基于产业链的中国汽车金融公司发展策略研究

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1、基于产业链的中国汽车金融公司发展策略研究窦彬汤国生魏瑜发布时间:2012-03-21摘要：本文通过对目前国内汽车消费信贷的4种主要方式比较分析，指出汽车金融公司在发展中的不足及在产业链中的重要作用，进而从发挥汽车金融公司对产业链的拉动作用、拓展多种汽车金融公司融资渠道和以汽车金融公司为主导，整合产业链中的厂商、金融、服务等各环节，打造一站式服务的全功能的汽车销售服务商等3个方面提出了基于产业链的中国汽车金融公司发展策略。关键词：汽车金融公司，汽车产业链，汽车销售服务商金融危机后，在各类消费政策的刺激下，屮国私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市的私人购车比例已超过50%左右。根据发

2、达国家经验，当人均GDP达到3000美元时，将会出现汽车消费高峰。2011年，中国人均GDPQ达到5300美元，而平均毎千人汽车保有量仅为60俩左右，除北京等个别大城市外，均低于每千人141俩的世界平均水平。未来汽车消费潜能巨大，必将推动汽车产业快速发展，从而对汽车消费贷款的需求将不断扩大。目前，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展，有力地激活了汽车消费市场。从发展看，汽车消费信贷有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。但由于信用体系的不完善、汽车贷款风险高等问题,致使中国汽车金融由场存在巨大的由场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。1国内汽车消费信贷的现状时下，汽车虽不再

3、像过去那样被人们视为奢侈品，但对于普通消费者来说，买车还是一笔较大的开销。其实，在想买车的群体中，一些人是暂时不具备一次性付款能力的，另一些人虽然有足够的资金，但却不希望用全款来支付。对于这些不能或者不想全额付款买车的消费者，中请汽车贷款不失为合适的选择。(1)国内汽车消费信贷的主要方式①传统的信贷模式——银行汽车信贷模式银行为购车人提供购车贷款，保险公司为购车人提供车贷保险。这是一种传统的购车信贷模式。②变通的信贷模式——经销商汽车信贷模式由于垫资压力大，经销商为促进销售，也往往向购车者提供购车贷款。主要包括3种方式：第一类是汽车制造商与经销商合作推出的汽车金融贷款服务。汽车制造商通过自己的

4、金融公司或财务公司，以分期付款的方式把汽车批给经销商，再由经销商来对客户进行分期付款购车业务。第二类是经销商独立向购车人推出汽车消费信贷。独立推出分期付款业务的经销商需耍具备较强的资金运营能力及较强的风险承受能力。第三类是经销商与银行合作推出的消费信贷。购车人只需按照银行与经销商共同规定的分期付款购车程序接受资信调查即可，用户与经销商在贷款银行设立账户直接还贷与结算。③新型汽车信贷模式——汽车金融信贷模式汽车金融公司向经销商提供库存贷款或直接向购车人提供购车贷款。H前汽车金融公司主要分为两类。一类是汽车制造商的全资子公司，是该汽车厂商的专展金融机构，如丰田汽车金融公司；另一类是汽车制造商与银行

5、等金融机构合资成立的汽车金融公司，如奇瑞徽银汽车金融有限公司。④非专门的汽车信贷新模式——信用卡分期付款购车模式购车人采用各商业银行信用卡支付购车款，在12-36个月内分期还款，需缴纳手续费和银行利息。这种购车模式，并不是专门针对汽车市场，而是面向所有的大额消费。卜面将最常见的银行、汽车金融公司和信用卡信贷在费用、服务、专业性、便利性、规模效应等方面逐一比较。（2）汽车消费信贷方式的比较首先，以市场价格为107700元的丰田威驰1.5手动基本型为例，分析丰田汽车金融公司、银行和信用卡3种贷款途径的费用差异（表1）。抵押费家访费续保育付月还额总费用项冃ti•付40%购st税保险验车上牌担保费律师

6、费验资费心押金合计（3年限）（3年）丰田4308092054000400——————56685200212875759777~129977-银行43080920540005001292150-200150^250200-300200-3001000601271950130327工本费1年期手续费2年期手续费3年期手续费57785-信用卡43080920540005001795126928100002261.7452362308元*1丰田汽车金融、银行贷款、信用卡贷款费用比较由表1可以看出，在首付款额均为车价40%的前提下，虽然选择丰田汽车金融贷款方式购买这辆威驰轿车首付交纳的费用要明显少于选择

7、银行时要交纳的费用，不过选择信用卡购车费用则更低。月还金额方面，信用卡费用最低，而汽车金融贷款费用最高。从3种方式的贷款细节情况来看，在担保方面，个人客户向银行贷款一般需要找担保公司作担保，交纳一定的手续费，用房屋或家庭财产作抵押，其他两种方式则不需要担保和抵押，因此也省去了办理担保和抵押的费用；在首付款方面，目而多数银行规定最低首付款为全车售价的40%,汽车金融公司的首付比例较低且不用交手续费、