我国银行体系营运策略分析之研究—

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1、我國銀行體系營運策略分析之研究放比偏高談起摘要金融風暴發生以來，台灣經濟持續低迷，企業一連串跳票和財務危機，引發銀行放出去的債無法收回，導致逾期放款比率節節升高，財政部、央行、各銀行為此問題即時實施各項方案。產生銀行逾放比升高的原因：專家學者認為錢滿為患，導致銀行對企業授信過度，加上企業沒有好好管理，終於爆發金融風暴；反觀國內資金也有過剩現象，導致投資過度，最近陸續發生多起企業財務危機及金融事件，都難脫干係。企業在發展成為大型化、集團化後，多從事非專業化的投資，但人才素質並未顯著提昇，導致近來跳票和違約交割陸續發生，所以為避免及化解金融風暴衝擊，無論是企業或銀行業者都應尊重專業，綜

2、觀企業應改善的缺失，包括未能注重專業經營；投資輕率，未擬定營運計劃，籌措資金方法非常落伍；未使用專業人才；企業無內控制度；法令規章無法有效規範，無投資銀行協助企業規劃投資。並除了八十七年下半年爆發的地雷公司之外，最近一、二年來房屋貸款亦快速竄升，對銀行放款比率亦貢獻不少。同時，有關國内銀行應改善的缺失，包括徵信制度和現況完全脫節；缺乏研發能力；授信管理未落實；銀行過於重視獲利；貸款契約不夠明確；銀行董事會和總稽核制度不健全；外行領導內行等都是國內銀行替係不健全的原因°解決逾放比偏高問題不能只靠央行的干預及財政部各項利多措施，銀行本身金融體制的改革才是根本之道。自八十年開放成立新銀行

3、後，銀行分行數過多，導致台灣丿；布迷你銀行，不僅成本過高、過度競爭，更導致銀行出現獲利率下降的趨勢，所以金融機構間合併可促使國內銀行在世界銀行排名中更上一層樓。此外，為因應我國欲加入WTO，取消或減低金融業的營業稅，可以增加銀行的資本，幫助銀行打消呆帳；而且外國政府對於金融業通常都課徵較台灣少的營業稅或根本不課徵銀行的營業稅。若台灣期望能走上國際舞台，對於金融的國際化及自由化尚須下更大的功夫。金融機構的體制上仍有很多漏洞，才會造成經濟一衰退就出現銀行的呆帳問題，此問題一天不解決，銀行的資本就會被吞食，國庫的收入也將為了幫助銀行紆困而減少。對銀行法的制定應從多方的考量，使銀行不會鑽法

4、律漏洞，在各項放款業務上有較嚴謹的規定，及罰責的提高。這樣銀行機能才能從根本改起。健全金融體系，從銀行內部問題整頓起，加強授信品質，確實提列呆帳，檢查銀行的業務，徹底打消銀行逾放比問題。指導老師：俞海琴博士學生：8542205鄒聖愛8542238何馨瑜第壹章序論5第一節研究背景5笫二節研究動機與目的5笫三節研究範圍與對象6第貳章銀行逾放比之現況8第一節存放款比率8第二節逾放比之計算方式9第三節呆帳提列模式9第四節各銀行之逾放比率及放款利率12第參章逾放比偏高之緣由20第一節銀行過度競爭20第二節放款制度鬆散23第三節地雷企業倒帳風波26第四節消費者購屋餘額增加30第五節企業的紆困措

5、施31第肆章從逾放比談總體經濟面33第一節國內經濟成長33第二節消費情況與儲蓄率36第三節投資意願38第四節進、出口及匯率39第五節其他融通工具40第伍章目前政策優缺點分析42第一節財政部、央行及各銀行解決之道42第二節降低存款準備率46第三節降低營業稅率48第四節修改銀行法50第五節銀行合併政策51第六節提高備抵呆帳比率54第七節設立金檢小組56第陸章結論與建議58參考文獻62第壹章序論第一節研究背景亞洲金融風暴自一九九七年下旬爆發以來，全球性的經濟不景氣與金融危機，延燒到了台灣的金融圈。國內企業兵敗如【II倒的跳票，加上大眾消費連帶受影響，股市欲振乏力、不見強勁反彈，台幣走勢也

6、趨向貶值，失業率節節升高；財政部及央行不斷提出各項措施來因應經濟的衰退，其中企業一連串跳票事件，如推骨牌般越演越烈，連帶受拖累的是放款給這些集團、企業的銀行，造成逾期放款金額大幅度的升高，銀行體系也開始面臨越來越沉重吃倒帳的壓力，潛在的逾放比成為銀行的一大隱憂。第二節研究的動機與目的台灣經濟不景氣，甚至一度出現藍燈的指標，人們紛紛預測台灣景氣何時會復甦，但是企業爆發財務危機，銀行奉央行之命對企業紆困，結果企業越紆越困，在此情形下，受拖累的銀行應如何因應龐大呆帳的問題，如何減低逾放比率使銀行獲利上升，繼而降低銀行放款業務的風險，強化營運體制。眼看一些體質較弱的銀行，因逾放比的問題而大

7、傷腦筋，放款是銀行的財源所在，然而放出去的款就得收回來才行，否則等於賠了夫人又折兵。現今銀行逾放比創下歷史新高，各家銀行獲利下降，侵蝕台灣經濟發展基礎。本研究之研究目的有下列幾點：1•探討財政部及央行解決銀行逾放比提出之扭施，對整頓銀行體系的影響。2.探討銀行體系結構與逾放比之關係。3.探討降低銀行逾期放款比率的方法。第三節研究範與對象研究範圍包括亞洲金融風暴對銀行金融體系的影響、銀行的存放款業務、各集團及企業與銀行授信的情形。研究對象為23家本國銀行與19家新銀行及