住房公积金贷款档案管理探析

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1、住房公积金贷款档案管理探析【摘要】规范化管理住房公积金贷款档案，冇利于降低贷款的风险,让公积金运营处在一个良性循环的模式里，对于正确实施国家公积金之制度有着十分重要的意义。此文主要研究分析了住房公积金贷款档案Z基本概念、特点、重要作用、管理中存在的问题以及规范管理档案的方式。【关键词】住房公积金；贷款档案；管理所谓的住房公积金贷款，主要指的是一种个人住房信用贷款，与此同时它是一种政策性贷款。住房公积金贷款所面对的对象是处在住房公积金的制度下具有民事能力的人群。与商业性贷款相比，住房公积金贷款利率低、门槛低、期限长，方便了广大人群购

2、买自住房，提高了他们的购买能力，让他们得以在良好的居住环境下生活。总之，住房公积金贷款能有效解决城镇居民住房的问题，让住房公积金充分发挥了住房保障的功能。如今，住房公积金贷款不断增加，业务快速发展，其所存在的风险也凸显出來，因此我们应该明确住房公积金贷款管理规范的重要性，降低贷款风险性。一、住房公积金贷款档案基本概念所谓的住房公积金贷款档案指的是，管理住房公积金的部门在公积金贷款的相关丁作中所形成、归集的各类文件材料的权证，它真实记录了各当事人在借贷的过程里履行各自的权利、义务的行为，它是管理部分之债权存在的证明。住房公积金贷款档

3、案是公积金管理相关工作的产物，也是公积金制度得以正确推行之基础。档案主要包括两个部分资料，分别为贷款前期办理过程资料、贷款后期管理资料。住房公积金贷款形成的材料包含冇借款人及配偶基本信息（户口本、身份证、单身证明或结婚证）、申请表、缴存证明、借款人与配偶信用证明、放款通知书、谈话备忘录、担保协议、还款承诺书、买卖合同或转让合同、付款凭证、借款抵押合同等，以上形成的一连串资料被我们称为“原始资料m我们所说的“发生资料”，指划拨贷款以后来进行后期管理过程屮所产生的资料，比如催收记录、还款证明、还清证明、贷款核销、法律诉讼等。以上的“原

4、始资料”与“发生资料”一起构成为一套具有自身特点的完整的合同材料，成为一宗住房公积金贷款档案。二、档案所具有的特点1.它的形成过程具有动态性・。在一般情况下人们会理解档案是在所冇工作办理结束后形成的文件，不过贷款档案不是这样的，住房公积金贷款的工作是由三个阶段组成，分别为贷前、贷中、贷后，最长需要的时间可以达到三十年，在贷款工作已经全部结束以后，再去整理档案明显是不现实的。档案在借款者提出贷款的申请，到获得借款后就形成了。贷款档案的形成不代表贷款工作全部结束，还要在以后的过程中不断给档案增加新的内容，比如还款情况、诉讼、担保情况等

5、，到借款者把还款义务履行完为止。正因为贷款工作具有长期性的特点，因此贷款档案的形成具有动态性。2•档案材料具有特殊性。每使一宗住房贷款完成,都需要履行很多的程序，也牵涉到较多的部门，所形成的材料文件也不统一，所以贷款档案材料具有其特殊性。拿一住房抵押贷款作为例子，借款者提出书面的贷款中请以后，还要经过贷前检查、抵押登记、房地产评估等系列过程，这一些程序皆需书面材料。它们没有统一格式，其纸型纸质与书写工具也都不一样。这样一来，也就增加了整理、保管贷款档案的难度。3•档案使用十分频繁。贷款丁作有着长期性，所以该类档案使用的频率远高于别

6、的类型的档案。比如记录借款者履约的情况时；当贷款遇上风险，要对抵押物处置时；履约完成后贷款者把相关材料归还借款者时，皆要随时随刻调用档案。4•类别差异性。正因为担保方式不一，导致了个人贷款所需材料也不一样。住房公积金贷款在目前有三种方式：抵押、保证和质押，在整理保管资料时要根据担保形式的不同区别地对待。5•档案的保管责任很重大。住房公积金贷款所涉及的金额比较大，它关系到了借款者、贷款人切身利益，还直接关系到很多缴存者的利益，因此防范贷款风险更显重耍性。三、档案的重要作用与重要性1・它是防范贷款风险的依凭。贷款档案具有重要法律效用，

7、比如当事人进行了违约，无法履行相关权利和义务，以致风险产生。当事各方都可用贷款档案当为依据，并且采取行为，把风险降到最低。2.它是规范化管理住房公积金的基础。公积金的所有权属于广人的缴存人，公积金直接牵涉千万职工的利益，因此规范化管理档案很重要。贷款档案管理的规范程度直接决定公积金管理的合理程度。3•它是加强贷款后跟踪管理之依据。因贷款跨越时间较长，参与办理的人员变动人，因此对贷款的管理需耍始终把档案当作依据，不然跟踪管理的工作就无法进行下去。4.它是社会屮征信体系里的一部分。它能真实反映贷款的各方的情况，借款者履行合同的记录体现

8、了借款者的诚信度。公积金的缴存以及使用就是个人信用的履行过程，所以管理机构应该要充分利用档案这一形式构建完善的征信体系。四、档案管理的基木原则1•按照“一宗一卷”整理。将一宗贷款归集成一卷，这是基本理念，不要因为贷款材料少，将几宗材料合起来，这样的