实体经济下滑引发金融风险的探析

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1、实体经济下滑引发金融风险的探析实体经济下滑引发金融风险的探析在人民银行窗口指导和逆周期调节政策的引导下，荆州市各金融机构创新产品、细分市场、降低成本，采取各项措施支持实体经济发展。2016年7月，全市金融机构各项贷款余额亿元，同比增加亿元，增长％,其中与实体经济活力密切相关的制造业贷款余额亿元，同比增加亿元，小微企业贷款余额亿元，同比增加亿元，民营企业贷款余额亿元，同比减少亿元。从总量上看，荆州市金融机构支持实体经济发展的规模在扩大，但分机构来看，总量的增长主要靠工行、农商行、平安银行的拉动，其他银行支持实体经济发展的规模是缩减的，尤其是在对民营企业的支持上，除农商行、平

2、安银行和村镇银行同比增加外，其他各行均缩减了规模。为此，我们对银行在薄弱环节减少信贷支持的原因进行了专项调查和分析：一、银行信贷减少的原因（-）经济下行，企业投资意愿不强。目前经济环境不佳，实体经济发展趋于审慎，企业风险意识加强，特别不愿举债投资，‘'现金为王”的思想较普遍,一些经营情况较好且无开发项目的企业逐步减少负债金额，从而减少成本开支。以湖北银行荆州分行为例，小微企业申贷数2014年上半年为3304户，金额亿元，2015年上半年为2864户，金额亿元，2016年上半年为2907户，金额亿元。申请贷款金额逐年下降，申请企业数量也有所下降。（二）企业内部管理混乱，财务

3、处理不规范，难以满足贷款要求。调查发现，很多企业经过申请，银行已有意向向其发放贷款，但最后却因财务资料不符合银行审批要求而不能获得资金。审批环节耗时也主要在企业准备资料和与银行的配合上，银行一般在3-5个工作日内即可出具审查报告，而企业准备相关资料有时长达两个月。松滋市丰源粮油饲料有限公司于2015年与邮储银行开展初次合作，2016年申请续贷时,银行要求企业提供初次贷款后厂房扩建的资金往来银行流水，但企业财务管理混乱，支付模式主要为现金，提供的银行流水与实际支付金额不相匹配，又无法另外提供佐证依据，最终贷款失败。二、银行为防范风险采取的审慎措施（一）部分产品暂停业务。今年

4、来，因经济继续下行，部分贷款品种风险开始持续暴露，本着审慎发放原则，银行暂停了部分业务。湖北银行V易贷和车贷暂停受理，导致两类贷款较年初大幅下降，降幅都在20%以上。邮储银行小微企业增信贷业务，可根据客户经营情况将原有抵质押物抵押率提高至倍，但因逾期率突破3%而被暂停，贷款余额大幅减少。（二）部分业务审批权上收，并降低企业抵质押物评估价值。为控制风险，规范流程，部分银行采取限额上收审批权的措施，同时对抵质押物的估值把控更严。不仅延长了贷款审批时间，企业还因抵质押物贬值而不能获得足够的资金。湖北新兴家具有限公司2013年与银行初次合作，授信额度为1085万元，2016年企业

5、与银行结清贷款，评估公司确定企业抵质押物价值为2060万元，但是银行授信管理部门给出的抵质押物价值仅为780万元，导致企业可获得的续贷资金仅为500万元，无法满足企业经营需求。（三）部分银行存在风险零容忍制度。对某些贷款产品，银行规定不允许出现任何不良，只要出现一笔不良，即追究营销人员的责任。这种严苛的零容忍制度促使营销人员在有限的贷款额度内抓大放小，倾向于大项目、大客户，不愿放贷给金额少、笔数多的小微企业。虽然事实上并没有造成低小微企业的挤出效应，但这种思想倾向势必影响对小微企业的信贷支持。（四）新兴领域信贷涉入较少。荆州市科技型企业数量少、起步晚，虽然银行授信门槛较宽

6、松并积极介入该领域，但因科技型企业属于轻资产企业，普遍存在抵质押物较少、价值偏低的情况，授信额度普遍不高，其融资需求金额与能够提供的抵质押物不相匹配。又因该领域曾经开发过的电商贷和新三板产品（信用与抵押组合产品）由于企业本身经营实力和银行制度差异未能有效推广，所以总体而言，荆州市金融机构对新兴领域企业的信贷投入较少。三、存在的问题（一）信用信息搜集难度大。据调查，审批环节影响进度的因素除了企业资料不规范外，银行在向税务、工商、电力、海关等部门搜集信息时也存在较大难度。比如稅务部门，银行了解企业纳税金额及税票的真实性必须到所辖区域的税务部门进行查询，既拉长了调查周期，且会出

7、现因查询人员开会或者其他原因而导致当日查询无果需改日再查的情况。若能整合相关部门信息则能有效提高银行的风险判断能力及贷款审批效率。（二）政府担保机制不健全。目前荆州市银行贷款中有政府担保公司进行担保的贷款均为正常贷款，尚未出现不良。但担保公司数量少、业务素质不齐，银行选择合作担保公司时要求又高，有时担保公司推荐的企业银行却认为不满足条件，因此企业在抵质押物不足时想要通过担保取得贷款很困难。以某银行为例，准入担保机构必须报总行审批，且担保机构须由政府主导，占51%以上股权，如此一来该银行全市准入担保机构仅有2家。（三）社会司法环