浅谈基层商业银行在金融扶贫中的难点与对策

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1、浅谈基层商业银行在金融扶贫中的难点与对策【摘要】扶贫开发已经进入攻坚阶段，金融在扶贫开发屮发挥着至关重要的作用。但金融企业信贷资金的“三性”原则和扶贫贷款的社会责任Z间如何实现资源整合和有效对接？本文试图从基层商业银行在金融扶贫实践中面临的主要问题和难点入手，研究分析并提出金融企业在扶贫开发中进一步发挥作用的对策建议，以确保早日实现贫困地区和贫困人口一道边入小康社会的宏伟目标。【关键词】金融扶贫难点对策习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上指出：“坚决打赢扶贫攻坚战，确保到2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入小康社会”。要实现这一宏伟目标，离不

2、开金融的支持。近年来，金融在扶贫开发屮的地位和作用逐渐显现，特别是通过加强农村金融产品开发和服务创新、完善金融基础设施建设、开展农村金融宣传与教育，在金融扶贫攻坚战中起到了较好的引领和推动作用。但是也应该看到，我国的贫困人口主要集中在生产生活条件差、自然灾害多、基础设施建设相对滞后的地区。而且金融行业自身的性质和特点，特别是作为企业经营的安全性、效益性和流动性“三性”原则与扶贫开发的政策性耍求之间，如何实现有机的统一？承担金融扶贫重任的基层商业银行如何破解这一难题？笔者在此浅谈几点看法：一、基层商业银行在金融扶贫中面临的主要难点一是信用环境建设滞

3、后，对商业银行投入扶贫贷款形成掣肘。尽管近年来各地在加强信用环境建设、社会保障系统完善方面出台了诸多举措，但总体来看，由于涉及面广，人员分散，具体到落实层面仍然任重道远；同时，由于大多基层商业银行受网点、人员、产甜等因素影响，服务半径难以迅速覆盖，信息采集难度人，信息来源渠道窄，在此前提下的信贷投放底气不足。再者，虽然现在农民诚信观念和信用意识有所提高，但对于贫困户來说，不仅受本身经济条件所限，而且由于长期接受政府和有关部门的资助，依赖心理严重。基层商业银行担心发放扶贫贷款后，不仅扶贫贷款容易演变为扶贫资金，而且就金融债权的维护而言，风险控制难度

4、无疑将会增加。二是信贷资金的有效保证和抵押物不足，影响扶贫贷款的可操作性。在扶贫过程中，主要采取发展种植业、养殖业和农产品加工业等规模化、产业化经营和整体搬迁等措施来带动贫困户脱贫。而这些措施均具有所需资金数量大、周期长、收效慢和风险大等特点，加之投放对象拥有的土地使用权、居民房屋所有权、承包经营权等有效抵押物价值难界定，往往还存在其范围、归属、流转规则等不清晰、不确定的问题。从现代商业银行稳健经营原则及追求利润最大化的特点來看，与金融扶贫的政策性强、风险大的扶贫贷款需求之间存在错位,影响基层商业银行投入扶贫贷款的主动性。三是扶贫资金财政投入总量

5、不足，管理部门分散，可持续性差，严重影响商业银行投入扶贫贷款的趋向性。从现实看，贫困地区一般都分布在中西部经济欠发达，交通不便利，自然资源匮乏，财政收入少的地方，其所在地方政府本身就在很大层面上依靠转移支付来维持正常运转，扶贫资金投入更是捉襟见肘。而向上级争取到的有限专项扶贫资金多为侧重于短期完成任务的“天女散花”式的一次性投入，难以对贫困地区的扶贫项H和贫困户的脱贫需求形成稳足、可持续的资金支持。这不但使得基层商业银行对扶贫项目整体推进前景难以把握，进而影响到财政资金投入对基层商业银行的吸引力。四是贫困地区实施精准扶贫的管理工作机制还不够完善，

6、影响商业银行参与金融扶贫的主动性。相对于其他贷款，扶贫贷款对象的经济实力、经营模式、经济效益、抗风险能力等都存在一定的差异，信贷扶贫资金的安全性保障较为薄弱，信贷风险控制难度加大。如何将贷款资金与“真贫者”短距离有效对接，配套服务扶贫工作的中介机构、担保体系、机制建设十分关键。比如地方信用担保机构多为地方政府组建，但其资本金严重不足，担保能力受到质疑;扶贫信息采集难、脱贫计划不连续、项目实施变化大。这些因素都严重影响了基层商业银行进行政银企联手扶贫的积极性，难以吸引更多的金融信贷支持。五是贫困户劳动力整体素质不高，提升难度较大，压缩了基层商业银行

7、对金融扶贫对象的选择空间。贫困地区由于受地理环境、经济条件等多方面限制，在交通、信息、市场、文化和思想观念等方面对外交流相对较少，劳动资料缺乏，劳动手段陈I口，生产方式滞后，缺乏先进的实用技术获得途径；加之劳动者木身受教育程度整体偏低，对新生事物接受缓慢、对外部信息沟通不畅，造成劳动力整体素质偏低，自我发展能力不足，致使商业银行在参与金融扶贫工作中产生的疑虑和担忧加剧。二、基层商业银行在扶贫开发中发挥作用的对策建议(-)合作推进产业扶贫基层商业银行要加强与地方政府、部门的联动，利用自身组织制度完善、技术水平先进、产业信息明析的优势，协助政府建立并

8、完善风险基金管理体系，开发专门的扶贫信息管控系统，进而搭建资金整合和信息资源共享平台，提供基层商业银行可以准确筛选扶贫项目的手段，以促使