基于银行视角的农户小额贷款风险管理研究

《基于银行视角的农户小额贷款风险管理研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、基于银行视角的农户小额贷款风险管理研究----风险管理论文-->第一章引言1.1研究背景自改革开发以来，我国进入经济发展的＂快车道＂。在经济突飞猛进并取得快速发展的进程中，工业的发展远远超过农业。国家从政策支持上确定工业发展的重要地位，我国建国后基本确定了＂农业补贴工业＂的发展政策，优先发展壮大工业，然后实行＂工业反哺农业＂的农业后发展政策。因此，在扶持政策、资金投入、资源供给等方面向工业倾斜，导致资金大量的流向城市、流向非农产业，导致农村地区信贷资金供给量不足，导致农村信贷需求受到抑制的现象。现阶段，我国农村金融市场发展状况来看，金融抑制现象比较明显

2、，与此相比城市金融体系相对完善，各类国有股份制银行，城市商业银斤、中小股份制银行分布广泛，形成了有力城市金融供给系统。与此相比，农村市场金融机构在数量、网点服务能为等方面存在明显不足，更有甚者，部分商业银行由于农村市场服务成本高，出于商业利润最大化的考虑不断撤并农村网点。根据中国人民银行分析报告中统计数据显示，自1992年到2007年间，四大国有商业银行撤并县级下农村网点机构8.4万个，减少54.5％。在农户小额贷款不断发展的同时，农户小额贷款的规模化发展道路仍然不平坦，农户小额贷款风险问题仍十分突出，并成为制约各金融机构投放规模的最大障碍。以市场化的

3、途径，商业银行的视角分析和解决农户小额贷款风险仍然任重道远，这些问题正式本文重点研究和探讨的地方。......................1.2研究目的和研究意义1.2.1研究目的虽然农户小额贷款具有良好的政策发展环境，同时具有较大市场发展空间，但是农户小额贷款存在的风险严重的制约了银行金飄机构开展农户小额贷款的信心和热情。截至2014年末，我国各金融机构涉农类贷款不良贷款率为2.4％，而农户小额贷款不良金融的占所有涉农贷款的比重最大，以发放量最大的农户小额贷款机构农商行数据为例，全国农村信用社的整体不良率高达7.8％，远高出所有涉农贷款平均不良水

4、平。可以看出，农户小额贷款具有较高的风险性，对金融机构风险控制能力要求较高。要想实现农户小额贷款的快速可持续发展，必须全面破解农户融资难、融资贵等问题，必须要全面分析影响农户小额贷款风险的因素，并以银行为视角，针对性地做好农户小额贷款各项风险防控措施。本文首先研究农户小额贷款及贷款风险管理方面相关理论，以聊城邮储银行作为实例，分析现阶段聊城邮储研究开展农户小额贷款所存在的风险因素，了解邮储银行针对农户小额贷款开展过程中所采用的风险控制手段。然后，分析影响聊城邮储银行农户小额贷款的风险的因素。最后针对农户小额贷款风险提出具体风险防控手段，对比分析邮储银行

5、现阶段风险防控方面存在的不足，为邮储银行及其他农户小额贷款金融机构更好的开展农户小额贷款业务提供参考和帮助。.....................第二章理论综述与相关研究回顾2.1相关概念界定2.1.1农户小额贷款在研究开始前，本文首先对农户小额贷款、风险等概念进行重新进行科学化定义。关于小额定义问题一直是学术界讨论的一个热门话题，许多学者分别从自己的研究角度对小额贷款做过界定。最早的小额贷款是一种扶贫性质为主的政策性贷款，因此早期关于小额贷款的定义是建立在扶贫角度上进行的。例如Morduch认为小额贷款是扶贫贷款，是一种额度相对较小，利率水平较高

6、的贷款品种，具有特定的扶贫作用，一般不需要借款人提供担保抵押措施，具有较好的还款率。国内学者狂晓山则认为小额贷款是在国家特定扶贫政策下向贫困群体发放的特定额度和管理形式的特殊信贷方式，政策意义较为显著。今年来国内外关于小额贷款的定义范围更加广泛，一方面由传统的扶贫性质向商业性质进行延伸，另一方面由单纯的小额信贷服务向综合性金融服务延伸。姚先斌、程恩江认为小额贷款不仅具有贷款属性，还具有存款属性，是对低收入群体开展的综合性的小额金融服务。世界银行扶贫协商小组，简称CGAP，认为小额贷款是指向特定贫困群体提供的集贷款、储蓄及其他综合金融服务一体的金融服务行

7、为。可见小额贷款的定义主要集中于低收入群体，并且与储蓄功能相结合。农户小额贷款是我国的特有形式，严青将农户小额贷款定义为向具有良好的信用记录、一定还款能为，具有发展经营和生产愿望的农户提供的在其额度承受范围内的贷款服务。邮储银行《小额贷款管理办法》将农户小额贷款定义为面向信用记录良好的种植、养殖及其他生产经营类农户提供用于生产经营需求的贷款，贷款最高额度10万元。本文研究采用邮储银行业务制度中关于农户小额贷款的定义，以此作为本文对农户小额贷款的界定。..........................2.2相关理论基础2.2.1金融抑制与金融深化理论2

8、0世纪70年底，爱德华肖和罗纳德麦金农率先提出提出金融抑制理论，其研究依据是根据发展中国家的金