农村合作银行的发展模式和绩效问题研究【文献综述】

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1、文献综述农村合作银行的发展模式和绩效问题研究2009年2月，中共中央颁布的《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》中提出，在加强监管、防范风险的前提下，加强农村金融服务能力，加快发展多种形式的新型农村金融组织以及以服务“三农”为主的地区性中小银行。同时，我国农村金融制度还存在许多问题，要解决这一系列的难题就要在农村建立多元化的农村金融体系，包括国有银行、村镇银行、农村信用合作社等等。1农村金融体制的现状目前，农村金融体制正处于初步发展阶段，存在一定缺陷。其中主要的金融机构包括

2、：中国农业银行、农业发展银行、农业信用社、邮政储蓄银行，但是由于资金不足等原因并不能满足农村的金融需求。其中农村信用社是普遍农村地区的正规金融机构，但是其的资金实力有限，导致其的信贷能力不足。而邮政储蓄在一定程度上也很难发挥其投资融资作用。祝伟杰（2010）认为当前的农村金融体系和农村日益增长的金融需求存在矛盾。现有的农村经济结构从简单的耕作转变为精加工和深加工，经济发展方式也从粗放型向集约型转变，导致农村金融无法满足目前的农村经济结构转变。同时，农村金融也无法满足农业产业化经营的要求。主要表现在：当前的农

3、村着力于发展高效、环保的现代化农业，增加附加值，提高效益，但是其自有资金不足，需要金融服务扶持。1.1农村信用社的发展研究目前，农村信用合作社存在的问题主要包括：传统体制惯性、产权关系模糊、历史包袱与现实潜在的金融风险和制度安排的缺失。其中，传统管理体制惯性表现在，农村信用社长期受到国有银行管理体制的影响，导致贷款审批制度的不完善、激励体制不健全、风险控制能力差，以及内部规章制度的不健全和自身体制的管理模式的不良现状。而产权关系模糊是指长期积累的财产产权不明确、责权不清晰、民主管理水平低等，这些都导致农信社

4、发展模式中的“三大缺陷”，从而导致其长期亏损。从历史包袱来看，农信社在发展过程中积累了大量“历史包袱”5，导致潜在金融风险增加。同时，数据显示2002年农信社平均资本充足率为2％，远低于国际规定。在制度上，农信社过分注重形式主义，导致国家制度无法真正落实。同时，由于内外部压力和动力不足，农信社的创新力十分被动，创新能力和层次十分有限（张晓辉，2009）。在关于农村信用社的改革方面，阚景阳（2008）表明，目前是对农业进行反哺的最佳时机，但是相关的政策性金融业务不适合由农信社提供，应由政策性银行来承担。农信社

5、的外生性、多重经营目标和内部人为控制，显示其合作化经营必然失败，所以需要逐步推行股份制才能走出困境。同时，建立健全中央政府与地方政府的风险分担机制，减少地方政府对农村信用社的行政干预。最后，整合民间金融和农村信用合作社。1.2村镇银行的发展研究在我国村镇银行的发展现状的研究上，赵冬青、王树贤（2010）通过描述统计和二元Logit回归模型等方法，研究发现发起人设立村镇银行，不仅是为农村提供金融服务，还为了实现跨区经营等多重目标；村镇银行银行主要选择设立在经济较为发达的县（区）；村镇银行注册资本金额的大小与当

6、地大型企业的个数有显著正向关系。徐小青（2010）提出了监管部门和地方政府应帮助村镇银行的发展；鼓励村镇银行借助发起人以及股东们的力量；赞同村镇银行开拓中间业务，提高自身的影响力以及建立严密的风险防控机制和多元化的农村金融体系。应宜逊和茅剑宇（2009）认为杭州联合银行模式和鄞州银行模式发展“比较成功”的基本原因有以下几点：这两家主发起人银行都是资质优良的银行；这两家主发起人银行又都是优秀的农村合作银行；这两家主发起人银行组建村镇银行的目的都是出于内在的发展要求，即抓住机会、发展壮大，而不是“作秀”，因此必

7、然充分利于内外部条件，并根据自身的特点去选择发展道路。当然，要做到“比较成功”的村镇银行必须做到市场定位基本合理，主要为“三农”服务和实现或者有望实现“商业可持续”。然而，“高投入、高产出”的杭州联合银行模式和“投入相对不大，产出率甚高”的鄞州银行模式正是符合了这些要求。同时，村镇的发展也应该注意组织创新。唐晓旺(2008)提出了我国村镇银行创新的路径:以增加投入为切入点,积极探索村镇银行组织创新的扶持机制;以风险控制为重点,积极探索村镇银行可持续发展的运营机制;以农业保险为手段,建立农村信贷的风险转移机制

8、;以差别化监管为原则,制定合理的监管框架;以支付清算系统建设为依托,完善农村金融基础服务体系。52社区银行研究综述我国的农村合作银行大体相发展趋势是美国的社区银行，是一种股份制的中小型社区银行。所谓社区银行，是指资产规模比较小、在一定区域内自主经营、主要为此区域内的中小型企业和家庭居民提供服务的商业银行或者银行持股公司。社区银行的实质是一种小型商业银行，是为社区里中小型企业和居民服务的银行，它提供了从社区儿童的储