农户小额信贷的运作与管理研究

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1、农户小额信贷的运作与管理研究摘要：当前，支持农村经济发展的农户小额信贷业务的政策还处于完善阶段。在广大农村，还存在着农户贷款难的现实。本文通过分析农户小额信贷的特征以及在现实中存在的主要问题，从宏观制度环境和微观管理模式两个方面提出完善农户小额信贷运作与管理的建议，力求解决农户贷款难的问题。关键词：农户；农村经济；小额信贷一、引言“三农”问题是党中央始终高度重视的问题，2011年中央财政用于“三农”方面的支出首次超过1万亿元，2012年党中央连续第9年以中央一号文件锁定“三农”工作，但是农户贫困的问题并没有得到根本解决。根据美国经济学家罗格纳.纳克斯的贫困恶性循环理论，资本投入不足是落后地区

2、形成贫困恶性循环的重要因素；孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯在利用小额信贷推动农村经济发展方面取得了显著成效；对于我国来说，有效增加资本投入也是解决“三农”问题的重要途径。因此，探讨农户小额信贷的政策、信用环境等管理措施具有重要的现实意义。二、农户小额信贷存在的主要问题小额信贷(smallofwork,relationships,needandpossibility,putqualityfirst."Improvestructure",referspartycarefully".IsamustadheretotheindividualabsorptionTheprincipleofthede

3、velopmentofamatureone,andstrictlyperformintheadmissionprocedure,topreventthePartymember农户小额信贷的运作与管理研究摘要：当前，支持农村经济发展的农户小额信贷业务的政策还处于完善阶段。在广大农村，还存在着农户贷款难的现实。本文通过分析农户小额信贷的特征以及在现实中存在的主要问题，从宏观制度环境和微观管理模式两个方面提出完善农户小额信贷运作与管理的建议，力求解决农户贷款难的问题。关键词：农户；农村经济；小额信贷一、引言“三农”问题是党中央始终高度重视的问题，2011年中央财政用于“三农”方面的支出首次超过1万

4、亿元，2012年党中央连续第9年以中央一号文件锁定“三农”工作，但是农户贫困的问题并没有得到根本解决。根据美国经济学家罗格纳.纳克斯的贫困恶性循环理论，资本投入不足是落后地区形成贫困恶性循环的重要因素；孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯在利用小额信贷推动农村经济发展方面取得了显著成效；对于我国来说，有效增加资本投入也是解决“三农”问题的重要途径。因此，探讨农户小额信贷的政策、信用环境等管理措施具有重要的现实意义。二、农户小额信贷存在的主要问题小额信贷(smallofwork,relationships,needandpossibility,putqualityfirst."Improvestr

5、ucture",referspartycarefully".IsamustadheretotheindividualabsorptionTheprincipleofthedevelopmentofamatureone,andstrictlyperformintheadmissionprocedure,topreventthePartymembercredit)是为贫困、低收入人群和微型企业提供的信贷服务，比较集中地体现在广大的农村家庭。2010年财政部、税务总局在《关于农村金融有关税收政策的通知》（财税[2010]4号）中将小额贷款明确定义为五万元人民币以下。近年来，农户小额信贷业务的快速成

6、长，也促进了农村经济的发展，但是依然隐藏着诸多问题和风险，农户小额信贷成为金融改革的薄弱环节。（一）贷款交易成本高农户小额信贷交易成本较高主要有三个形成因素。首先是信用体系不健全。我国的个人信用体系建设起步较晚，与美国、日本等发达国家相比还很不完善。在广大的欠发达农村地区，农户贷款主体的信用体系更是不健全，有的地区甚至还完全空白。信用体系的缺失，增加了农户小额信贷的管理成本。其次是需求层次多样。农户小额信贷面向千家万户，涉及种植、养殖、手工作坊等多个行业，需求层次千差万别，个体主观还款意愿、行业客观风险程度各不相同，银行需要对各种需求层次进行调查评估，增加了银行的成本。最后是户数边际成本大。

7、户数边际成本（marginalcost）是指每增加一个贷款户所增加的贷款成本。根据测算，当户数相同时，增加贷款额度所带来的手续费、管理费等成本增加较小；而当额度相同时，贷款户数增加所带来的贷款成本增加很大。我国农村地域广阔，有的在高山深处、有的在荒漠边缘，点多面广、居住分散，这种额度小、户数多的现状成倍地增加了农户小额信贷的交易成本。（二）贷款易形成信用风险剖析农户小额信贷的信用风险主要存在三个方面。一是由于