浅谈住房公积金贷款档案管理

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1、浅谈住房公积金贷款档案管理(富顺县不动产登记中心四川自贡643200)【摘要】规范化管理住房公积金贷款档案，有利于降低贷款的风险，让公积金运营处在一个良性循环的模式里，对于正确实施国家公积金之制度有着十分重要的意义。木文就住房公积金贷款档案管理展开论述。【关键词】公积金；贷款；档案；管理中图分类号：G271文献标识码：A文章编号：ISSN1004-1621(2016)05-031-02所谓的住房公积金贷款，主要指的是一种个人住房信用贷款，与此同时它是一种政策性贷款。住房公积金贷款所面对的对象是处在住房公积金的制度下具有民事能力的人群。与商业性贷款相比，住房公积金贷款利率低、

2、门槛低、期限长，方便了广大人群购买自住房，提高了他们的购买能力，让他们得以在良好的居住环境下生活。总之，住房公积金贷款能有效解决城镇居民住房的问题，让住房公积金充分发挥了住房保障的功能。一、住房公积金贷款档案的概念和作用档案，是一种文件材料和凭证。运用公积金开展贷款业务是深受广大职工欢迎的一项惠民举措，有贷款行为就必然会产牛很多文件材料和凭证，这些资料就是公积金贷款档案的组成部分。总的说来，住房公积金贷款档案有以下四个方面的作用：(-)贷款档案是防范住房公积金贷款风险的凭证。贷款档案保存了贷款人的资料，具备一定的法律效用。如果当事人违约，或者未能履行义务，就可依据贷款档案采

3、取一定的行动来降低风险。所以说，档案的完整程度决定着贷款风险的高低。（二）贷款档案是住房公积金规范化管理的基础。我国自住房公积金制度建立以来，通过多年来的积累，目前公积金数额已非常庞大。住房问题涉及到职工自身利益，如何管好用好这些资金意义垂人。公积金贷款业务的档案管理是公积金管理的一项基础工作，贷款档案的规范化管理程度如何，直接影响到公积金管理工作的整体水平，可以说牵一发而动全身。（三）贷款档案是加强贷后跟踪管理的依据。目前，我国公积金管理机构人多推行终身制贷款，而实现这一机制的载体就是贷款档案。由于还款时间长短不一和人员变迁等因素影响，增加了贷款档案跟踪管理的复杂性，同吋

4、也进一步凸显了完善贷款档案管理制度的必要性和重要性，否则，贷后管理就是一纸空谈。二、档案所具有的特点1•它的形成过程具有动态性•。在i般情况下人们会理解档案是在所有工作办理结束后形成的文件，不过贷款档案不是这样的，住房公积金贷款的工作是由三个阶段组成，分别为贷前、贷中、贷后，最长需要的时间可以达到三十年，在贷款工作已经全部结束以后，再去整理档案明显是不现实的。档案在借款者提出贷款的申请，到获得借款后就形成了。贷款档案的形成不代表贷款工作全部结束,还要在以后的过程中不断给档案增加新的内容，比如还款情况、诉讼、担保情况等，到借款者把还款义务履行完为止。正因为贷款工作具有长期性的

5、特点，因此贷款档案的形成具有动态性。2•档案材料具有特殊性。每使一宗住房贷款完成，都需要履行很多的程序,也牵涉到较多的部门，所形成的材料文件也不统一，所以贷款档案材料具有其特殊性。拿一住房抵押贷款作为例子，借款者提出书面的贷款申请以后，还要经过贷前检查、抵押登记、房地产评估等系列过程，这-些程序皆需书面材料。它们没有统一格式，其纸型纸质与书写工具也都不一样。这样一来，也就增加了整理、保管贷款档案的难度。3•档案使用十分频繁。贷款工作有着长期性，所以该类档案使用的频率远高于别的类型的档案。比如记录借款者履约的情况时；当贷款遇上风险，要对抵押物处置吋；履约完成后贷款者把相关材料

6、归还借款者时，皆要随时随刻调用档案。4.类别差异性。正因为担保方式不一，导致了个人贷款所需材料也不一样。住房公积金贷款在目前有三种方式：抵押、保证和质押，在整理保管资料吋要根据担保形式的不同区别地对待。5•档案的保管责任很重大。住房公积金贷款所涉及的金额比较大，它关系到了借款者、贷款人切身利益，还直接关系到很多缴存者的利益，因此防范贷款风险更显重要性。三、档案管理的基本原则1•按照”一宗一卷”整理。将一宗贷款归集成一卷，这是基本理念，不要因为贷款材料少，将几宗材料合起来，这样的话不利于对档案的保管。2.即吋地进行归集。信贷员工作时总是需要同吋办理多宗贷款，会使得贷款资料容易

7、混淆。信贷员理应及吋收集贷款工作中各类材料，需要针对各担保形式贷款，制定一套收集档案的目录。由于信贷员第一个审阅贷款资料，因此他们负有贷款档案归集第一责任。3•把格式进行统一。贷款的材料类别很多，所以整理贷款档案难度很大，在整理的过程中，应该统一格式。制定合同的格式时，要采用A4幅面进行制定，在装订的吋候将其他收据统一粘贴到A4纸上。4.创建全宗目录。将每卷档案基本情况罗列到全宗目录里，以便检索使用。全宗目录的建立可以按贷款数量多少或者按自然年份。四、公积金贷款档案管理中存在的问题(-)对档案的重视不够。在我国，很