浅谈商业银行混业经营

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1、浅谈商业银行混业经营【摘要】木文以江苏银行淮安分行混业经营情况为例，分析其混业经营现状以及经营中存在的问题，存在的问题主要包括思想上对混业经营模式重视不够、业务创新能力不强、既有混业经营制度下的协同效应不够。最后提出促进我国商业银行混业经营发展的对策建议，主要包括商业银行必须在战略高度上加强对混业化经营的重视、大力发展金融产甜创新、加强各部门之间协同效应三方面的对策建议。【关键词】商业银行；混业经营；分业经营；江苏银行淮安分行引言随着世界经济全球化、金融一体化步伐的加快，二十世纪八十年代以来，除了以徳国为代表的欧洲国家一直

2、坚持实行混业经营以外，英国、美国、H本等发达国家也逐渐放弃了对金融分业经营的严格规定，经过金融改革，先后走上了混业经营之路。国际上金融经营模式混业经营与分业经营的变化是多种利益博弈的结果。在金融fl由化浪潮的冲击之下，各金融机构间的业务不断交叉、重叠，相互渗透，差异不断缩小，界限越來越模糊，分业经营的模式再也无法适应金融业的高速发展。我国己经成为WTO的成员，按照规则要在同等条件下参与全球经济竞争，于是外资银行纷纷涌入我国资本市场，我国的金融机构必将和实行混业经营的外资金融机构展开激烈竞争，而外资银行，业务多元化，服务全面

3、化，技术先进，是仍然以单一存贷业务为主的中资银行无法抗衡的，如此巨大的冲击，必然要求我们在很短的时间内尽快完成与国际金融业的全面接轨，所以中资银行从分业经营走向混业经营只是时间问题不再是选择性问题。1.我国商业银行实行混业经营的动因1.1混业经营与分业经营相关概念的界定金融分业经营是指金融业中传统商业银行业务与现代投资银行业务、保险业务、证券业务及英他非银行业务分别由不同的金融机构来经营，国家通过法律明确界定不同金融机构的业务范围。也就是说银行、保险、证券等金融机构的业务不能相互交叉，都应该限定在各自的业务领域之内。对商业

4、银行来说，分业经营是指商业银行只经营传统的存贷款以及货币兑换等业务。所谓金融混业经营，根据巴赛尔联合论坛的定义（JointForum,2001）,证券业和保险广义的概念。如商业银行可法律对金融机冇狭义和广义两种解释：（1）狭义的概念。主要指银行业、业中，可以在其中任意两个领域内进行业务交叉经营；（2）同一金融机构可以经营不同性质的业务，使得业务多元化,以经营证券业务、投资银行业务、保险业务、信托业务等。构的营业范闱不做明确限定①。1.2我国商业银行实行混业经营的必要性随着经济全球一体化趋势的加强，银行业由分业经营向混业经营

5、转变，已经是当今世界金融领域的一大趋势。从我国目前来看，银行业仍然以分业经营为主要模式。但是自加入WT0后，我们面临的是金融全球化的诸多挑战，我国的金融机构参与国际竞争已成事实，如果我们仍然实行传统分业经营，必然难以与西方国家混业经营模式下的银行竞争，甚至在本国业务竞争中也落于失败境地。因此，面対这么多挑战，我国银行业要想在国内外金融机构竞争屮立于不败之地，推行混业经营是非常有必要的。2.江苏银行淮安分行混业经营情况2.1江苏银行淮安分行的基本概况江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、连云港等

6、10家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成,于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在南京，注册资木78.5亿元②。江苏银行淮安分行成立后，在企业的体制、文化等诸多方面发生了变化。作为江苏银行的分支机构，淮安分行确立一级法人观念，在总行大的框架下“合规”运作，确立效益优先的基本原则，更加严格地控制和防范金融风险，发展思路从以前的重规模、重速度向重内涵、重管理转变；始终秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始终坚持市民银行定位，积极履行企业社会责任，以支

7、持地方中小企业、民营经济为主，同时参与地方重大项冃、重点企业的建设和发展，大力支持淮安经济社会发展。截至目2011年6月底，分行下辖11家支行和1个营业部，共32个网点，在职员工803人；木外币各项存款余额155.03亿元，各项贷款余额103.71亿元③。2.2江苏银行淮安分行混业经营业务分析尽管我国目前对商业银行仍实行较严格的“分业经营、分业监管”经营模式，但在政策允许的范围内，淮安分行止在将业务范围向更广阔的空间推进，逐渐把业务重心从传统的存款利率业务拓展到全方位多层次的金融业务，利用商业银行在我国特殊的信用优势、网络

8、优势，通过大力金融创新，形成了目前江苏银行淮安分行多元化的初级混业经营局面。淮安分行在每年年报的利润表中把营业收入分为两部分，利息收入和非利息收入。根据2007年至2010年的年报显示，淮安分行近年來利息收入与非利息收入情况如下表：数据來源：江苏银行淮安分行年报统计淮安分行的非利息业务包含范围十分宽广，