怎样能够让你申报的贷款顺利通过

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1、怎样能够让你申报的贷款顺利通过零售银行个贷管理部2009年6月本次交流的目的明确展示判别个人客户的统一标准提高客户经理的申报效率，减少无用功判别客户的基本标准判别一个客户应从以下几个方面入手：一、借款人及其家庭的基本情况二、借款人所在企业的（或所控制企业）的基本情况三、担保方式或抵押物的基本情况四、贷款用途一、借款人及其家庭的基本情况（1）1、借款人及其配偶的身份证明（1）身份证复印件（正反面）（2）户口簿复印件★公章页★索引页★个人页★配偶页一、借款人及其家庭的基本情况（2）2、借款人的婚姻证明（以下情况选择一种）（1）结婚证（复印件）（2）单身证明★户口在本地的（当地

2、民政部门出具）★户口不在本地的（个人出具未婚声明，承担法律责任）（同时单位出具未婚证明）（3）未满结婚年龄的可以不出具（男22岁）（女20岁）一、借款人及其家庭的基本情况（3）3、借款人及其配偶的个人征信记录（1）取得借款人征信记录查询授权书（2）主要查询借款人及其配偶的个人征信情况★贷款逾期次数及连续逾期期数★征信记录有问题的要给出合理解释和证明举例1：银行证明（文东支行客户假按揭）举例2：借款人自己举证（还款流水、还款计划表）（解放路支行水果经销商）不能只单方面的相信客户自己的解释一、借款人及其家庭的基本情况（3）（3）对有不良记录的客户应区别情况对待★不良记录较为严

3、重的一般对有多次逾期记录和连续三期以上逾期的拒绝介入举例1：客户与银行或开发商存在纠纷，选择拒绝还款举例2：助学贷款（英雄山路支行）★不良记录不是十分严重的，增加贷款条件，提高违约成本※追加有实力的担保人或共同还款人※留存一定数额或高于三期以上贷款期供本息的保证金※提高首付比例或降低抵押率※贷款利率上浮（风险与收益相配比）※其他（存款、结算、代发工资）4、借款人家庭资产状况证明借款人个人财力和经济实力及净资产状况（1）个人房产(多处房产、而且为一次性付款)举例：单位福利分房商品房更具说明力（2）车辆（多辆家庭轿车或其他车辆）举例：注意区分个人财产及其经营的单位财产（3）金

4、融资产（股票、债券、定期存单、国债）举例：活期存款证明力较差（历山路支行）（4）其他（红木家具、家庭的装修情况、古董、名表等等）可采用照片举证一、借款人及其家庭的基本情况（4）二、借款人所控制企业的基本情况（1）1、企业的营业执照关注营业执照、个体营业证是否年检（证明合法企业）可以工商登记查询证明企业正常合法经营可以证明借款人是否所述企业的法人代表2、组织机构代码证3、验资报告证明企业的股权结构及借款人所占股份二、借款人所控制企业的基本情况（2）4、企业的经营流水（审查重点）提供企业近半年或一年的经营流水★可以是被控制企业在金融机构的对帐单（包括其他银行的）★可以是借款人

5、及其配偶个人结算帐户的流水（对帐单）★可以是借款人实际控制的多个企业的流水★以上流水可以加总计算一些特殊情况可具体情况、具体分析如：公司的流水集中体现在公司会计名下、实际控制人名下。对于特殊情况，客户经理应在报告中明确作出提示，并表示对所表述的真实性负责。（对在表向上不尽合理的描述，评审人员有义务落实真实性）二、借款人所控制企业的基本情况（3）4、企业的经营流水（审查重点）企业流水与贷款额度的关系一般掌握尺度：★企业全年流水能够覆盖贷款额★原则上借款人全部贷款额度能够控制在全年流水（销售收入）的50％以内。全部贷款额度包括：借款人及其配偶个人名下及其所控制的企业名下贷款总

6、额之和。举例1：营业部（Z某－－250万元商户贷款－流水及他行贷款问题）举例2：经七路支行（王某－－275万元商户贷款－流水问题）举例3：解放路支行（张某－－80万元经营贷款－流水、经营年限问题）二、借款人所控制企业的基本情况（4）5、所控制企业的贷款卡查询★有无贷款卡★贷款卡有无不良记录★企业名下的贷款共有多少三、担保方式或抵押物的基本情况（1）1、担保方式能够有效控制风险2、抵押物足值、评估价值合理（审查重点）（1）可接受的抵押物★借款人名下的房产★第三方名下的房产★企业名下的房产★房产具体包括：普通住宅、高档住宅、公寓、别墅、商业用房、商住两用房、写字间均可接受三、

7、担保方式或抵押物的基本情况（2）（2）对抵押物的一般要求★具有房产证、土地证★房产的年限不超过20年举例：应以房产证宗地图上的有关标记为准。★具有土地证大证尚未分割小证的应由大证的所有人出具大证分割前该宗土地不对外提供抵押的承诺。举例：泉乐坊土地情况。★评估价值合理举例1：营业部（Z某－－250万元商户贷款－评估价值问题）。举例2：客户经营状况没有问题，可通过合理提高抵押率的方式满足贷款额度的需求，但评估价值一定要保持在公允的范围内。住宅抵押上限80％，商铺的抵押率上限60％。四、贷款用途要有合理的贷款用途★增加客户用途合规声