需求特点农户贷款需求与其所处的经济区域类型、从事的农业生产项目、受教育程度、经营能力、农业技术知识水平、借款偏好、消费和投资偏好有明显的相关性。（一）区域性差异化，农户贷款供求状况分化。通过调查了解到,由于农村自然条件差别很大，随着农村经济市场化发展，各县（市、区）之间、各乡镇之间、各村之间在经济

3、和金融需求上存在的区域差异性越来越明显。近几年，土地、资源等自然条件和经济条件较差的地区处于自然经济向市场经济过渡阶段，农户外出务工人数加大，农户家庭主要经济收入由土地经营向打工、从事其他经营收入为主，他们的储蓄意愿强，但储蓄能力弱，投资和消费意愿较差，农业生产资金基本能自己解决，信贷资金需求不大，平时小额资金主要依靠亲戚、熟人之间解决。如东平、宁阳、新泰、岱岳等部分偏远乡镇，农民信贷资金需求少，额度小。资源、交通等自然条件和经济条件、环境好的农村区域，已基本适应市场化经济，农业生产经营市场化、产业化逐步成熟，农户经营项目选择面广，能根据自身情况

4、选择出外打工、规模种养殖、经营流通服务等非农产业，收入潜力相对较大，而且部分经营户的信贷资金需求较大，投资意愿强，消费意愿逐步提高，如泰安城郊、各县城城区周围、煤炭区乡镇、经济开发区驻地乡镇等区域农户，取得贷款比较容。由于区域性差异，经济条件越好的区域，农户贷款需求越大，越容易取得贷款，贷款机构信贷产品创新能力也越强。如我省农村信用社农户信用工程建设和大联保体贷款业务在寿光开展最好，也最成功，农户贷款比较容易。经济条件差的区域农户贷款需求量少，贷款条件差，不容易得到贷款。（二）农户生产经营产业化、规模化，贷款集中化。由于单户小规模生产过于分散、规

5、模小、成本高、风险大，农户生产向规模化、产业化发展。一是近几年政府实施了“一村一品”百村示范千村推进工程，出台鼓励发展农民专业合作社和农业企业的实施意见，积极引导，加大扶持，培优培强特色专业村、种植养殖明星大户，把特色农业作为农村经济发展的突破口，有力促进了农业产业化发展，并逐步被农户接受。随着农村产业结构调整和市场化发展，农业产业化趋势明显，特色农产品成为农业进入市场的一个品牌，农民通过农业生产专业合作社、农业龙头加工企业、农产品生产基地等合作形式将农业生产融入市场。二是为取得更高的收益，农户生产经营通过土地承包、土地流转等形式向规模化发展获得

6、较高的收效。随着农户生产经营规模化、集中化发展，贷款出现向大额化需求发展趋势。2006年末我市农村信用社有贷款农户162万户、余额8（166亿元，平均每户贷款498万元，2008年末我市农村信用社有贷款农户149万户、余额10Q7亿元，平均每户贷款7.14万元，部分生产经营规模较大农户贷款需求在30万元以上。以市场为导向的专业化、规模化、技能型生产以及加工和流通等行业，已成为目前农村信贷资金需求的主耍客户群。（三）农户生产经营多样化，农户贷款向非农业生产贷款发展。由于人均耕地少、农产品价格低，农户近儿年的家庭收入逐步向工资化、非农经营化发展。从调

7、查情况看，目前农户农业生产所需化肥、种子等生产资料资金基本上能够自己解决，贷款用途逐步从单一的农业生产向外出务工、小本经营、收购、加工业、商业、运输业、流通等非农经营过渡。2008年末我市农村信用社农户种养业、加工业、商贸业和其他类贷款占27.7%30.6%37.5烤U42%（四）农户生活消费城镇化，消费贷款需求潜力大。随着70和80新一代农民的成长，外出务工和大学毕业后上，对改善生活现状的比较迫切，对提高生活质量、渴望致富和城镇化生活的心理需求较大。在调查中了解到，随着农户生活水准的提高，农民新建房、居室装潢、购买摩托车、汽车、家电、借贷消费卡

8、以及进城购买商品房意愿增强,特别是建房、购置家电、汽车等大件消费贷款需求加大。同时，大多数农民为子女读书成才，也舍得教育投资，愿意贷款供