中国电子银行的发展策略

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1、学号密级分类号学校代号！Q!«!事中科技大署硕士学位论文中国电子银行的发展策略学位申请人：曾子红学科专、1k:两方经济学指导教师：宋德勇教授答辩日期：2006年•月7日独创性声明本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文屮以明确方式标明。本人完全意识到，本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：矽硝N期加0年，，月7日学位论文版权使

2、用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并肉国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被杳阅和借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本论文属于保密口，在——年解密后适用本授权书・不保密斫（请在以上方框内打“V”）学位论文作者签名：、旨导教师签名：秽眾%f年・f月7日期：“年ff月］日"I1导论1.1本文研究的目的和意义为应对我国加入世贸组织后外资银行率先在电子

3、银行业务上対国内商业银行形成的冲击，满足大众日益增长的金融服务需要，把握市场脉搏，贴近客户需求，加快电子银行渠道的建设已是大势所趋。本文在对我国电子银行发展现状进行深入分析的基础上，提出了符合我国国情的电子银行发展战略和思路。为现阶段我国商业银行电子银行发展提供理论框架。1・2相关文献综述电子银行的理论与实践是90年代兴起的一个新的金融理论前沿学科。冃前，国际上对这一学科的研究还处于开创和探索阶段，电子银行相关的研究文献在1999年开始就越来越多，从公开发表的电子银行业务发展的论文和研究报告看，主要探讨我国

4、电子银行发展的关键性问题及商业银行的经营策略。现综述如下：1.2.1电子银行的基本概念以及特点作为经济与金融信息化、网络化的直接产物，电子银行是二十世纪银行业最具影响力的创新。随着电子银行在全球的迅速兴起，其功能、可提供的服务、发展模式等，也在不断演变，人们对电子银行的认识，正在不断深化。巴塞尔银行监管委员会、欧洲银行标准委员会、美国货币监理署、美联储、英国金融服务局、香港金管局等一些金融机构还是对电子银行进行一些初步的定性描述，形成了冃前关于电子银行的定义。晰惰伟，瑚')电子银行是各商业银行在拥有众多营业

5、网点以及各种ATM,POS、自助银行等设备优势的基础上，不断借助网络技术的发展，拓展服务渠道，创建包扌舌网上银行、电话银行(Ca11center)、企业银行、自助银行、手机银行(含短信银行)等多种产品功能完善的电子服务体系。银行传统的诸如存款、转帐、汇款等业务将逐渐被计算机网络所替代，电子商务和网上支付结算、ATM、POS等电子银行将获得迅速发展，改变传统银行人与人互动的一对一•服务模式，而成为人与机器不受时间和地点限制的7*24小时“永不下班”的银行服务。电子银行具有以下这些属性：（1）电子虚拟服务方式，

6、电子银行的所有业务数据的输入、输出和传输，都以电子的方式进行，而不是采用“面对面''的传统柜台方式。（2）运行坏境开放。电子银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入电子银行的服务场所，接受银行服务。（2）模糊的业务时空界限。随着互联网的延伸，地界和国界对银行业务的制约作用日益淡化。利用互联网，客户可以在世界的任何地方、任何时间，获得同银行本地客户同质的服务，银行在技术上，获得了将其业务自然延伸到世界各个角落的能力，不再受到地域的局限性。

7、（4）业务实时处理。实时处理业务，是电子银行同银行的英他电子化、信息化形式的一个重要区别。在电子银行出现以前，其他形式的电子化银行，在处理客户指令时，一般需要一个“回馈''反应过程，而电子银行在大部分情况下，不需要人工介入，使客户指令得到立即执行。（5）交易费用与物理地点的非相关性：边际成本不依赖于客户和业务发生的地点，传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加。作为电了银行服务渠道的重要产品——网上银行对传统银行影响巨大，优势主要有如下几点：f讲，护口辱/（1）突破了服务的时间和空间限制。客户可以不受时空的

8、限制能在任何时候，任何地点、以任何方式享受网上银行为自己提供的各类服务，即3A服务。（2）降低了经营成本与费用。网上银行转变传统银行的经营理念，通过互联网开展业务，达到减员增效的冃的，可以满足银行进行机构改革，实行营业网点撤并，扁平式集约化管理的需求。（3）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，电子银行运用网络这一交易双方沟通。使交易的效率大大提高。（4）突岀了客户服务个性化。网上