中国小额信贷的运作类型

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1、中国小额信贷的运作类型中国社会科学院农村发展研究所杜晓山2009.9关于对“什么是小额信贷”的争论服务于传统银行不愿或难以服务的弱势群体信贷市场的低端客户。世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）认为小额信贷的客户群体应是除去最贫困的赤贫户外的各类贫困户和刚刚跨过贫困线的低收入以及中等收入群体。在现实中，客户群体的范围实际上被大大扩展了。两个基本要求：小额贷款的额度应该有个限定。关于对“什么是小额信贷”的争论国际上的一种流行看法是它的贷款额度应大体等于或小于本国（地区）的人均GDP。在现实中，额度限定也实际上被大大扩展了。小额信贷基本组成

2、要素和模式类型小额信贷模式目标群体按收入分类核心贫困阶层中低收入阶层按性别分类限定妇女以妇女为主不强调性别差异信贷运作按区域分类农村地区城市地区农村和城市金融产品类型贷款条件贷款额度和期限贷款偿还频率储蓄特征利率类型和水平小额信贷基本组成要素和模式类型小额信贷模式组织机构客户组织类型团结小组模式村银行模式个人模式混合模式机构组织形式国际和国家非政府组织信贷联盟专门小额信贷机构和金融中介正规银行持续性财务状况补助/消化亏损阶段运作持续性阶段金融持续性阶段小额信贷机构供给类型(1)NGOMFIs非政府（NGO）公益性小额信贷组织始于199

3、3年。目前尚有100多个。贷款的运作方式以小组信贷为主，贷款年利率3-18%不等，多采用小组联保方式运营。几乎无吸收存款、汇款等其他产品。这类组织的贷款规模没有权威的统计，估算约有十多亿元。目前规模最大的是中国扶贫基金会的MFIs。(1)NGOMFIs非政府（NGO）公益性小额信贷组织它们的资产质量和可持续性好坏不等。三大主要挑战：法律地位、资金来源、能力建设。小额信贷机构供给类型(1)NGOMFIs非政府（NGO）公益性小额信贷组织资金来源：NGO国际多边和双边援助机构和NGO捐赠，机构（世行、GT、GF-USA）软贷款等。国内政府

4、和个人捐赠，农民入股，投资。挑战：资金来源不足，无正常融资渠道。专业素质和管理水平低。小额信贷供给类型比较大规模的开展从1997年起，贷款的运作方式多以小组借贷式。还款方式既有分期还贷，也有整还贷款的方法。贷款无需抵押担保。多采用小组联保方式运营。平均贷款为1000—5000元/笔不等。（2）农行/农发行（国有银行）开展的扶贫贴息小额信贷机构供给类型客户贷款的年利率为2.21%—3%，甚至无息费，由中央和地方政府补贴。几乎无吸收存款、汇款等其他产品。总规模大约是每笔5万元以下的贷款余额为281亿。客户以穷人（户主）为主。资产质量，不同

5、的时间、地区和机构好坏不等，但总体上看是比较差的，应该说财务上不可持续。相关组织和人员开展此项目的愿望不足；缺乏相关的业务知识和管理能力，人手网点不足。机构供给类型资金来源：国家央行再贷款、存款、财政（中央、地方）补贴，含利息和运营经费。挑战：不持续供给（再贷款和政府补贴）机构供给类型始于2000年。有三类产品：小额信用贷款；联保贷款；抵押担保贷款。客户对象采用评定信用等级的方式分类，确定发放对象和数额。贷款额度一般按等级分。贷款年利率按央行的规定执行，即在基准利率的0.9—2.3倍间，要求最好低于一般贷款利率。（3）农信社系统开展的

6、农户小额信贷项目（包括农商行和农合行）机构供给类型其他产品可以有存款、汇款等各类银行业务。目前的农户信用贷款和联保贷款余额规模为3千多亿元，据说有7千万农户。各个信用社的贷款还贷率与可持续性差别很大。好、中、差的都有。资金来源同上。机构供给类型2002年起央行要求在城市开展下岗工人小额担保贷款。一般说，此项目城市商业银行和担保公司协作承担。担保公司或财政担保基金承担全部或80%的风险。有的要求借款人找反担保人。担保机构收取1%的管理费。银行以基准利率放贷，由财政贴补，借贷人不支付利息或利率很低。贷款额度平均2万元左右，最高10—15万

7、元，低的在5千—1万元。还贷方式多样化，可整贷整还，也可整贷零还。（4）城市商业银行+担保公司开展的小额信贷项目机构供给类型该项目目前的贷款余额约150亿，资产质量多数还可以。据说不良率在10%左右。可持续性差，因为依靠财政高度补贴。机构供给类型资金来源：银行存款，政府担保资金，地方性财政资金。挑战：政府资金规模小；银行不愿意做；项目持续性问题。机构供给类型自2005年起，央行又发起由民间资本筹集建立的只贷不存的小额贷款公司试点（MCC）。试点在中西部5省的5个县开展，总共建立了7个公司。贷款多数需要抵押或担保，平均贷款额约10万元/

8、笔，贷款年利率平均>20%。MCC无其他金融产品，也不可以吸收存款。累放共几个亿。总的说，资产质量不错。从报表上看，7个MCC多数在财务上有可持续性，到07年底只还有一个MCC亏损。自2008年起，银监会和央行共签发文推