商业健康保险发展前景探析——商丘

《商业健康保险发展前景探析——商丘》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、商业健康保险发展前景探析商业健丿隶保险作为人身保险的重要组成部分，近I•年来得到快速发展，但相对于整个人身险的发展速度和规模来说，尤其相较于国外商业健康保险的发展水平来说，其发展水平依然是滞后的。国内商业健康保险自2010年至2014年初为止，保费收入跨越式增长。从677.46亿元，增长到1123.5亿元，年均增长速度接近15%,而同期人身险的年均增长速度达只有6%,但商业健康险占整个人身险的比例只有10%,比例偏低。2014年商业健康险迎来了新的历史机遇期，国务院先后出台了“保险业国十条”扶持保险服务业发展，后乂在国务院常务会议上作出决定，“加快发展商业健康保险

2、，助力医改、提高群众医疗保险水平”。在国家大力扶持下，我们有理由相信商业健廉险的春天即将来临。一、商业健康保险的发展现状（-）商业健康保险的概念所谓商业健康保险，是指以被保险人的身体为保险标的，由保险公司承保的，被保险人在遭受疾病或者以外事故时，发生的医疗费用支出和收入损失获得的经济补偿或给付的一种人身保险包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等内容。（二）商业健康保险的重要性随着商业健康保险不断普及，商业健康保险已经成为我国医疗保障体系的重要组成部分，与广大人民群众的生活和利益息息相关。历届政府对于商业健康保险的发展都是极为重视。前国务院总理温家宝曾两次

3、做出重要批示，强调指Hh“逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医疗保险结合起来，不仅有利于满足广大人民群众的医疗需求，也有利于发展经济稳定社会。”现任国务院总理李克强国务院常务会议上指出：“要加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平（三）商业健康保险的发展现状从保险的深度来看，我国商业健康保险的普及程度还比较低，2011年，我国商业健康保险深度仅为0.15%,作为一个反映保险在整个国民经济中地位的指标，表明商业健康保险的需求相较于快速的经济增长來说还有较大的增长空间。此外我国的商业健康险的保费占比也比较低，冃而我国的商业健康保险保费收入占人身险保

4、费收入的平均水平比例为7%左右，而在一个成熟的保险市场中，健康险业务占人身险的比例一般为30%左右。据保险业亦会统计数据显示：“2011年个人卫生支出在卫生费用屮占比高达34.9%,而同期的健康保险赔付支出占比仅为1.47%与发达国家的成熟健康市场相比差距巨大。”在以商业健康保险模式为代表的美国，2005年健康险赔付支出占比就已经达到了37%,即使是以社会保险模式为代表的徳国，2005年这一数字也达到了9%。屮国2009年-2013年人身数据来源：中国保险业协会官网二、影响国内商业健康保险发展的因素分析（-）商业健康保险的有效需求不足过去，在计划经济的体制下，政府

5、对国冇部门职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。转入社会主义市场经济以后，风险的承担主体就由政府逐渐传移到企业和个人身上。然而由于1959-1980年国内商业保险停办达20年Z久，导致目前屮国人的风险、保险意识都比较淡漠，导致商业健康保险的冇效需求不足。（-）商业健康保险的供给不足面对巨大的商业健康保险市场，保险公司并未抓住机遇。从总体上来看，各保险公司健康保险业务规模并不大、险种单一、数量少、价格高、保障程度低，是当前商业健康保险市场的真实写照。公众急需的纯粹是医疗保险、老年护理保险等，而市场上并没有老年护理险，纯粹的医疗险保障程度又不高，且一•些险种还是附加在

6、其他主险Z上开展，并以统保形式承担，难以满足人们对健康保险的需求。（三）商业健康保险存在巨大的道德风险开发合适的健康保险产品相对较为容易，而投保人、医疗机构和保险人三者之间的利益冲突难以协调，管理难度较大，极易导致医疗费用的失控和保险公司经营风险过大。医生的治疗是否规范，患者的医疗报销是否合理，是否带病投保,是否存在诈赔保险金等道德风险。对此保险公司无法在专业技术上检验他的合理性，聘用专人调查乂会极大增加经营成本，因此会造成经营风险的不断攀升。（四）营销过程中的销售误导问题一些保险代理人在销售产品过程中，为使客户购买其代理的保险产品，通过故意或恶意夸大宣传、片面介

7、绍、混淆概念等方式，令消费者形成错误认识、盲廿投保。保险理赔时根据保险条款不予理赔，客户自然而然的认为保险是骗人的,对保险形象造成了极坏的影响，影响了商业健康保险的普及。三、促进国内商业健康保险发展的因素分析（一）公众对健康险需求增加人口老龄化、自然寿命延长、不断增长的城市化进程、环境污染，促使医疗卫生支出不断增长。再加人民对于保险的认可程度不断增加，这些因素在将驱动中国商业健康保险市场的向前发展。瑞士再保险公罚于2011年3月到4月在11个亚太区市场进行了一个调研项口，访谈了13,800名年龄介于20至40岁之间的民众。研究发现，相较于2009年的报告，屮国大陆

8、年轻-•代