当下“互联网金融”卖的是便利而不是创新

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1、当下“互联网金融”卖的是便利而不是创新　　盛宴已经开场最后一个入场者买单　　无论全世界实体经济的不振或者复苏都不能挡住资本套利者的热情　　互联网金融的出现一夜间让“金融”不再是个属于高帅富的“奢侈品”倒成为了个人趋之若鹜随手可得的“潮流单品”成就了一场全民理财的普及教育余额宝和各种“宝”对于中国金融业最大的震撼来自于什么?是你突然发现“理财始于会开电脑”看上去每个人都在挥着手里的人民币以跑赢CPI增长　　众所周知潮流单品的特点是单价低易获取但钱少架不住人多何况中国的钱本来就越来越多“余额宝”的用户数量增长飞快半年用户数突破13

2、00万把原本排名垫底的天弘基金“增利宝”货币基金产品推到了用户数第一的宝座百度百发预期年化8%的收益高出行业水平一倍“限时限购”的推广效应下4小时卖了10亿老百姓理财热情高还连带推动双十一期间淘宝基金超市成为热点　　互联网金融是个新名词但首个搭乘互联网金融快车的“货币基金”却并不新鲜只不过在过去传统金融行业和理财产品更多是依靠物理网点向用户提供服务同时还面临资金门槛高(货币基金柜面购买通常是1000元起)、使用效率低(很多理财产品有赎回的时间限制)等瓶颈　　除此之外面对市面上数量繁多的理财产品从股票型基金到指数型基金从货币基金

3、到债券基金“小白”用户有各种的不了解有人望而却步有人勇往直前这让货币基金等产品看上去更像是个并非人人消费得起的“奢侈品”　　互联网的出现通过低风险、低门槛的货币基金产品成就了一场全民理财的普及教育各种新概念新产品混杂在一起被高大上地推举为互联网和基金理财产品融合创新的产物但说白了还是基金产品借助强势电商平台进行业务拓展　　看上去互联网金融将再次验证“得屌丝者得天下”这一中国互联网真理　　一方出产品一方出用户至少在现阶段互联网金融并不复杂主要卖的还是获取手段的“便利”而不是产品的创新更多的是对现有市面上理财产品的再包装眼花缭乱的

4、背后———无论是百度还是阿里———万变不离其宗还处于卖流量和搭平台的阶段支付企业卖的是平台概念用户本身就有余额管理的需要余额宝的核心价值并不是高收益而是便利　　而百度有的正是流量可以说互联网金融踏出的第一步是摆脱时间和空间的制约在渠道上实现创新在这上面证监会有个评价颇为精辟就是在百度和华夏基金的合作中百度的作用也就是流量导入　　那下一步呢?互联网金融在完成用户需求的累积后何时才将迈入突破性的产品创新阶段?随着利率市场化进程加快传统金融行业的利差会越来越相近如果互联网平台不能利用大数据开发出新型的“互联网金融”产品真正实现超出现

5、有货基利率的创新那么眼下这场热潮是否最终不过是过眼云烟?　　风险谁来控制?都在赚钱的时候谁在赔钱?泡沫已经开始膨胀也许正如巴菲特所言只有大潮退去才会知道谁在裸泳